贷款利息更难赚了，银行发力中间业务，员工称考核压力大：“扛不住自己买了1万”！反内卷进行时，有银行因考核指标违规已被罚

记者|潘婷

编辑|程鹏 魏官红 杜波 杜恒峰 校对|张锦河

“卖保险、卖基金、网点之间比赛”，这是不少一线营业部的日常。若一线完不成保险、基金销售任务就会影响业绩考核，继而影响银行营收、中收数据。

在净息差下行压力背景下，银行业正加速从传统利差模式向中间业务收入驱动转型。已公布2026年半年度业绩报告的上市银行中，中收数据增长可观。高增长背后，除了有银行战略转型的驱动，也有基层一线所背负的考核指标。

在“反内卷”之际，如何平衡好银行业绩增长和一线压力？

财报里的战略：加快财富管理业务转型

在这场“中收之战”里，战略先行，抓住财富管理发展机遇，优化AUM（Assets Under Management，资产管理规模）结构尤为重要，不少银行在业绩报告中强调发展财富管理业务。

《中国资产管理市场2025—2026》显示，2025年国内资管总规模达175.2万亿元，同比增长12.1%。资金端零售资金、养老资金高速扩容，养老资金规模13万亿元，同比增长19%，成为长期稳定增量。资产端债市低利率高波动、权益全年走强、黄金大幅上涨，多资产配置能力成为机构业绩分水岭。报告测算，未来五年行业或将保持5%以上增长。

记者注意到，南京银行提出，加快财富管理业务转型，推动金融资产量质齐升。聚焦客户财富保值增值需求，丰富财富产品货架，完善客户服务体系，持续擦亮“财富银行”特色品牌。

截至报告期末（2026年6月底），南京银行财富客户数较上年末增长12.09%，私行客户数较上年末增长10.28%。零售金融资产（AUM）余额11027.05亿元，较上年末增长1001.69亿元，增幅9.99%。

图片来源：每日经济新闻

平安银行指出，在居民财富增长、银行息差收窄背景下，财富管理业务进入高速发展期，行业竞合加剧，也促使商业银行以财富管理的视角升级、重构银保业务，银保业务迈向价值经营的转型之路。

2026年上半年，平安银行财富管理手续费收入33.43亿元，同比增长35.6%；其中，代理个人保险收入10.07亿元，同比增长51.2%，代理个人理财收入6.83亿元，同比增长4.0%，代理个人基金收入15.25亿元，同比增长45.1%。

江苏银行提出，立足低利率和资本市场稳固有支撑的市场机遇，纵深推进零售金融产品创新，着力打造覆盖现金管理、固收、多资产多策略及保险保障的全产品矩阵，臻选代销产品超万只，为客户提供多元化财富产品选择。数据显示，上半年，江苏银行私行客户突破2万户，较上年末增速超20%，私行AUM较上年末增速超20%。

图片来源：每日经济新闻

宁波银行指出，展望下半年，公司将主动挖掘手续费净收入的新增长空间。强调要搭建涵盖现金管理、固定收益、权益投资、保险保障等多元化产品矩阵，充分释放财富管理业务对中间业务收入的支撑效能。

非上市银行桂林银行也指出，紧跟市场趋势，深耕财富业务提质增效，依托代销业务不断健全产品货架体系，深化客户分层分类运营。

有银行手续费及佣金净收入同比大幅增长290%

2026年半年报数据显示，多家银行手续费及佣金净收入增长可观。手续费及佣金净收入是非利息净收入的重要构成部分，即所谓“中间业务收入”，在息差下行压力下，向中间业务收入驱动转型是银行业的共识。

比如，桂林银行2026年半年报数据显示，该行上半年营业收入69.51亿元，同比增长4.52%；手续费及佣金净收入7.53亿元，对比去年同期的1.93亿元同比大幅增长290%。

江苏银行半年报数据显示，2026年上半年，该行实现手续费及佣金净收入31.94亿元，同比增长0.26%。其中，代理手续费收入20.81亿元，同比增长25.44%；信用承诺手续费及佣金收入8.91亿元，同比下降11.59%；托管及其他受托业务佣金收入6.01亿元，同比增长41.13%。

宁波银行上半年实现手续费及佣金净收入43.17亿元，同比增长53.90%，在营业收入中占比为10.41%，同比增加2.87个百分点。

平安银行2026年上半年实现手续费及佣金净收入132.14亿元，同比增长3.7%。其中，代理及委托手续费收入39.86亿元，同比增长27.6%，主要是代理个人保险、基金等财富管理手续费收入增长。

