【观点】海南农村商业银行信息科技部副总经理陶正：以“数智化”赋能海南自贸港建设

当前国内银行业进入盈利模式重塑、金融科技深度变革、区域特色金融提速发展的关键阶段。传统存贷利差增长模式增长乏力，2026年一季度行业净息差跌至1.40%，跌破盈亏平衡线，行业净利润同比首次负增长。资产端优质信贷稀缺、负债端存款定期化双向挤压，倒逼银行从规模扩张转向科技价值驱动。与此同时，AI大模型、大数据、数字人民币全面落地，国内金融科技市场规模达3.2万亿，超半数银行上线大模型应用，数智化成为银行突围核心路径。

海南自贸港作为国家级开放平台，本土法人银行是串联政务、产业、民生的核心金融载体，既要坚守支农支小本源，又要适配自贸港跨境金融、产业升级、数字政务协同的专属需求。在“2026金融科技创新发展论坛暨第九届金融科技管理人年会”上，海南农村商业银行信息科技部副总经理陶正分享本行数智化转型实践，结合行业困境、本土经营现状与中长期科技规划，探索区域农商行依托数字技术服务自贸港建设的可行路径，为全国省级农信数字化转型提供实践参考。

一、政银协同共建，夯实自贸港数字金融底层根基

本行立足海南本土最大地方法人银行定位，统筹线下全域网点、线上数字渠道、政务数字化平台三大板块，构建覆盖民生、乡村、产业的一体化数字金融服务体系。

1.全域民生数字服务，金融触角覆盖千家万户

线下网点实现全省市县全覆盖，深耕本地居民与社保卡服务市场，牢牢占据民生金融主阵地。线上搭建手机银行、微信银行、数字人民币多渠道服务矩阵，一站式承载存贷结算、财富管理、跨境金融、数字支付等综合服务，线上服务生态持续完善。

零售普惠数字化体系全面成型，信用卡、线下商户收单覆盖城乡市场，针对小微、涉农经营主体打造多款线上信贷产品，搭建全场景数字普惠融资渠道。同时打通社保、医保、公积金、生活缴费等高频政务服务，线上平台实现民生事项一站式办理，打造贴近自贸港群众的数字化本土银行。

2.政银数字化平台联动，赋能治理升级与产业培育

依托属地优势，本行联动省级政务、监管部门搭建多套数字化协同平台，把金融数据能力融入基层治理、民生保障全链条。与人社厅共建一卡通平台，打通数百套政务系统，承载海量便民服务，覆盖全省绝大多数社保金融业务；联合医保局上线省级医保数字钱包，实现医保业务线上一体化办理；配合纪委、农业农村厅搭建“机器管三资”平台，覆盖全省绝大多数行政村，以数字化规范村级集体资产监管，提升乡村治理效能。

紧扣海南“十五五”“45432”产业布局，本行精准投放信贷资源，重点支持四大主导产业、五大特色产业发展。同步落地普惠、绿色、科技、养老、数字金融“五篇大文章”专项规划，持续加大数字信贷投放力度，以数字化金融工具助力自贸港产业发展提质增效。

二、直面行业转型压力，确立AI驱动数智化破局路径

银行业传统经营模式增长见顶，区域性农商行叠加自身短板，转型面临多重现实约束，唯有依托AI、大数据实现全链路智能化，才能完成从资金中介向价值整合者的转型。

1.行业盈利持续承压，传统发展路径失效

行业盈利下行已成普遍趋势，存贷两端双重挤压压缩盈利空间：优质信贷资产供给不足压低贷款利率，居民存款定期化抬升资金成本，存贷利差模式难以为继。在此背景下，依靠AI技术实现降本增效、智能风控、场景创新成为银行破局唯一出路，通过数字化重构成本与收入结构，打造差异化竞争优势。

2.区域农商行转型九大核心痛点

当前本行数字化转型存在九大短板：转型切入点模糊、战略迭代频繁缺乏延续性、线上线下业务融合不足、信创与AI底层技术架构薄弱、数据资产挖掘能力不足、部门组织壁垒突出、区域不良上行推高风控压力、数字复合型人才储备短缺、全行数字化转型文化尚未成型。

