21万户小微企业的选择：宁波银行的“普惠经”为何能越念越顺？

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（来源：夏天 贸易金融）

在银行业息差收窄、行业竞争日趋内卷的当下，普惠小微业务早已从可选赛道变为银行深耕实体经济的必答题。但长期以来，多数机构深陷于“扩规模就增不良、控风险就缩投放”的两难困境。

在其中，立足长三角民营经济沃土的宁波银行，却走出了一条差异化突围路径。截至2025年末，该行普惠型小微企业服务客户突破21.34万户，对应贷款余额达2573.56亿元，同比高达17.01%。值得注意的是，宁波银行在实现普惠规模稳步扩容的同时，仍在保持0.76%的低不良率，真正破解了普惠金融“普而不惠、惠而不稳”的行业痛点，为银行业小微服务转型提供了优质范本。

“融资+融智”，打通外贸小微融资堵点

外贸小微企业是实体经济对外开放的毛细血管，却普遍受制于轻资产、缺抵押物的经营特征，难以获得高效信贷支持。传统跨境融资模式依赖线下审核、抵押担保，流程繁琐、放款周期长，难以匹配外贸企业订单周转快、资金需求急的特点，大量优质小微外贸企业因此错失发展机遇。

针对这一行业痛点，宁波银行依托跨境金融区块链平台与大数据技术优势，创新打造专属小微外贸企业的“出口极贷”产品，彻底重构外贸小微融资模式。该产品主打纯信用授信模式，无需企业提供不动产抵押担保，单户最高授信额度可达200万美元，授信有效期长达一年，切实降低了外贸小微企业的融资准入门槛。

依托成熟的跨境结算体系与多维度数据核验能力，宁波银行实现了融资服务的全流程数字化升级。系统可自动对接海关报关数据、企业跨境经营数据，精准核验企业经营资质、测算授信额度，将传统模式下3至5个工作日的融资审批流程，压缩至线上即时办结、快速放款。全线上无纸化操作模式，彻底告别了线下繁琐报审流程，精准匹配小微外贸企业“短、小、频、急”的融资需求。

此外，宁波银行还借助配套的“波波知了”服务平台，为外贸小微企业精准匹配全球65个国家的潜在采购客户，打通跨境贸易对接壁垒。

从低成本纯信用融资赋能现金流周转，到全球客源对接助力市场拓展，宁波银行以“融资+融智”的组合服务，全方位助力小微外贸企业稳健出海，让轻资产外贸主体也能获得精准金融活水浇灌。

以精细化管控，打破小微“高风险”刻板印象

宁波银行用多年的普惠实践证明，小微客群并非等同于高风险，依靠精准的客群定位、科学的风控体系，完全可以实现普惠规模与资产质量的双向平衡。

深耕长三角核心经济区多年，宁波银行构建了深具辨识度的差异化风控体系，坚守“熟悉的市场、了解的客户”准入原则，聚焦区域内民营小微、制造小微、科创小微及进出口小微等优质客群。

长三角产业链完善、经济活力充沛，区域内小微企业经营规范度、发展韧性更强，宁波银行凭借深厚的本土深耕经验，精准把握客群经营规律与风险特征，从业务源头规避信息不对称带来的信贷风险，筑牢风控第一道防线。

在此基础上，该行持续加码智能化风控建设，搭建新一代信用风险管理系统群与智能风控平台，深度融合大数据、人工智能技术，实现风险监测、预警、决策的全流程智能化升级。通过整合企业经营、税务、供应链、跨境贸易等多维度数据，构建精准企业画像，告别传统依赖抵押担保的粗放风控模式，实现对小微客户风险的精准识别与动态管控。

依靠扎实的风控能力，宁波银行交出了行业领先的资产质量答卷，成为业内唯一连续19年不良率低于1%的上市银行。在服务超21万户普惠小微客户、贷款规模稳步增长17.01%的背景下，依然维持稳健的资产质量，彻底打破了“小微业务高风险”的行业偏见，印证了精细化风控体系的核心价值。此外，值得注意的是，2025年末宁波银行贷款担保方式中，信用贷款、保证贷款合计占比超七成，进一步凸显其脱离抵押依赖、依托专业风控服务实体经济的硬核实力。

数字化降本增效，彰显金融服务人民性

普惠金融的核心要义，不仅是扩大服务覆盖面，更要切实降低企业融资成本、提升融资便捷度，让金融服务真正惠及实体经济最薄弱的环节。

依托多年数字化转型积淀，宁波银行持续优化小微金融服务模式，以技术革新压缩服务成本、提升服务效率，将数字化红利充分让渡给小微企业，充分彰显金融服务的人民性。

自2021年起，宁波银行启动全周期数字化组织架构变革，历经六年迭代升级，完成从基础架构搭建、全场景平台布局到AI战略升维的完整蜕变。通过重构组织架构、打破部门壁垒，推动数据能力深度嵌入业务全流程，解决了传统金融服务线上线下脱节、科技与业务割裂的痛点，构建起适配小微服务的轻量化、高效化运营体系。

数字化转型的落地，直接转化为小微企业可感知的融资便利。截至2025年末，宁波银行小微贷款线上化放款占比超90%，零售业务线上化率突破98%，绝大多数小微融资业务可实现线上申请、自动审批、快速到账，彻底摆脱时空限制，大幅降低企业的时间成本与人力成本。

从服务成效来看，宁波银行已形成“规模扩容、风险可控、成本下降”的良性普惠生态。截至2025年末，该行总资产突破3.62万亿元，存贷款结构持续优化，扎实的资产规模为普惠业务持续发力提供坚实支撑。在行业同质化价格战、粗放式扩规模的环境下，宁波银行坚守长期主义，摒弃短期规模套利，以精准服务、科学定价、稳健风控，实现商业价值与社会价值的同频共生。

结语

从破解外贸小微融资难的产品创新，到重塑小微风控体系的行业突破，再到数字化降本惠民的初心坚守，宁波银行的小微服务样本，清晰诠释了新时代普惠金融的核心内涵。

不盲目扩张、不粗放经营，以专业能力精准滴灌实体经济，以稳健风控守住发展底线，以数字革新降低融资门槛，这正是宁波银行普惠之“经”越念越顺、持续领跑行业的核心密码。