“全款买房”和“贷款30年”，区别有多大？算完账发现亏大了！

数据显示，1月上海二手房成交量创近8个月新高，达到2万多套。

销量价格双上涨，买房人来说蠢蠢欲动了，

然而一个现实的问题摆在眼前，现在是全款买房，还是背着30年房贷的方式买呢？

几乎每一个购房者都会盘算这个问题，到底哪个更划算，选择哪个才不会掉坑？

其实这两种方式各有各的帐，只要你算清了，这笔账就会发现选对了能少走十年的弯路，如果选错了，就得辛苦好多年，差别真的太大了。

今天咱们就用最低3.3%的房贷利率来算一算，究竟哪种方式买房更划算？

1、全款买房有哪些优势

首先，一次性付清，无债一身轻

全款买房只要一次性付清房款，就不用像贷款那样，30年如一日给银行“打工”。

不用天天盯着还款日焦虑，更不用担心哪一天利率突然涨了，政策变了，工作丢了，会因此还不起月供。

其次，可以省下一大笔利息

假如你以3.3%的利率，贷款200万买房，30年还款周期，总利息将近115万，这笔利息占据房款接近60%，相当于你花了将近1.6倍的价格买了同一套房。

倘若你全款的话，就省去了这115万的利息支出。

此外，全款买房可以议价

不管新房还是二手房，只要你全款，能谈下的折扣往往比贷款买家多。因为对卖家来说，全款意味着资金回笼快，不用担心贷款审批出问题，交易流程更省心。

一般来说，全款买房比贷款买房可以多谈大几万。如果碰到着急卖房的业主，全款甚至能往下压十几万。有中介算过，同一套房，全款买家的议价空间，通常比贷款买家多出最高5%。

2、专家为啥鼓励“贷款买房”

砖家有时候说话满嘴跑火车，但也不得不说，他推荐贷款买房，也不是没有道理的。

第一，可以用杠杆放大收益

什么叫杠杆？就是用银行的钱，帮你放大收益。对普通人来说，3.3%的房贷利率，是你这辈子能借到的最便宜的大额资金。

贷款买房，就相当于你用银行的钱撬动资产，手里剩下的钱，可以拿去投资别的项目。只要投资收益超过3.3%，你就是赚的。

咱们举个简单例子，100万的房子首付20万，贷款80万，一旦房价上涨10%，去掉贷款你就赚了10万，相当于用20万的本金赚了10万，回报率达到50%。

如果是全款100万购买，同样涨10万，回报率只有10%。

这就是杠杆的魔力——用更少的本金，撬动更大的收益。

身边有一个真实案例，2015年朋友花40万首付买了一套房，房子总价117万；2018年房子涨到223万，净赚106万，本金回报率差不多2000%。

如果当年全款117万买入，同样赚106万，回报率只有100%多。

所以，把全款的钱拆开，既有房产又有流动资金，这才是专家眼里"更聪明的选择"。

第二，贷款买房，能帮你攒信用。

你没贷过款，信用记录就是"白户"，关键时刻想借钱很难，就算借到，利率也更高。

比如深圳的老李和刘总，同样贷款200万买房。刘总有五年按时还款记录，利率3.3%；老李从没贷过款，没有信用记录，利率却要4%。算下来，买同样的房子，老李比刘总多花几十万利息。

说白了，有信用记录，以后贷款买车、创业、养老，都更容易拿到低息。

第三，现在贷款买房，还有政策优惠。

不少地区对首套房贷有税收减免、补贴政策。比如交完契税能全额返还，个税每月还能从工资里扣减1000元。这些福利，全款买房可享受不到。

3、全款与贷款，哪种更划算？

这个没有标准答案，核心还是得看你自己的资金计划，但这里给大家提几个建议：

第一，资金充足，又不会投资的，全款买。

如果你手里预算够，自己又是投资小白，找不到靠谱的投资项目，那全款买房最省心。起码买了以后不用天天愁房贷，心里也更踏实。

第二，预算紧张，贷款买更合适。

如果手头钱不够全款，那就贷款。现在房贷利率已经是历史最低，3.3%比五年前低了近一半。贷款200万还30年，总利息比2019年买房省下40多万。

而且不用掏空家底，手上留有足够的流动资金，一旦遇到有其他投资机会，也能及时把握。

第三，做好房价走势预判

怎么预判？

①如果你觉得房价会涨，贷款买就比较划算，可以以更少的资金撬动杠杆。

比如你有50万，贷款200万买250万的房。房价涨10%，房子变成275万，扣除利息，你净赚20万，比全款买房多赚15万。如果出租，还能用租金抵月供，等着房子升值。

②如果你觉得房价比较稳，甚至可能跌，全款买更安全。

比如杭州有位业主，贷款358万买房，后来房价跌到236万，贷款比房价还高，扛不住只能断供。

还有人120万买的房，现在只值40多万，房子卖了，还倒贴银行30多万。

说白了，全款买房最大的好处是：哪怕房价跌了，你也不愁月供，不用担心还不上贷款、房子被法拍。

所以做决策之前一定要思考清楚，别听到别人说杠杆号就冲进去借钱，你要有自己的判断：房价会不会跌？收入会不会减少？利率会不会上涨？

一句话：杠杆能放大收益，也能放大风险。

咱们来做个对比：

①全款100万买房，房子过户就是你的，没月供，没压力。

②贷款70万买房，首付30万，利率3.3%，30年，总利息41万，房子总价141万。

这41万的利息，亏不亏？

关键看：你手里剩下的70万，能不能赚回这41万？

如果你拿这70万去投资，年化收益稳定超过3.3%，你就等于在"薅银行的羊毛"。更别说30年间房价涨了，资产升值部分远高于利息。

但如果你不会理财，只会存定期……

那劝你一句：别犹豫，全款买。