多重短板之下，本行本年度科技资源优先保障新核心系统国产化替代，AI项目预算与人力投入相对有限。加之近期数据安全监管检查发现，现有AI应用存在模型自主可控不足、审计留痕不完善等合规漏洞，未来智能化建设必须同步兼顾业务落地与监管合规要求。

3.AI大模型重构金融业务底层逻辑

AI大模型从客户服务、风险管控、内部组织三大维度重塑银行业运行模式，推动行业由数字化迈向智能化：一是服务模式迭代，从“人找服务”变为“服务找人”。依托客户全维度数据构建用户数字画像，主动识别融资、理财、民生需求，推送个性化金融方案；二是风控体系升级，从事后补救转向事前预警。整合行内外多维数据搭建动态风控模型，形成预警、监控、复盘全流程闭环风险管控；三是组织模式革新，人机协同成为常态。AI承接报表、审核、客服等重复性工作，释放人力聚焦客户经营、产品创新等高价值工作，目前国内超半数银行已落地大模型项目。

三、场景落地先行：两大成熟数字化业务实践

本行充分整合行内业务数据、政府外部数据，优先在信用卡风控、全域精准营销两大业务落地数字化工具，形成可量化的降本增效成果，为全行智能化推广积累实践经验。

1.信用卡智能决策平台：风控、效率、渠道全面升级

搭建线上“万泉E办卡”智能审批体系，整合公安核验、人行征信、黑名单、司法涉诉等多维度数据，搭建分层反欺诈、准入、评分模型，实现信用卡进件全流程自动化决策。落地成效清晰可见：风控端自动拦截高风险申请，大幅降低不良发生率；业务处理效率显著提升，线上进件规模大幅增长；运营成本持续压降，人力、资金使用效率优化；渠道结构全面线上化，互联网申请成为主流获客方式。整套系统覆盖申请、风控、额度测算、复核、发卡全链路，低风险申请自动通过，高风险客户直接拦截，实现贷前风险前置管控。

2.一体化精准营销平台，实现精细化客户运营

依托内外部多维数据搭建分层客户标签体系，覆盖客户基础、资产、交易、风险六大画像维度，形成数据加工、客群筛选、活动测算、多渠道触达、效果复盘完整闭环。平台支持手机银行、微信、短信、电销等多渠道推送，全年常态化开展数百场营销活动，覆盖理财、信用卡、客户关怀、政务通知等场景。营销方案支持定时、循环、即时多种运行模式，可自定义筛选规则与宣传素材，活动结束自动生成效果评估，实现客户分层精细化运营。

四、“1432”顶层科技战略，统筹全行数智化转型

为系统性化解转型短板，本行编制金融科技、IT架构两份专项规划，推出“1432”科技战略体系，明确中长期数字化、智能化建设实施路径。

1.“1432”战略核心框架

一个战略定位：科技部门与业务深度协同，目标是跻身全国省级农信科技第一梯队，以数字化、智能化、开放化、平台化、生态化、无形化“六化”为转型主线。

四套架构蓝图：业务架构围绕“六化”推进；应用架构采用多层级体系，覆盖数十个业务领域、上百套系统；数据架构夯实数据底座，激活数据资产价值；技术架构搭建混合算力底座，统一规划基础设施、安全体系。

三项治理措施：完善科技全链条治理，优化组织架构、数字人才培养、项目全流程管理，打通需求、开发、测试、运维环节，实现集约协同。

双轨实施策略：实行稳步推进+重点突破双线模式，一方面落地六大基础数字化条线，另一方面集中攻坚十三项重点科技工程，保障规划有序落地。

2.AI分层建设路径与合规治理机制

本行确立五大AI落地准则：员工端优先、辅助应用优先、低风险场景优先、平台能力先行、私有化部署优先，搭建七层AI完整技术架构：基础设施层统一管理异构算力；模型服务层实现模型全生命周期管控；接入治理层统一网关鉴权审计；知识增强层搭建企业知识库；智能体层支持低代码业务编排；安全合规层完成信息过滤、全程留痕；运营管理层多维评估模型成本与价值。

