北京
想象一位住在缅因州乡下的69岁老人：他名下有一处完全拥有的活动房屋，屋顶漏雨，暖气炉熬不过这个冬天，门口还需要装一条像样的无障碍坡道。维修报价加起来大约3万美元。他的储蓄大多放在传统IRA账户里。在过去，他面临的选择基本只有两种：申请利率很高的动产贷款（chattel loan），或者从IRA里提取一大笔钱。而这两种方式的实际成本都远不止那3万美元的维修费。 7月29日起，情况出现了转机。缅因州一项新法律正式生效，允许符合条件的活动房屋和移动房屋从“个人财产”转换为“住宅房地产”。对完成这一转换的房主来说，最大的变化在于：他们有机会申请抵押贷款或其他以房产为担保的融资产品。相比动产贷款，这类贷款的利率通常更低、还款期限更长，消费者保护条款也更有力。 过去很多年，这种房子在融资时被当成“车”而不是“家”来对待。缅因州现在打开了一条改变这一局面的通道。不过要注意，这只是提供了融资机会，并不等于自动批贷。当地贷款机构仍在围绕新法设计具体的贷款产品。 新的融资渠道到底能省多少钱，关键要看税务影响。假设老人通过房屋净值贷款借出3万美元，这笔钱属于贷款而非收入，通常不会增加应税收入，也就不会直接影响社会保障福利的计税比例。但如果他选择从IRA里提取3万美元，情况就完全不同了：取款属于应税收入，可能推高调整后总收入，进而导致更多社会保障福利被纳入征税范围，还可能触发IRMAA（与收入相关的医保月度保费调整金额）附加费。两笔金额相同，税务后果却可能相差不少。 给类似情况的房主一个建议：拿到两份贷款报价后，不要只看利率，还要把它们与完整的IRA取款税务测算放在一起比较。如果确实需要动用IRA资金，也可以考虑把取款分散到几个纳税年度，让每年的收入尽量保持在IRMAA的起征门槛以下。 你目前是领先还是落后于退休计划？SmartAsset的免费工具可以在几分钟内为你匹配经过严格审核、必须以客户利益为先的财务顾问。不必再拖延，立即了解适合自己的方案。
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