广州银行信用卡中心终止营业！

广州银行，告别信用卡独立专营。

7月10日，广东金融监管局披露《关于广州银行信用卡中心终止营业的批复》，同意广州银行股份有限公司信用卡中心终止营业。监管要求，该专营机构终止营业后，广州银行妥善处理业务移交、人员安排及信用卡服务等事项，并在15个工作日内缴回该营业机构金融许可证。

广州银行随后明确，将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部，并注销信用卡中心金融许可证。客户信用卡权益和服务不受影响，信用卡申请、激活、额度调整、账单查询、分期和还款等业务继续办理。

今年1月，广州银行旗下全部7家信用卡分中心已经终止营业。

广州银行2025年年报显示，截至2025年末，该行仍列有1家信用卡中心和7家信用卡分中心。进入2026年，7家分中心先行终止营业，7月，信用卡中心又获批终止营业，原有信用卡专营机构体系随之调整。

信用卡业务继续开展，但不再由独立专营机构承接。

广州银行信用卡贷款一度突破千亿元，并占个人贷款半数以上。如今，承载这项业务的信用卡中心转为银行内部部门。这次组织调整，与广州银行过去十余年的信用卡业务发展紧密相连。

信用卡专营机构整体调整

今年初终止营业的7家信用卡分中心分别位于佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门和深圳，覆盖珠三角多个主要城市，构成广州银行信用卡业务的区域机构布局。

一般而言，信用卡中心负责集中经营和管理，区域分中心服务于当地业务拓展和市场协同。对区域性银行来说，银行由此可以为信用卡业务单独配置经营机构，并围绕发卡、客户运营和区域市场投入资源。

2026年1月，广州银行旗下7家信用卡分中心全部终止营业。广州银行当时表示，此次调整出于战略调整及业务优化需要，客户相关权益和服务不受影响，信用卡申请、激活、额度调整、账单查询、分期及还款等业务仍可继续办理。

7月，调整推进至信用卡中心。

监管批复将广州银行信用卡中心明确称为“专营机构”。按照批复要求，信用卡中心终止营业后，广州银行需在15个工作日内缴回该营业机构金融许可证。广州银行已经明确将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部，相关业务改由内部部门承接。

7家分中心先行终止营业，信用卡中心随后获批终止营业，广州银行对信用卡机构的调整已经由区域分中心推进至信用卡中心。截至2025年末仍在年报中列示的“1家信用卡中心+7家信用卡分中心”机构设置，进入2026年后集中调整。

广州银行曾长期强化信用卡专营

在2015年年度报告摘要中，广州银行将“信用卡专营机构的获批”列入当年机构建设进展。到2018年，该行又在年度披露中提出，发挥信用卡专营机构“市场化经营优势”，持续提升信用卡业务专业化、规模化运营水平。

此后几年，广州银行信用卡贷款规模持续增长。

广州银行2024年年报显示，2022年末，该行信用卡贷款余额达到1015.08亿元，占个人贷款的55.08%。2023年末，信用卡贷款余额降至860.17亿元；2024年末进一步降至704.42亿元，同比下降18.11%，占个人贷款的比例降至44.83%。

广州银行已经于2026年4月发布2025年年度报告，但该年报未再单独披露信用卡贷款余额。公开年报中最新可对比的信用卡贷款单列数据，仍截至2024年末。

2022年末，广州银行信用卡贷款超过1000亿元，占个人贷款55.08%。信用卡当时已经成为该行零售信贷的重要资产来源，较大的业务体量也为专业化经营提供了基础。

信用卡业务对持续运营能力要求较高。发卡完成后，银行还要持续开展客户激活、交易促活、消费场景营销、分期经营和客户留存。在业务扩张期，专门团队可以集中配置发卡、促活、分期和营销资源，区域机构也更便于开展本地市场拓展。

2023年和2024年，广州银行信用卡贷款余额连续下降。2022年末至2024年末，信用卡贷款余额减少超过300亿元。2024年，该行手续费及佣金净收入同比下降18.52%，年报在分析相关变化时提及信用卡手续费收入减少等因素。

