河北
本人从事银行不良贷款清收处置专职工作已有十年，常年直面逾期、不良贷款处置一线，近距离接触各类问题贷款，深刻感受到近年银行不良贷款规模持续攀升，大量贷款放款后分文未还，形成实质性资产损失。结合日常上门催收、资料核验、与借款人沟通的实际经历，当前问题贷款集中由三类违规操作催生，暴露出信贷前端审批、内部核查全链条存在严重漏洞。
一是客户信贷资料全面造假，仅身份信息真实。部分借款人申请贷款时，资产证明、经营流水、收入凭证、场地权属等全部材料均为伪造，仅姓名、身份证号码属实。客户经理未实地核验资料真伪，仅凭虚假材料完成申报审批，贷款投放后借款人无实际还款能力，放款即逾期，银行债权从源头就埋下巨大风险。
二是贷前调查流于表面，仅凭表象妄下定论，逻辑漏洞十分明显。不少客户经理实地走访走过场，不核实资产实际权属，仅简单拍照便撰写不实调查报告。例如有贷款户手持船舶驾驶证在船只旁拍照，调查报告直接认定船舶为借款人自有资产，以此核定授信额度。此类调查逻辑完全经不起推敲，如同飞行员持有飞行执照，不代表飞机归其个人所有，单纯凭证件、照片判定资产归属，调查工作失去应有作用。
三是非法中介深度介入信贷流程，诱导客户虚假申贷。在上门清收签署催收文书过程中，多名借款人主动坦言贷款由中介包办，已提前支付高额中介费，甚至不清楚自身贷款金额、还款期限、担保条款。中介包装资质、串联客户经理简化审核流程，批量催生无实际经营、无还款意愿的空壳贷款，此类贷款发放后借款人普遍分文不还，直接形成呆账。
更值得警惕的是，上述三类典型问题贷款，全部出自同一名客户经理之手。该人员依靠粗放放贷完成高额业绩指标，非但未被问责，反而获得岗位提拔；上级行历次常规检查过程中，也未能识别该批量问题贷款，足以证明常规内部检查浮于表面、走流程、走过场，监督机制形同虚设。前端信贷考核重投放规模、轻风险质量，内部核查缺乏专业、独立的核查力量，最终造成国有信贷资产持续流失。
针对以上行业乱象，结合十年清收工作实战经验，提出专项整改建议：
第一，抽调长期从事清收处置工作的专职人员开展跨网点、跨支行交叉专项检查。清收人员常年处理不良贷款，熟悉各类造假手段、中介操作套路、贷前调查常见漏洞，具备识别违规贷款的专业经验，相比常规内审人员更容易穿透虚假资料发现隐藏风险。
第二，建立信贷问题终身追责机制，对资料造假、调查不实、内外勾结中介放款的客户经理、审批人、分管领导分层严厉查处，杜绝“只重业绩、无视风险”的错误导向，破除粗放放贷即可晋升的不良风气。
第三，重塑信贷考核导向，降低贷款投放规模考核权重，将不良率、贷款真实度、贷后履约情况作为核心考核指标，从源头减少基层为完成任务放松审核标准的动机。
唯有补齐信贷监督短板，用好清收一线专业力量开展深度核查，严肃追究全流程违规责任人，才能从源头遏制虚假贷款滋生，压降新增不良贷款，最大限度守住国有金融资产安全底线。
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