宠物保险普及之路仍有梗阻

家住天津的刘丽君养了一只边牧犬。几年前，小狗在院子里玩耍时不慎从台阶跌落，腿部骨折，从检查、手术到住院治疗，前后花费约1.2万元。

“没想到宠物看一次病要花这么多钱。”这次经历后，刘丽君开始关注宠物保险。她在互联网平台上为狗狗投保了一款宠物医疗险，每月保费不到40元，意外和多数疾病产生的医疗费用可以按约定比例报销。虽然目前还没有申请过理赔，但在她看来，一份保险至少能在宠物突然生病时，为家庭支出增加一道缓冲。

看病支出催生保障需求

《2026年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2025年我国城镇宠物（犬猫）数量达到1.26亿只，城镇宠物（犬猫）消费市场规模为3126亿元，同比增长4.1%。其中，宠物医疗消费占比达到27.6%，约为863亿元。“90后”“00后”宠物主人合计占比接近七成，年轻消费者逐渐成为宠物消费市场的主力。

市场需求持续增长，但宠物保险仍处于发展初期。一边是消费者希望通过保险降低医疗负担，另一边是部分保险公司面临赔付率较高、定价困难等压力。宠物保险要真正从小众产品走向稳定经营，需破解诊疗标准、风险识别和消费信任等多重难题。

宠物医疗费用较高，与行业自身的成本结构有关。全国伴侣动物（宠物）标准化技术委员会副主任委员、中国兽医协会副会长刘朗介绍，兽药研发成本较高，但市场规模相对较小，单位药价往往高于普通人用药。同时，宠物医院使用的CT、核磁共振等设备投入较大，实际使用频率有限，设备折旧和运营成本最终也会体现在诊疗价格中。

从消费端看，宠物疾病具有较强的不确定性。日常驱虫、疫苗等支出相对可控，但一旦发生骨折、肿瘤、泌尿系统疾病等情况，相关费用可能迅速增加。对于收入尚处于积累阶段的年轻消费者而言，一笔突如其来的万元级支出并不轻松。

宠物保险由此获得发展空间。2020年我国宠物保险保费规模仅约5000万元，2025年已增长至超30亿元。据不完全统计，目前已有超过50家财产保险公司推出宠物保险产品，产品数量约500款，主要包括医疗险、意外险、责任险和托运险等。

其中，宠物医疗险是市场上的主要产品，一般保障宠物因疾病或意外产生的门诊、检查、用药和手术费用。大童保险销售服务有限公司商品运营部相关负责人介绍，当前产品大多以疾病医疗为核心，以意外伤害为基础保障，部分产品扩展至第三者责任和手术保障。主流产品年度保额大多在7000元至3万元之间，并根据是否在定点医院就诊设置不同赔付比例。

从保险公司的角度看，宠物保险不仅是新的业务增长点，也有助于拓展年轻消费群体，丰富家庭风险保障场景。一些保险公司与互联网平台、宠物医院合作，将在线问诊、疫苗、驱虫、药品优惠等服务纳入产品。“宠物保险正在从单纯的‘一次性赔付’，逐步向宠物全生命周期健康管理延伸。保险不只是发生疾病后的费用补偿，也可以成为连接宠物主人、保险机构和医疗服务的入口。”上述负责人认为。

不过，宠物保险并非什么都能赔。“我买保险时看到年度保额有2万元，感觉保障挺高。但仔细看条款才发现，门诊和手术都有单次赔付上限，在定点医院和非定点医院看病，报销比例也不一样。所以买宠物保险不能只看总保额，还得把单次能赔多少、能报多少、去哪家医院看病以及哪些情况不赔都弄清楚。”刘丽君说。

就医“开盲盒”影响理赔体验

“感觉宠物看病像开盲盒”，道出了不少消费者的无奈。普通消费者往往难以判断诊疗是否必要、收费是否合理，即使已经投保，也可能因诊疗项目不在保障范围、费用超过单次赔付上限或就诊医院不符合约定等，与保险公司产生理赔预期落差。

大童保险销售服务有限公司商品运营部相关负责人表示，宠物医疗收费不够透明、诊疗流程尚未统一、电子病历普及程度不高，给保险经营带来三方面挑战：一是不同医院同一病种费用差距较大，增加了精算定价难度；二是病历书写和医疗项目编码不统一，增加了理赔审核成本；三是过度医疗和虚假理赔等情况，加大了风险识别难度。

这种不确定性也给保险公司带来经营压力。宠物保险的保费通常只有数百元，而单次诊疗支出可能达到数千元甚至上万元。一旦出现检查项目过多、治疗方案不规范、费用异常上涨等情况，保险公司的赔付成本就可能快速增加。

此外，宠物身份识别也是行业面临的一道难题。宠物没有统一的身份证明，保险公司有时难以判断投保宠物和就诊宠物是否为同一只。既往症如何认定、医疗费用是否真实、是否存在重复投保等，也直接影响理赔效率。

在赔付率上升的情况下，部分保险公司可能通过提高保费、降低赔付比例、缩小医院范围或调整保障责任控制风险。消费者则可能认为产品“投保容易理赔难”。长期来看，这种局面既不利于消费者形成稳定预期，也不利于保险公司持续经营。

医险协同夯实发展基础

破解宠物保险发展难题，关键在于推动宠物医疗和保险服务更加规范、透明。目前，一些保险公司和互联网平台开始加强与宠物医院合作，通过统一诊疗规范、建立电子病历、共享理赔信息等方式，提高风险识别和服务能力。

蚂蚁保平台基于超过500万件宠物保险理赔案例，从诊疗经验、治疗能力、费用表现等多个维度筛选合作医院，并向消费者展示诊疗均价和擅长病种等信息。平台数据显示，在部分合作医院应用统一诊疗规范后，用户单次平均诊疗金额由1830元降至1448元，降幅约21%。

诊疗费用合理下降，不仅能够减轻消费者负担，也有助于降低保险公司的赔付压力，为优化产品责任、降低保费或扩大保障范围创造空间。目前，该平台已与全国2000多家宠物医院实现理赔材料直连，98%的宠物保险理赔可在3日内完成。

大童保险销售服务有限公司商品运营部相关负责人认为，保险机构可加强与大型连锁宠物医院合作，推动病历、检验报告和收费数据互联，并依据真实诊疗数据开展联合建模和动态定价。同时，可探索建立分级诊疗网络，引导常见疾病在社区型宠物医院就诊，复杂疾病转诊至专业医院，提高医疗资源使用效率。

从行业发展看，宠物保险还需进一步夯实数据基础。宠物品种、年龄、体重、既往病史以及不同疾病的发生率、治疗方式和平均费用，都是保险定价的重要依据。但我国宠物保险发展时间较短，历史数据积累相对有限，保险公司难以像车险一样建立成熟的风险模型。

保险机构可以加强宠物身份认证和健康档案建设，推动芯片、鼻纹识别、图像识别等技术在投保和理赔环节应用。同时，依托电子病历和理赔数据，分析不同品种、年龄和疾病的风险差异，逐步形成更加精细的定价体系。对于健康状况良好、连续投保、理赔次数较少的宠物，可探索给予续保优惠；对于患病风险较高的宠物，则可以通过差异化保费、免赔额和健康管理服务控制风险。

对消费者而言，投保前应如实告知宠物的年龄、品种和健康状况，认真阅读等待期、既往症、医院范围、免赔额及单次赔付限额等约定；就医时保留病历、检查报告和费用票据，避免因材料不完整影响理赔。（经济日报记者 武亚东）