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不少背负网贷的朋友，每天都被催收电话打扰，逾期之后罚息和违约金不断累加。很多人原本有着还款的想法，只是因为失业、生病、家庭开支增加等原因，收入减少，没办法一次性结清欠款。不少人主动和平台沟通调整还款方式，往往都会被拒绝，生活压力变得越来越大。
随着金融行业监管不断完善，对于有还款意愿，但暂时存在经济困难的借款人，正规持牌金融机构需要设置人性化的沟通渠道。
大家可以在法律框架之内，和平台友好协商还款安排，这里先要明确一个大前提：欠债需要依法偿还，不存在免除合法本金和合规利息的政策，我们只能申请拉长还款周期，停止不合理罚息继续增长。
很多人分不清一个关键点：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，只适用于信用卡业务。而正规持牌消费金融、持牌网贷机构，主要依照民法典以及行业监管指引执行。只有自身具备还款诚意，同时有实实在在的生活困难，才能够提交协商申请。
当下市面上有很多法务中介，声称缴纳服务费就可以办理延期还款，这类骗局非常多。不仅会收取高额费用，还会索要身份证、银行卡等隐私资料。协商调整还款计划完全可以个人免费办理，掌握下面三个步骤，理性沟通效率会高很多。
第一步：梳理全部债务明细，准备好相关困难证明
千万不要在毫无准备的情况下拨打客服电话。先把每一笔贷款逐一整理清楚，写明放款公司名称、借款本金、剩余欠款金额、违约金数额，同时分辨放款主体是否具备金融经营牌照。持牌机构受监管约束，沟通渠道更加规范；没有牌照的民间借贷，按照民间借贷相关法规执行。
仅仅口头说明经济困难，很难得到平台认可，需要准备对应的佐证材料：失业登记证明、半年内银行收入流水、大病诊疗单据、低收入证明等。再结合每个月的收入，扣除日常生活、赡养家庭的必要花销，算出每月能够稳定拿出的还款金额，制定贴合现实的计划，脱离实际的分期诉求很难审核通过。
第二步：拨打官方客服热线，不和外包催收人员协商
第三方催收工作人员只有催缴任务，没有调整还款方案的审批权限，即便做出口头承诺，也不具备法律效力。一定要使用贷款APP内公示的官方客服号码，不要回拨催收打来的陌生电话。
接通人工之后，礼貌要求转接平台正规贷后管理部门，沟通语气平和客观。可以参考这段话：本人有主动还款的意愿，近期生活遇到变故，收入下降，暂时无力一次性还清欠款，希望结合监管相关要求，调整还款方案，终止不合理罚息继续计算。
如果一线客服表示没有相关方案，可以记录对方工号并且保存通话录音。12378维权热线主要用来投诉机构乱收费、频繁骚扰等违规行为，不能当作强制要求平台办理分期的手段。如果平台各项操作都符合规定，只能继续友好协商。
第三步：索要正规电子协议，按时履约避免再次逾期
双方沟通达成一致之后，不能相信口头约定，务必让平台通过官方APP站内信或者企业邮箱，发送带有官方标识的电子方案。内容写清楚每期还款数额、分期总时长、不再新增罚息条款，仔细核对无误之后再开始履约。
一旦确定好还款节奏，一定要按时还款。如果发生二次逾期，之前协商好的方案会直接作废，机构有权通过法律途径追回全部欠款。
还有两点常识需要牢记：第一，借贷年化利率有法律保护标准，超出规定范围的利息，借款人可以合理提出异议；第二，千万不要以贷养贷，只会让债务雪球越滚越大。
监管整治网贷行业，一方面是整治粗暴催收、乱收费用等乱象，另一方面是帮助守信的债务人合理规划还款节奏。每个人结合自身经济条件稳步还款，才是走出负债困境最稳妥的方式。
免责声明
本文仅为金融普法内容，不作为债务办理指导方案。各个金融机构拥有独立审核权限，最终结果各不相同，不要轻信各类付费代办业务，所有操作务必遵守法律法规。
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