存款乱象调查：5%高息存款？实为AI图引流，推销其他产品

7月13日晚，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行联合发布风险提示称，有不法分子冒用国有商业银行名义发布“存100万解锁5.25%利息”“固定年化收益5%”等虚假高息收益广告，消费者应提高警惕，切勿通过非正规渠道购买相关产品。

南都湾财社记者调查发现，社交平台上确实活跃着一批营销高收益存款的人员，打着“存款”的旗号，实则“挂羊头卖狗肉”。他们用AI生成的虚假图片，如国有行网点、国有行个人存款证明，骗取消费者信任。然而，这些所谓的高息产品与银行存款并无关系，多为境外理财产品。

利率下行叠加大量定期存款年内陆续到期，不少储户开始反复盘算，如何用手里的钱买一款收益更高的产品。但高收益的诱惑背后，往往也藏着不易察觉的陷阱。南都湾财社《天量定存到期，给财富找“新家”》系列报道本期聚焦存款市场乱象，为您梳理一份避坑指南。

陷阱一： 国有行5%高息存款？ 实为AI图片引流，推销其他产品

7月13日晚，四大行均发布风险提示称，近期，有不法分子利用第三方互联网平台及社交媒体等渠道，冒用国有商业银行名义，发布“存100万解锁5.25%利息”“固定年化收益5%”等虚假高息收益广告，并以此诱导消费者添加微信等联系方式，进而推介境外保险产品或投资境外平台项目等，牟取高额佣金甚至实施诈骗。

“经核实，目前我行无此类存款产品，相关宣传均为虚假信息。”四大行在公告中均明确表示。

南都湾财社记者在社交平台上通过搜索关键词查询发现，确有不少高息存款营销信息。

例如，有帖子称“中国银行杀疯了，存够60W，每年躺赚6万”，背景图片为带有“中国银行”LOGO的所谓“个人存款证明”。但仔细辨认，可发现该图片由AI生成，无论是上面的汉字还是印章都扭曲到无法辨认。点击进该帖子，可以发现所谓大行存款完全是噱头，其推销的产品实为保险产品。

某营销人员在社交平台发布AI生成的虚假存单，并配上高息文案，误导消费者。

类似“挂羊头卖狗肉”的营销信息在另一社交平台上同样存在。南都湾财社记者发现，有营销号发布推文，标题打着“3月农行活动收益6%，活动继续”。推文开头放置“中国农业银行”品牌LOGO，正文含糊介绍“农行资产提升怎么做，能实现约6%收益”，最后话锋一转，引导读者加入社群。

某营销号打着国有行名义，发布所谓的高收益产品信息。

对于社交平台上的虚假高息收益广告，四大行在公告中均提醒称，切勿轻信以“国有大行高息定存”或类似高收益宣传为头的引流信息。对于明显高于市场正常水平的收益承诺，应保持高度警惕，谨防落入非法集资或诈骗陷阱。

同时，四大行称，切勿通过非正规渠道购买保险或资产管理产品。如需办理存款、理财等金融业务，可就近前往商业银行营业网点或通过官方网站、手机银行APP、网上银行、官方客服热线等正规渠道咨询办理。

此外，四大行还提醒消费者加强防范，保护个人隐私。不要轻易添加陌生人为好友或点击不明链接，切勿向陌生人透露个人身份证号、银行卡号、密码及短信验证码等关键信息，避免资金遭受损失。

此类高息收益营销内容，背景图多为AI生成的国有行网点、个人存款证明等。

陷阱二： 中介宣称存款返现、送礼品 实为积分兑换，监管早已明令禁止

随着存款利率一降再降，不少储户把目光转向了米面粮油、小家电等礼品，觉得能“薅”一点是一点。在社交平台上，也因此活跃着一群宣称“存款返现”“存款送礼品”的中介。

南都湾财社记者在某社交平台加入了一存款理财群，在该群里，一名营销人员连续多日发布某民营银行新用户存款福利的图片。该图片显示，“新户三年2.0%，有999元红包，还有礼品。1W就有空气炸锅、电饭煲等”。当记者询问其是银行员工还是中介，该营销人员表示其是银行的。但当记者询问其工号、企业微信时，该人员始终未予回复。