银行调整组织机构，可能涉及战略、成本、风险管理、系统建设和客户经营等多方面考虑。

不过，2023年和2024年连续出现的规模回落，确实构成此次组织调整的重要经营背景。

独立专营的经营基础正在变化

信用卡中心之所以能够独立运作，很大程度上源于信用卡自身的获客和运营能力。

在信用卡快速发卡时期，联名卡、消费优惠和权益产品本身就能带来新客户。从获取客户开始，信用卡团队可以继续开展激活、促活和分期经营，直至形成交易和信贷资产，多个经营环节能够在信用卡体系内连续完成。

当新增客户和业务增长足以覆盖独立机构、人员及资源投入时，这套专营体系便具备持续运行的经营基础。

2026年第一季度支付体系运行数据显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，较2022年第三季度8.07亿张的阶段峰值减少约1.2亿张。

卡量下降受到睡眠卡清理、存量卡压降等多重因素影响。在卡量持续收缩的背景下，依靠不断发卡扩大客户和资产规模的空间已经明显收窄。

同时，大量个人客户已经通过借记卡、手机银行、代发工资和住房贷款等业务与银行建立联系，信用卡与其他零售条线面对的往往是同一批客户。信用卡的客户识别、授信风控和线上触达，也越来越依赖全行的数据和渠道能力。

过去，信用卡本身可以带来新客户，信用卡团队再通过促活、消费营销和分期等方式持续经营。如今，银行还需要从已有零售客户中识别信用卡需求，并结合客户既有产品、授信和风险情况开展经营，同时统筹信用卡与其他零售业务之间的协同。

这种变化直接影响独立专营机构的投入产出。

银行需要重新核算信用卡中心的新增客户贡献、区域分中心的本地获客效率，以及独立配置机构和人员所产生的成本。信用卡业务对全行客户基础、渠道和风控资源的依赖越深，独立组织带来的专业化效率与内部协同成本就越需要重新平衡。

7月9日，广州银行官网公示2026年度信用卡发卡系统外包服务采购项目。次日，广东金融监管局披露信用卡中心终止营业批复。广州银行同时明确，信用卡申请、激活、额度调整、账单查询、分期及还款等业务继续办理。

在规模扩张阶段，客户和资产增长是信用卡中心的重要经营指标。转为信用卡部后，协同效率、获客成本和资产表现将成为检验此次调整成效的重要指标。

转为信用卡部之后

广州银行这一做法不能直接外推至所有银行。

大型发卡银行拥有更庞大的信用卡客户规模、交易体量和成熟运营体系，高度专业化、相对独立的信用卡组织仍可能保持较高效率。银行的业务规模、客户基础和零售战略不同，信用卡组织方式也不会完全一致。

从2015年年报披露信用卡专营机构获批，到2026年信用卡中心转为信用卡部，广州银行信用卡专营模式从建立到调整，前后跨越十余年。

这期间，广州银行曾明确提出发挥信用卡专营机构的“市场化经营优势”，信用卡贷款随后突破千亿元，一度占个人贷款超过一半。2022年末至2024年末，信用卡贷款余额减少超过300亿元。进入2026年，7家信用卡分中心终止营业，信用卡中心也获批终止营业。

是否继续保留专营机构，银行还需综合考虑业务规模、增长能力、组织效率以及整体零售战略。

机构撤并并不会自动改善信用卡业务的经营表现。截至2024年末，广州银行信用卡贷款余额已经连续两年下降。此后信用卡资产规模、资产质量和经营收益如何变化，将成为检验调整效果的重要指标。客户协同是否顺畅、获客和运营效率能否改善、数据与风险资源能否更好整合，也将体现此次组织调整的实际效果。

信用卡中心转为信用卡部后，经营效率、客户协同和资产质量是否改善，将成为检验这次组织调整成效的关键。

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