辽宁
上班族张某在申请住房贷款时被银行告知征信有问题。 他查了半天才发现，问题出在两年前办的一张信用卡上。 那张卡激活后只用过一次就闲置了，每年要刷满指定次数才能免年费，他没刷够，年费连续欠了两年，逾期记录直接上了征信。 房贷审批因此被推迟了近两个月。
类似的例子不在少数。 某股份制银行2025年的数据显示，超过35%的信用卡年费逾期是由“睡眠卡”引发的。 很多人以为卡里没钱、不用就没事，但储蓄卡和信用卡，规则完全不一样。
储蓄卡的原则是先存钱再消费，没法透支。 银行能扣的只有卡里现有的钱，扣完就停了，不会出现负数欠款，也不会利滚利。
有些银行还在收年费和小额账户管理费。 工行、农行、建行、交行的储蓄卡年费都是每年10元。 小额账户管理费看季度日均存款，工行日均低于300元每季度收3元，建行日均低于300到500元每季度收3元，交行日均低于500元每季度收3元。
不过根据监管规定，每个人在同一家银行可以指定一个账户免收年费和小额账户管理费。 如果你在一家银行只有一张储蓄卡，银行应该主动给你免掉。 问题是很多银行不会主动提醒，得自己去申请。
短信通知费每月2到3元，余额扣光后也停止收费，不会累计欠款。
2026年以来，民生银行、平安银行、江苏银行、青海银行等十多家银行相继发布了长期不动户清理公告。 封开农商银行2026年8月将对三年以上无交易且余额为零的账户自动销户。 青海银行的清理标准是连续两年以上无交易、余额50元及以下。 平安银行对一类户看连续两年以上无交易，二类、三类户看一年以上。 江苏银行从2026年6月1日起分批清理连续三年以上无交易且余额为零的账户。
储蓄卡长期不用，一般半年到一年没有主动交易，银行会把它标记为睡眠户，手机银行、网上支付、ATM取款都会被限制。 再闲置两到三年，银行会批量自动销户。 自动销户不影响个人信用，也不会产生费用。
但如果这张卡绑定了水电费、会员自动扣款之类的代扣业务，后续存钱进去，银行会一次性扣除往期欠的费用。
信用卡跟储蓄卡完全不是一个东西。 信用卡可以透支，年费是账单欠款的一种。 激活后长期不用，没刷够免年费的次数，年费照收不误。 年费不交就算逾期，逾期记录直接上征信。
农业银行从2025年8月1日起调整了规则，信用卡年费首次收取日期从“首次使用时”改为“首次激活时”。 也就是说，卡激活了就算不用，年费也可能已经开始计算。
高端卡更要注意。 白金卡、钻石卡这类卡片，很多是刚性年费，几百到几千不等。 有些卡即使没激活也可能产生年费。 中信银行有客户收到白金卡后还没激活，账单上已经扣了2000元年费。 民生银行也有持卡人反映，卡片未激活却被扣了600元年费。 中国银行从2026年1月1日起取消了部分信用卡产品的年费优惠，长城白金信用卡卓悦版恢复为800元一年。
有个真实案例：张先生2020年8月办了一张标准信用卡，激活后要用6次才能免年费，年费160元。 他用了一次就再没用过，2021年换手机号没通知银行。 年费照常入账，他没收到账单，欠款开始滚利息和违约金。 到2025年12月，累计欠了1280元，征信报告显示连续四年多逾期。 2025年11月他申请房贷直接被拒。
一是占用一类账户名额。 每个人在同一家银行只能开一个一类全功能账户。 一类卡转账、存取款没有限额，二类卡每天交易限额通常只有1万元。 如果一张闲置的老卡占着一类账户名额，想在这家银行办新的工资卡或房贷卡时，系统会提示办不了。
二是盗刷和诈骗风险。 闲置银行卡如果信息泄露，可能被不法分子用来跑分、洗钱。 银行卡跟个人信息深度绑定，一旦涉案，持卡人要承担连带责任。 出借或出售闲置银行卡，还可能涉嫌“帮助信息网络犯罪活动罪”。
储蓄卡如果没绑定代扣业务，放着等银行自动销户就行。 如果想主动处理，带上身份证和银行卡去网点注销，部分银行也支持手机银行线上销户。 信用卡不管有没有激活、有没有欠款，不用就主动打电话给客服注销。 注销前确认没有未结清的年费账单，解绑所有支付平台。
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