北京
□ 监管层面对账户分类管理和反洗钱的要求日益严格，长期不动户容易沦为电信诈骗和洗钱的工具，清理是落实“断卡”行动的必要举措。
□ 清理“沉睡账户”为银行提供了多维度的经营改善空间，最直接的利好是降低运营成本，对于本就利润空间有限的中小银行而言意义更为突出。
今年以来，多地中小银行密集清理“沉睡账户”。6月份，浙江农商联合银行辖内嵊州农商银行发布关于开展睡眠信用卡账户安全管理工作的公告，对连续18个月及以上无主动消费、转账等金融交易且当前透支余额、溢缴款为零的丰收信用卡开展销卡等安全管理操作。此外，广东封开农商银行也发布清理零余额个人结算账户不动户的公告，对个人结算账户不动户进行清理。
中小银行陆续发布清理零余额个人银行账户不动户、闲置借记卡的公告，有助于强化个人银行账户管理。南京财经大学经济学院教授李庆海表示，此次中小银行清理“沉睡账户”特点显著。一是清理对象不只是长期不动的有余额账户，也包括零余额账户、未激活银行卡和长期未领卡片。二是动作更集中，公告发布频率提高，说明账户治理已从零散排查转向批量梳理。三是中小银行推进更积极，这类机构历史批量开户、县域客户流动、低频账户沉淀等问题更突出，清理账户本质上是给系统、风控和客户关系一起“做体检”。
眼下，中小银行为何集中清理“沉睡账户”？对此，苏商银行特约研究员薛洪言表示，加快清理的动因，是合规监管、成本管控等多重压力叠加。监管层面对账户分类管理和反洗钱的要求日益严格，长期不动户容易沦为电信诈骗和洗钱的工具，清理是落实“断卡”行动的必要举措。
从运营角度看，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，清理“沉睡账户”为银行提供了多维度的经营改善空间，最直接的利好是降低运营成本。每一个账户都对应系统维护、数据存储、合规核查等持续性支出，清理数以万计的无效账户，可切实压降IT运维和人工成本，对于本就利润空间有限的中小银行而言意义更为突出。在监管趋严、利差收窄的双重挤压下，这种轻量化经营思路契合银行业从规模扩张向质量提升转型的大方向。
天眼查数据研究院相关负责人表示，金融管理部门启动“沉睡账户”提醒提示专项工作后，加快引导金融机构做好关系消费者切身利益的实事，银行要全面保障金融服务不断档，逐步唤醒用户沉睡的“钱袋子”。
清理“沉睡账户”关键在于构建事前充分告知、事中分类处置、事后便捷恢复的全流程服务机制。薛洪言表示，事前，银行应综合运用短信、电话、手机银行等渠道主动联系客户，给予其充足的反应时间，保障其知情权；事中，应差异化处理，对余额为零且无签约关系的账户可纳入清理，对有余额或绑定代扣业务的账户则应仅限制非柜面交易而非直接销户，做到“销户不销客”；事后，须建立便捷的账户恢复和资金取回通道，允许客户通过线上线下渠道快速激活被误清理的权益，保障金融服务的连续性。
对于普通持卡用户而言，为了降低账户被非法挪用、盗用的风险，自己的闲置信用卡不能长期“压箱底”。李庆海建议，普通用户也应做好个人金融安全管理。可以先做一次账户盘点，查清名下银行卡、存折和电子账户，分清哪些绑定工资、社保、支付平台，哪些已经没有实际用途。对确认不用的账户，应主动去银行注销，不要把卡长期闲置。对暂时需要保留的不常用账户，则要关闭不必要的快捷支付和免密支付，定期查询交易记录，给自己的钱袋子加一道门闩。（经济日报记者 王宝会）
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