中信银行信用卡“新玩法”：“财富+消费” 零售一体化升级

中经记者 杨井鑫 北京报道

银行信用卡的发卡量近三年减少1亿张，市场持续收缩倒逼着各家银行不断调整其经营策略。从市场来看，过往通过赠送礼品、联名IP的方式拼发卡量、抢客户数已经很难走通，信用卡更深层的“转身”将落脚在价值逻辑的重构上。

7月15日，中信银行在京发布了一款名为“银杏双卡”的产品。该行副行长谢志斌明确表示，该产品是商业银行财富管理价值锚点的具象化，也是该行零售一体化升级的标志性事件。

市场人士认为，信用卡粗放式发展时代已终结。在深耕存量市场时代，信用卡的差异化金融服务将是银行未来市场角逐的重点。

“消费+财富”双轨并进

“长期以来，财富管理与消费金融多以不同目的发展，资产积累与日常支付之间缺乏足够的联动，而客户的全景式需求也往往难以得到一站式满足。针对客户长期存在的服务痛点，中信银行推出了‘银杏双卡’产品，以借记卡为载体，承载家庭财富的保值增值与长期规划。把中信银行投行与财富管理的协同优势，转化为客户可感知的专业价值。以信用卡为延伸，串联起家庭生活的全场景权益，将金融账户里的数字，延伸到家庭衣食住行的日常，以及家庭健康、家庭成长的每一个细节。”谢志斌表示。

按照他的说法，此次推出这款产品不只是一次产品创新，也是该行一次战略的升华。

“我们一直在思考：商业银行做财富管理的价值锚点在哪里？我们的答案不是一款款孤立的产品，而是要回归金融本源、以客户为中心，把服务扎根真实的家庭生活，扎根于人生的完整周期。这不是两张卡片叠加，而是我们围绕家庭这一核心单元，对财富管理体系的一次系统性升级。”谢志斌表示。

据他介绍，低利率环境延续，资管产品净值化，市场波动让越来越多的客户意识到财富管理从来不是追求短期收益的博弈，而是要在不确定时代找到穿越周期的确定性，找到能够陪伴家庭走过完整阶段的长期伙伴。“近年来，我们推进零售业务一体化经营、专业化服务、数字化赋能的核心打法，以财富管理为战略牵引，着力打通资产配置、支付结算、消费金融、生活服务的全服务链供应。从传统的产品银行向客户银行转变。”

谢志斌还提到，对于这款产品提供的金融服务，其背后是中信银行全行的深度联动，是一个客户一套方案，全生命周期的打法落地，真正实现客户资源共享、场景权益互通、服务体验统一。此次推出的银杏双卡产品是中信银行构建大财富管理生态的关键一步，让财富真正服务客户生活品质。

信用卡价值重构

“‘银杏双卡’与其他信用卡的最大不同点是围绕客户人生全场景，构建综合性金融服务体系。”中信银行卡中心副总裁翟少安接受 《中国经营报》记者采访时表示。

据她介绍，每一张信用卡的特点都有差别。银杏双卡能够为客户提供的服务包括：境外留学消费返现及出行保障；星级酒店餐饮、宠物关怀等礼遇；汽车道路救援、全球旅行紧急救援等服务；预约挂号及陪护、全球医疗紧急救援、体检洁牙等服务。“这些金融服务契合家庭不同阶段的不同场景。”

“在信用卡存量时代，信用卡业务的发展追求不再是规模效应，而是用户的价值。同时，银行对于中高端客户的争夺也将会更加激烈。”一家股份行人士表示。

该人士向记者透露，当前不少银行信用卡业务在银行零售板块业务中的利润贡献超过30%，该业务发展在“瘦身”的同时也面临“提质”。

中国人民银行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.87亿张，对比2023年一季度末的7.91亿张，减少了超过1亿张。在信用卡发卡量整体萎缩的背景下，信用卡的发卡逻辑正在变化，功能也不局限于透资消费，而是根据客户需求提供专属服务方案。

信用卡专家董峥接受记者采访时表示，在信用卡存量时代，财富管理客户群体在信用卡客户层级中更稳定，也是银行最重要的价值客户。中信银行信用卡打通银行借记卡账户和信用卡权益，一方面能通过透资消费留住部分中层客户，提升信用卡使用活跃度。另一方面则能够更好服务高净值客户，尤其是在这部分群体的家庭生活权益上。

记者注意到，近期农业银行、交通银行等多家商业银行密集发布了各种专属信用卡，包括算力+、跨境金融+等。对于高端信用卡的发卡，银行均在通过下调附属卡年费、简化年费抵扣规则、降低消费达标门槛、豁免首年年费等一系列举措，持续放宽高端持卡准入条件。

实际上，消费金融与财富管理之间存在深刻的逻辑关系。消费金融高质量发展的同时，家庭财富管理情况是影响因素之一。中信证券首席经济学家明明表示，2026年一季度，全国居民人均可支配收入12782元，同比名义增长4.9%。“十五五”规划纲要提出，要多渠道增加城乡居民财产性收入。在此背景下，怎样丰富金融机构稳健普惠的理财工具，让普通家庭共享经济发展带来的资产增值收益，是行业发展的“必答题”。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：颜京宁）