南京银行公告显示，今年上半年该行实现手续费及佣金净收入22.83亿元，同比下降18.5%。不过，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，该行手续费及佣金净收入下降，主要由于手续费及佣金支出大增，同比增加44.29%。报告期内，该行零售代销中间业务收入较上年同期增长超30%。

对于多家银行中间业务收入的高速增长，天府立言金融研究院院长曾刚对每经记者表示：“上半年多家银行中间业务收入实现高增长，是外部环境与银行内部转型共同驱动的结果。一方面资本市场活跃度提升，居民理财配置意愿回暖，带动基金、保险代销业务放量，财富管理类手续费成为中收增长的核心抓手。另一方面，银行业净息差持续承压，各家银行主动把轻资本中间业务作为对冲利息收入压力的重要方向，在资源、考核层面对财富代销、托管等业务加大倾斜力度。此外，部分银行还存在低基数效应，放大了同比增速。”

基层以高营收、高中收产品销售为重点

但业务的转型并非财报中简单的一段文字所能概述，下放到基层一线，就是KPI（关键绩效指标）。

“我们现在的KPI里，保险占比越来越重，行长开会说，存贷利差越来越薄，中间业务收入必须顶上来。”

“我自己扛不住压力买了1万元，交3年。”

“前几个月买了两只新基金，任务来了，就得买，还要自负盈亏。”

网络平台上，多位银行从业人士表示，基层任务中，“卖保险、卖基金、卖理财”越来越重，完不成有的甚至会自掏腰包购买产品。

有资深银行从业人士对记者表示，保险、基金任务是持续不断的，会有客户购买，网点之间还要进行比赛。不过，也有网点完不成目标，影响中收和营收指标，会影响绩效考核，还要参加额外的培训。

“营收、中收仍是最核心的问题，我们分行下半年还是以高营收、高中收产品销售、信用卡拓展为重点，每个网点都会分配任务。”上述银行从业人士对记者表示。

也有银行从业人士对记者表示，今年分行强调营收在考核中的比重，直接挂钩部分工资。

“我们都在为营收想办法，不仅是存款上的结构优化，还有投行这种创新业务，拓展轻资本收入、清收等，提高营收水平。”在一线，营收的压力无处不在。

从基层一线的声音来看，“卷规模”情形依旧存在，银行业“反内卷”并非一次阶段性整治行动就能完成的，需要从上到下的深刻变革。

“反内卷”进行时有银行因考核指标违规已被罚

值得关注的是，监管部门已开始对银行业违规设置绩效考核的情况进行处罚。近期，招商银行南京分行及下辖分支行因“违规设立绩效考评指标”等被罚115万元，福建永泰县农信联社、江西宜春农商行也因“违规设置绩效考核指标”“违规设定存款考核指标”分别被罚150万元和90万元。

“银行业推进‘反内卷’、监管对不合理绩效考评开出罚单，核心是纠偏过去层层下压代销、营收指标的行业现象。”曾刚直言，过去不少银行将保险、基金代销的中收任务直接分解到基层网点，业绩直接和薪酬、晋升挂钩，催生重规模、轻适配的营销内卷，短期拉高中间业务数据，但埋下销售合规隐患。

记者注意到，已有银行正在优化考核体系，持续深入“反内卷”。

平安银行行长冀光恒在2026年半年度业绩发布会指出，要强化效益观念，践行金融“反内卷”。优化考核体系，合理设置经营目标，引导经营行为向重质量、重效益转变。追求有质量、可持续、经得起周期检验的利润增长。

民生银行行长王晓永在去年中期业绩发布会上明确提到：“未来我们会一如既往深化客户经营，扎实服务实体经济，持续降本增效，不搞内卷式竞争，保持战略定力，强化战略执行，扎实推动高质量、可持续的发展。”

今年6月，金融监管总局党委召开扩大会议，重申要“深入整治金融领域无序竞争”，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力。在7月的扩大会议中，再次提及“大力整治无序竞争”。

7月，湖南省银行业协会组织33家银行机构签署反无序竞争自律公约承诺书。

“反内卷持续推进，短期会对部分银行业绩形成扰动。”对于业绩增长是否会和“反内卷”矛盾，曾刚对每经记者表示，随着监管约束，银行需要下调不合理规模类考核权重，基层不再单纯为完成指标进行强营销，部分短期冲出来的代销增量会有所回落。但这并非压制业绩，而是推动考核机制重构，把客户适当性、投诉率、长期AUM稳定纳入考核体系。长期来看，摒弃粗放式内卷营销，有利于财富业务回归服务本源，夯实中间业务可持续增长基础，实现合规与业绩的平衡发展。

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