软资产激活硬实力，重庆农商行重塑小微普惠金融新模式

出品｜中访网

审核｜李晓燕

小微企业是实体经济的毛细血管，无数扎根地方的小工厂、科创企业，撑起区域经济的活力底盘。但长久以来，不少经营扎实、前景向好的中小市场主体，都绕不开一道现实难题：手里有订单、有技术，却缺少房产、土地这类传统抵押物，在融资环节屡屡碰壁。过去银行信贷常常习惯“看砖头、看报表”，很多轻资产小微企业即便发展势头向好，也很难拿到适配自身发展节奏的资金支持。

立足重庆本土的重庆农商行，跳出一次性放贷的短视逻辑，把普惠金融的内核从简单“输血救急”升级为全周期“造血谋远”。不再只盯着抵押物做评判，转而挖掘企业纳税记录、经营流水、科研实力、下游订单等软性经营信号，把看不见的企业信用，转化成实实在在的信贷资本，陪着一批本土小微企业熬过初创阵痛，跨越企业发展的不同阶段。

在南川区大观食品工业园，数百口酱缸整齐排布，日晒夜露的传统酿造工艺，孕育出非遗风味的酱油与食醋，这便是重庆三不加食品有限公司的生产现场。这家主打零添加调味品的企业，如今已是重庆市级农业龙头、专精特新企业，品牌口碑在本地市场站稳脚跟。回望十七年前创业起点，企业刚刚起步建设厂房，资金缺口一度困住发展脚步。

彼时重庆农商行南川支行的客户经理在园区实地走访，捕捉到这家初创企业的现实难处。经过实地调研、综合研判，2009年，一笔200万元流动资金贷款落地，为企业创业初期解了燃眉之急，成为企业扩张路上的第一份金融助力。

调味品酿造行业有着鲜明的行业特征，生产周期漫长，资金回笼节奏偏慢。即便企业逐步打开市场，依然面临实物抵押物不足的困境。银行没有简单以缺少抵押为由收缩支持，而是持续跟进企业经营变化，根据企业不同阶段的发展诉求，灵活搭配多款信贷工具，把小企业发展贷、担保增信、纯信用税易贷组合使用，动态匹配企业扩产、备货的资金需求。

十几年携手同行，双方的合作早已不止贷款往来。伴随经营规模扩大，三不加食品也把基本结算账户、员工代发工资业务都落在该行，成为平台五星商户。企业信贷规模也从最初200万元，成长至包含关联企业合计1930万元，其中专精特新专项贷、小企业便捷贷分别承担重要支撑。从一间小作坊成长为非遗特色标杆企业，一碗酱油背后，是金融机构跨越十余年的持续陪伴。

如果说传统制造企业考验金融机构的耐心，科创型小微企业，则更考验银行读懂轻资产企业的能力。重庆百誉登科技，是国家级专精特新“小巨人”企业，扎根镁铝合金新材料赛道，深耕新能源汽车零部件研发制造，依托高校科研力量，产品顺利进入多家头部车企与科研单位供应链。

新能源赛道迎来发展机遇，企业订单快速爆发，可大规模购置厂房、添置生产设备，占用了大量流动资金。项目相关产权手续尚未办结，能够用于抵押的资产十分有限，传统抵押贷款模式，很难适配科创企业高速扩张的节奏。

2023年，重庆农商行在常态化上门摸排企业需求的过程中，了解到企业的资金卡点。放下“抵押物至上”的固有标准，重点评估企业纳税信用、技术壁垒以及稳定优质的下游客户资源，为企业组合配置税易贷与便捷贷产品，落地380万元流动资金，补上企业生产周转的短板。

伴随行业景气度提升，企业订单实现翻倍增长，产能升级、原材料备货都需要更多资金托底。2026年，银行再次深入企业生产一线，重新评估经营状况，将授信额度提升至800万元，设置最长36个月贷款期限，采用按月结息、分期还本的灵活还款模式，贴合制造业回款周期，资金定向供给原材料采购、订单交付以及产能迭代。

资金活水注入之后，企业原材料备货能力提升150%，订单交付周期明显压缩，从原先45天缩短至25天。经营数据也给出直观反馈，2025年企业营业收入同比增长42%，2026年营收目标冲击2亿元，相较合作初期实现规模翻倍。授信数字增长的背后，是金融服务跟着企业成长节奏动态调整，企业发展到哪一步，金融配套就跟进到哪一步。

两个企业故事，是重庆农商行普惠小微业务的缩影。针对科技企业普遍轻资产、重研发的痛点，该行打造专精特新专项贷产品，信贷评估逻辑完成转变，不再单一看重不动产抵押，企业的技术专利、在手订单、核心团队实力都纳入评价体系。这款专项产品最高可提供5000万元授信，年化利率最低3.0%起，贷款期限最长可达三年，为科创企业留足成长缓冲空间。

截至2026年6月末，该行普惠小微企业服务客户接近21万户，对应贷款余额突破1450亿元，该项业务规模位居重庆本地机构首位。

对于小微企业而言，一笔贷款可以解眼前的燃眉之急，但一家企业想要行稳致远，需要的是贯穿初创、成长、扩张全周期的持续助力。普惠金融的价值，从来不局限于发放一笔信贷资金。很多小微企业的困境不是一次性资金缺口，而是在不同发展阶段，持续遭遇资金、产能扩张的现实阻碍。

过去不少金融合作停留在救急式放贷，企业遇到难关才获得资金支持，风险解除之后合作便戛然而止。而真正适配小微的金融模式，需要走出被动响应诉求的模式，建立常态化走访对接机制，主动下沉产业园区，看懂不同行业的经营规律，区分传统制造、科创企业各自的痛点，跳出标准化信贷模板，做定制化的金融方案。

小微企业的成长不会一蹴而就，有的需要十几年打磨工艺沉淀品牌，有的要抢抓行业窗口实现快速突围。未来，重庆农商行还将持续完善小微信贷产品矩阵，把金融服务做深做实，用有温度、高效率的长期陪伴，助力巴渝大地千千万万小微企业，一步一步实现做大做强。