北京
一位退休者持有220万美元的投资组合，每年实际到手多少钱，取决于两个关键变量：你提取多少收益，以及在哪个州报税。佛罗里达州不征收州所得税，在全美税收竞争力排名中位列第4；而纽约州排在第50位，倒数第一，其个人所得税排名全美最差。同样的组合收益，两州之间的税负差异每年都是实打实的真金白银。
按3.5%的综合收益率计算，220万美元的组合每年产生约7.7万美元的总收益。这属于股息增长和宽基市场策略的典型收益区间：优质股息ETF、股息贵族和蓝筹股票收益基金是这类组合的主要配置。多数分配属于合格股息，对处于中等税级的退休者，按15%的联邦长期资本利得税率征税。
在佛罗里达州，这7.7万美元仅需缴纳联邦税。而在纽约州，该收入水平还需承担约6%的州边际税率。纽约居民的人均州和地方税负合计约为10,828美元，而佛罗里达州仅为5,110美元，组合收益的税负差异正包含在这一差距之中。纽约投资者在相同的组合规模下，每年通常要多缴纳数千至数万美元的税款，具体取决于收益结构和提取方式。
这一税负差异会随收益率上升而扩大。在3.5%的收益率下，佛州相对于纽约的税收优势每年约为5,000美元；但当收益率达到10%时，这一优势扩大到每年15,000美元。考虑时间的复利效应，一个当前收益率为3.5%、年派息7.7万美元的股息增长组合，理论上可在九年内翻倍至15.4万美元；而10%的高收益策略往往因本金侵蚀而长期停滞不前。
不过，债券型退休者的情况有所不同。美国国债利息免征纽约州税，这在一定程度上缩小了佛州的税负优势——尤其在当前10年期国债收益率维持在4.7%的背景下，国债配置占比较高的投资者在纽约的实际税负可能低于预期。
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