年化利率低至3%！银行为何让利竞逐暑期消费贷？

来源：市场资讯

（来源：余继超 赵晨旭 国际金融报）

暑期消费信贷市场竞争加剧。

记者近日走访上海市多家银行网点发现，多家银行推出个人消费贷让利活动，部分产品限时优惠年化利率低至3%。同时，银行采取差异化策略，精细化布局消费场景：针对不同客群，采用阶梯利率；部分银行将优惠嵌入暑期出行场景。

“暑期是居民消费支出的季节性高峰，银行让利竞逐暑期消费贷核心目的在于抓住短期资金需求窗口，快速提升贷款规模和客户活跃度。”在受访行业专家看来，当前竞争已陷入同质化价格战，后续银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面构建能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。

暑期消费贷市场升温

进入暑期消费旺季，消费信贷市场也在升温。记者近日走访获悉，交通银行上海市分行在暑期活动期间，针对优质客户，“惠民贷”年化利率最低可达3%。额度方面，线上申请最高30万元，资质优异且前往线下网点办理，最高可贷50万元，甚至100万元。还款方式支持等额本息、先息后本等多种选择，最长可分5年偿还。

浦发银行浦东商城路支行工作人员告诉记者，“浦闪贷”自去年推出，线上申请额度最高可达50万元，线下办理额度最高可达100万元，但超过30万元的部分需银行上门核查。“浦闪贷”利率采用阶梯式定价，目前年化利率最低可至3%，最终贷款利率依据个人资信情况确定。

记者查询获悉，还有多家银行推出暑期消费贷优惠活动。中国银行厦门分行推出“清凉一夏，E贷有礼”消费贷活动，自2026年7月6日至9月30日，该行客户申请中银E贷个人消费贷款，最高可享受3000元贷款贴息，年化单利利率低至3.1%；桂林银行自7月至年底推出“逢8抢券”活动，单张优惠券最高可抵扣108元利息；南京银行则以抽奖形式吸引新客，最高可抽取华为FreeClip 2无线耳夹耳机等实物好礼。

此轮暑期消费贷热潮，是宏观促消费政策传导与银行有意增厚消费贷款共同推动的。政策层面，金融促消费利好持续落地。2025年8月，中央层面首次印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，对符合条件的个人消费贷款给予年化1个百分点的财政贴息。2026年初，政策进一步优化，取消消费品类限制，并将信用卡账单分期纳入贴息支持，实施期限统一延期至2026年底。

银行层面同样面临消费贷收缩的压力。央行金融机构信贷收支表数据显示，2026年前5个月居民短期、中长期消费贷余额合计减少逾1.1万亿元。在信贷有效需求不足的背景下，低利率和补贴手段成为银行激活存量客户、拓展增量客户的重要抓手。

精细化布局消费场景

“对银行而言，按揭贷款增长持续承压，消费贷会成为零售板块重要的规模补充来源。暑期促销有助于短期内拉升贷款投放量，提升利息收入。”博通咨询首席分析师王蓬博对记者分析指出，银行的核心目的是抓住短期资金需求窗口，快速提升贷款规模和客户活跃度。同时，在信贷有效需求不足的大环境下，通过低利率和补贴手段可降低用户决策门槛，实现存量客户激活与增量客户获取的双重目标。

不过，王蓬博指出，当前竞争已陷入同质化价格战，单纯依赖贴息和抽奖难以建立客户黏性。后续银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面构建能力。暑期是居民消费支出的季节性高峰，叠加毕业季、旅游出行、家电换新等场景集中释放，银行要将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。

事实上，银行也在精细化布局消费场景，全面发力暑期出行、亲子消费、家电换新、毕业生消费等场景。记者在走访中了解到，江苏银行上海分行推出暑期及亲子季活动，包括消费贷三重礼、亲子月福利及出行权益等，主打亲子消费场景。

此外，交通银行宁波分行将优惠与“海滨度假、亲子游学”等暑期出行场景紧密结合，推出“惠民贷”双重礼遇活动。2026年7月1日至31日，新客户首次申请该纯信用消费贷款并通过审批，即可领取利率优惠券，使用后年化利率为3.00%—4.68%（单利），并可同步享受政策贴息。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对记者表示，单纯采用价格战不可持续，为了更好地服务居民消费，银行需要从以下方面多做工作：一是场景嵌入，在旅游等具体消费场景中实现即用即贷的无感授信；二是综合服务，从单一信贷产品升级为覆盖支付结算、理财投资等的综合金融服务；三是精准风控，通过大数据和AI实现差异化定价，在控制不良率的同时做到千人千面。