同时建立完善AI治理体系：成立跨部门AI治理委员会，所有AI应用上线前完成7项强制合规评审；建立六维运营考核指标，全面衡量应用价值；科技投入分为平台算力、业务项目、人才培养三大板块，均衡布局智能化建设资源。

现阶段本行优先落地算力底座、模型服务两大基础层，同步补齐安全合规体系，针对监管检查暴露的模型自主可控、审计短板优化升级，保障AI建设全程符合监管规范。

五、数智化转型核心目标与九大AI重点应用场景

本行将智能化建设与新核心系统项目深度绑定，围绕风控、自贸港业务、客户服务、财务管理、产品创新、数据治理、网点运营设定八大转型目标，并规划九大AI智能助手落地场景，推动技术深度嵌入业务全流程。

1.八大数智化转型核心目标

强化全流程风险管控：网点业务登记簿线上标准化，压降操作风险；迭代反洗钱、反欺诈智能模型，提升账户交易风控能力。

打造自贸港特色金融创新能力：适配自贸港监管政策，搭建独立业务隔离体系，支撑跨境、特色产业业务创新；搭建专属数据分析能力，满足经营统计、监管报表需求。

全面优化客户服务体验：整合签约业务，实现一键签约、解约、换卡、销户；重构业务流程，落地“一次申请、一次刷卡、一份回执”服务标准，压缩办理时长。

推进财务管理精细化：实现交易与会计核算分离，释放柜员服务精力；搭建统一财务数据底座，支撑绩效考核、资产负债管理、全链路数据溯源。

精细化客户全生命周期管理：整合全行客户数据，建立统一客户视图，打通跨渠道客户识别，依托数据挖掘实现分层精准营销。

释放数据资产价值：统一全行数据标准，提升数据质量，搭建标准化数据服务体系，支撑各业务线分析需求。

加快金融产品快速迭代：搭建标准化产品工厂，实现产品快速装配发布，统一全行存贷、借记卡产品目录，搭建产品全生命周期管理体系。

网点柜面流程再造：重构线下业务场景，简化柜员操作，落地“一次认证、一次录要素、一次取信息、一次授权”柜员操作标准，提升线下运营效率。

2.九大AI智能助手落地场景

围绕风控、运营、对内管理、线上服务规划九大智能化场景，其中智能信贷助手、消保审查助手为2026年重点落地项目：智能信贷助手覆盖信贷全流程，自动生成尽调报告、辅助审贷；产品解析助手为客户、客户经理通俗解读金融条款；反洗钱智能甄别助手自动识别可疑交易并生成报告；办公写作助手辅助公文、报告撰写；客户投诉分析助手自动梳理投诉痛点；AI尽调助手整合多维度信息完成客户背景核查；消保审查助手识别合同、宣传材料中的消费者权益风险；风险预测平台实现风控策略自动化迭代；手机银行智能交互与客户之声挖掘客户操作、反馈痛点优化业务流程。

目前AI技术已投入新核心系统研发，自动生成测试案例、开展基础自动化测试，有效缩短项目周期。后续本行将持续借鉴同业先进经验，迭代优化智能化场景规划，稳步推进AI规模化落地。

海南自贸港独特的开放定位、产业结构与监管要求，决定本土农商行数智化转型无法直接复制大型银行模式，必须立足区域特色，兼顾业务发展与合规风控。本行以“1432”科技战略为顶层指引，依托政银协同筑牢数字服务底座，以信用卡、精准营销成熟场景验证数字化价值，分层推进AI大模型技术落地，围绕风控、产业、客户服务、内部运营搭建全链条智能化工具。

在全行业盈利承压、转型攻坚的大背景下，海南农商银行的实践证明，区域地方法人银行唯有坚守本土定位，以数智化打通政务、产业、民生金融场景，平衡技术创新与安全合规，才能突破传统经营困局，持续为海南自贸港高质量发展注入数字金融动能，也为全国省级农信机构数字化、智能化转型提供可落地的区域实践范本。