一面锦旗背后：美保如何服务3亿基层劳动者的工伤保障需求？

在贵州凯里一家空调安维网点的角落里，一面锦旗静静放了许久。

受赠者是美保大区经理邱化旺。今年初，他前往该网点开展安全培训时，老板翻出这面早已准备好的锦旗，对他说："一直想亲手送给你。"

邱化旺愣了一下。这是他职业生涯收到的第一面锦旗，也是美保收到的第116面锦旗。

相比锦旗本身，更让他难以忘记的，是去年夏天发生在这家网点、相隔仅七天的两起高空坠落事故。

短短七天，两条人命

2025年7月，这家安维网点接连遭遇两起高空坠落事故。

安装工潘师傅在作业过程中发生坠落，不幸身亡。仅仅七天后，同网点另一位安装工孟师傅在19楼高空作业时也发生意外，不幸离世。

两位师傅都是长期从事空调安维工作的老师傅，常年奔波于城市楼宇之间，用双手支撑着一家人的生活。事故发生后，两个家庭骤然失去经济来源，网点负责人也陷入巨大压力——既要面对家属善后，又要应对厂家处罚以及网点可能被撤销的风险。

得知消息后，邱化旺第一时间驱车赶往现场，协助家属整理理赔资料、沟通理赔流程。最终两份保单均按约完成赔付，家属没有异议，网点得以继续经营，其余师傅也重新回到工作岗位。

事后，老板发来微信："如果不是你，我真不知道该怎么办。"

3亿基层劳动者的处境

潘师傅与孟师傅这样的基层劳动者，数以亿计。根据国家统计局2026年4月30日发布的《2025年农民工监测调查报告》，2025年全国农民工总量30115万人。

这些基层劳动者，很多人活跃于建筑工地、空调安维等高危工作场景，每年都有人从高处坠落，或伤或亡。这些事故零星地发生在不同城市、不同网点，太分散了，分散到几乎没有人把它们当作一个系统性的问题来看待。对于从业者而言，高空作业风险始终存在；而对于保险行业而言，如何让保障真正覆盖这些高风险场景，则是一个长期存在的难题。

事实上，基层劳动者在保障上面临相似的困境：

第一是买不到。 电工、焊工、架子工、空调安装工等高风险职业，往往具有作业场景复杂、人员流动性高等特点，部分保险产品因此存在承保门槛较高、保障供给有限的问题。与此同时，小微企业客户数量多、需求分散，人员和项目又频繁流动，也让保险产品的设计、核保和服务面临更高的复杂度。

第二是买不起。 即便有产品可投，高空作业等险种的保费也普遍偏高、核保严格，让本就利润微薄的小微企业望而却步。很多网点就是个体户、夫妻店，他们本身也是底层劳动者，没有能力承担高额保费。

第三是买不对，保不全。工人流动性大、工程遍布全国，传统保单按年签约、按地域承保，根本跟不上人员跨省调动的节奏。市场上常见的保障方案缺乏针对不同工种、不同作业场景的针对性设计。

第四是保额少，不够赔。全国一次性工亡补助标准年年上涨，2024年全国一次性工亡补助金标准为1,036,420元，2025年涨至1,083,760元，2026年已达1,130,040元,三年间上涨了近10万元。补助标准年年上调，传统保单的保额却原地踏步。一旦出事，企业主自掏腰包的缺口越来越大——而他们根本兜不住。

这些困境叠加在一起，形成了一个死结：越是高危的工种，越需要保险；越是需要保险的群体，越是难以买到对的保险。

从“4-6类不保”到多行业涉电涉高都保

这个死结，美保决定动手去解。

怎么解？

先到现场去。

去工地、去网点，看工人到底怎么工作，风险究竟发生在哪里；再回到产品端，把高空作业、偏远地区、人员流动等真实场景一一拆开，重新思考保险应该怎样覆盖这些风险。

针对“买不到”，美保先后联合多家险企，推出1至6类职业都可以投保的方案，电工、焊工、架子工、空调师傅——那些长期保障不足的高危工种，一个一个可以勾选了。

针对“买不起”，美保从起步就定位为面向基层劳动者的普惠保险平台。在产品端，美保联合保司，聚焦真实作业场景中的核心风险进行定制；在运营端，美保通过AI等技术手段实现投保、核保到理赔的自动化，降低人力成本；在投保方式上，美保支持按月甚至更短周期灵活投保。三重叠加，美保与合作伙伴一起把保费降到小微企业主真正能接受的水平。逻辑很朴素：越是高危的工种，越需要保险兜底，价格不能成为一堵墙。

针对“买不对，保不全”，美保为不同工种定制产品，保障责任跟着真实风险走。工人流动性大是行业老难题——人在流动，保单不能死绑。美保的长期保单支持在线替换未出险人员，最快次日生效。

针对“保额少，不够赔”，美保把单份身故保额做到了150万元。这个数字不是拍脑袋定的，它对应的是工亡补助标准连年上涨的现实。这些保单里的条款，对于一线从业者来说，是一个个关键时刻能救起一个家庭的细节。

九年来，美保持续做的其实是同一件事：让保险产品和服务更靠近那些风险更高、保障需求更迫切的劳动者和小微企业。“让保险更美好，让生命更安全”这句口号，正随着美保一线服务不断深入，成为越来越多企业和劳动者切身感受到的专业服务和日常守护。每一面锦旗的背后，都是一个被保险接住的家庭，一个没有倒下的小微企业。截至目前，美保已累计服务60多万家企业和1000多万名基层劳动者。数字背后，是一个个企业、一支支工队，也是千千万万个在高空、工地和各种高风险作业场景中，为家庭承担生活责任的普通劳动者。

关于美保

广州美保科技有限公司成立于2017年，旗下全资子公司广东美保保险经纪有限公司，注册资本5000万元，是经国家金融监督管理总局批准设立的全国性专业保险经纪机构，目前作为美保统一的保险经纪服务平台开展业务。

美保围绕“保险+安全+AI”构建服务体系，将保险经纪方案与数字化安全管理工具、安全培训相结合，形成覆盖事前预防与事后赔付的完整链条，重点服务建筑工程、空调高空安维、光伏、物流等行业。美保联合国内29家保险公司，为企业提供雇主险、团意险、安责险等场景化保险方案，帮助企业提升风险管理能力。

截至目前，美保服务已覆盖全国31个省、自治区和直辖市（港澳台地区除外），累计护航60多万家企业与1000多万名基层劳动者。