南都湾财社记者随即致电该民营银行客服，客服表示，该行确实对满足条件的新客户有最高999元的奖励，但是系赠送积分，并非直接返红包。而且不同存款金额赠送的积分不相同，用户可用该积分兑换微信立减金、话费、加油卡等。

至于空气炸锅、电饭煲等，客服表示，用户可使用自己的积分，自行在手机银行上的积分商城兑换，并非存款送这些礼品。

该客服还提醒称，对社交平台上的没有明确身份的营销人员，建议保持警惕，可询问其工号，然后再致电官方客服核实。“我们工作人员都会用企业微信联系客户。”该客服强调。

实际上，“返利吸存”“通过第三方中介吸存”属于监管部门明令禁止的违规行为。

2021年3月起施行的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条明确规定，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

今年以来，已有多家银行因为违规吸存而“吃罚单”。例如，温州民商银行因为“违规吸收存款”被罚款120万元，一名相关责任人被警告，两名相关责任人被警告并罚款5万元；泉州银行因为“不当吸收存款”以及其他多项违规行为被合计罚款625万元，多名相关责任人也一并被处罚，其中一人被禁止从事银行业工作终身；浙江网商银行因为“返利吸存”被罚款130万元，一名相关责任人被警告。

此类违规行为不仅发生在中小银行身上，有国有大行同样暴露出类似问题。例如，今年2月份，某国有行揭阳普宁支行因为“通过赠送实物礼品违规吸收存款”被罚35万元。

一位银行业人士提醒称，中介口中的“存款返利”“存款送礼品”，看似划算，但属于监管部门明令禁止的揽储行为，一旦发生纠纷，维权存在困难。且通过第三方办理，身份证、银行卡号等敏感信息易被泄露或滥用。建议务必通过银行网点、官方App等正规渠道办理存款，不要因小失大。

陷阱三： 中介登录账号代抢大额存单？ 资金和个人信息安全均存隐患

市场利率下行，个人投资者对高收益存款产品的渴求，也催生出一个隐秘的“抢单”市场。

南都湾财社此前调查报道，银行大额存单转让区中，高利率存单往往一经挂出就被“秒杀”，让不少反复刷新、持续蹲守的普通投资者叹息。与此同时，社交平台上却活跃着大量中介，他们密集发布大额存单转让信息。这些中介利用外挂软件实现对转让区的自动化监控与抢单，抢购后再转手，从中收取数百元甚至数千元的手续费。还有中介提供代抢服务，即客户交出银行账户密码，中介登录后用外挂软件操作。

北京市中闻律师事务所合伙人、金融法研究中心主任刘进一认为，通过外挂软件开展大额存单中介业务是违法的。从大额存单转让规则来看，中介利用外挂抢购并转让的行为与制度设计初衷不符。以抢购高利率存单转售为业，实质上是未经许可从事金融中介活动。同时，从公平交易和消费者权益保护角度，外挂抢购行为损害了金融消费者的公平交易权。此外，利用外挂抢购还可能涉及破坏计算机信息系统罪。

对于代抢，刘进一表示，投资者如果因为中介代抢造成资金损失，维权时将面临多重困难。一方面，若发生资金损失，客户需证明资金被盗取系中介恶意操作而非自身操作，这在证据层面存在较大难度；另一方面，代抢中介多通过网络平台匿名运作，身份信息往往为虚假或无法核实，一旦资金受损，客户往往无法向司法机关准确提供被告的基本信息，导致立案难、执行难；此外，代抢过程中客户需要提供个人银行账户信息，增加了个人信息泄露的风险，可能导致资金被盗或身份被冒用，甚至成为电信诈骗的温床。

“中介代抢模式无异于‘引狼入室’，存在严重的资金与信息安全双重隐患。”南开大学金融学教授田利辉也表示，将账户密码及验证码交付他人，意味着完全让渡了资金控制权，极易诱发资金被盗刷、挪用甚至卷入洗钱链条的风险。而且，此类非正规授权操作违反银行服务协议，一旦发生纠纷，储户往往面临举证难、维权难的困境。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