郑州市资深刑事辩护律师要永辉：如何区分非法集资与民间借贷、民间融资？

民间融资作为个人和单位募集资金的重要渠道，因其融资目的的模糊性、与非法吸收公众存款行为的相似性，在司法实践中容易将民间融资作为非法集资或非法吸收公众存款犯罪处理，在定性上往往争议较大。

关于非法集资，《非法集资条例》对非法集资进行了界定。《非法集资条例》所称非法集资，是指未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定，以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式，向不特定对象吸收资金的行为。该定义明确了非法集资的三要件：一是“未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定”，即非法性。二是“许诺还本付息或者给予其他投资回报”，即利诱性。三是“向不特定对象吸收资金”，即社会性。

关于民间借贷，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第１条第１款明确：民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。民间借贷的对象有特定的范围，如亲戚朋友、同事同学等，一般依托借贷双方一定的人际和社会关系形成借贷法律关系。而非法吸收公众存款行为针对的是社会不特定的对象，其往往通过宣传、介绍、许以高额回报等手段诱使社会公众基于增值货币的愿望出让资金，扰乱了国家金融秩序、违反了金融监管制度。

郑州市资深刑事辩护律师、从事刑辩业务十多年的要永辉律师解答：非法集资与民间借贷的主要区别：二者的行为目的不同、二者的行为对象不同、二者的利率合法性不同。重点应从行为目的上区分。

1.二者的行为目的不同

民间借贷行为的指向性比较明确，往往是出于生产经营等特定的急需资金的目的，而非法集资或非法吸收公众存款的行为人通过非法手段吸取公众资金至其“金融机构”后，其目的虽是通过货币运营等金融手段获取利润，但资金使用方向并不明确。实践中，民间融资行为的常见目的为以正常生产经营为目的进行融资。民间融资是目前民营企业特别是中小企业的首选融资渠道，企业以正常生产经营为目的进行融资主要表现为：以融资弥补日常生产经营资金缺口，如原材料的采购等；补充短期流动，用于季节性、应急性资金周转；高科技企业为产品创新而融资；为扩大企业生产经营规模或者进行多元化经营而融资。以正常生产经营为目的的民间融资具有其存在的必要性，如果将此类民间融资活动认定为非法集资或非法吸收公众存款罪，事实上是否认民间融资的合法性，是刑法对市场经济的过度干预。因此，在加强民事、行政法律规制后，合法民间融资也应当以行为目的的单一性作为限定民间融资正当化的前提条件。

以非法占有为目的进行融资，《非法集资解释》第４条第２款详细列举了“以非法占有为目的”的具体表现，行为人以非法占有为目的进行民间融资，满足集资诈骗罪的其他犯罪构成要件后，应当以集资诈骗罪定罪处罚。司法实践中，合法的民间融资引发的债务纠纷与集资诈骗罪相对容易区分，原因即在于集资诈骗罪责任要素除故意外，还要求筹集资金时具有非法占有的目的，二者的区分标准比较清晰、明确。

司法实践中，民间融资与非法集资或非法吸收公众存款罪容易混淆、难以区分。在多种所有制经济并行发展的过程中，如果仅因数额、对象人数达到法律规定的标准，就将民营企业为了解决生存发展的资金困境而进行民间融资的行为认定为犯罪，不仅不符合市场经济发展的规律，也遏制了民营企业的发展。因此，在难以从客观行为明确区分非法吸收公众存款与民间融资的情境下，有必要回归到主观方面，以特定犯罪目的作为界分标准。即在数额、人数、直接经济损失数额等客观方面符合入罪标准的情况下，务必重视犯罪目的在界定罪与非罪时的关键作用，即应当准确考察融资行为是否满足合法的民间融资行为目的单一性。如果满足，即使出现无法还本付息的结果，民间融资行为本身具有合法性，由此引发的债务纠纷属于一般的民事纠纷。如不满足，则对融资行为的目的予以进一步的分析。也就是说，行为人满足以货币、资本经营为目的进行融资的，即应当以非法吸收公众存款罪定罪处罚。行为人以非法占有为目的进行融资的，则应当认定为集资诈骗罪，从而在非法吸收公众存款罪的认定中，坚决贯彻特定犯罪目的与客观危害结果相统一的原则。

2.二者的行为对象不同。

民间借贷的对象有特定的范围，如亲戚朋友、同事同学等，一般依托借贷双方一定的人际和社会关系形成借贷法律关系，而非法集资或非法吸收公众存款行为针对的是社会不特定的对象，其往往通过宣传、介绍、许以高额回报等手段诱使社会公众基于增值货币的愿望出让资金，扰乱了国家金融秩序、违反了金融监管制度。司法实践中，关键是正确把握“公众”及“不特定的对象”，不能扩大化。

3.二者的利率合法性不同。

民间借贷一旦发生纠纷，若借贷双方约定的利率超过年利率36%（后最高人民法院明确为24%），超过部分的利息约定无效，而非法集资或非法吸收公众存款行为许以的高额回报不受法律保护。总之，非法集资或非法吸收公众存款犯罪的认定应该从非法从事资本、货币经营的角度去界定。如果仅仅是吸收社会资金进行个人发展或扩大企业生产经营，而未进行资本、货币经营，即使未经银行管理机构批准，一般也不宜认定为非法集资或非法吸收公众存款。

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