辽宁
"再续不下来，我就得把店关了。"
前天晚上11点，老陈给我发微信。后面跟了个"叹气"的表情。
他湖里万达旁边开了家海鲜大排档。2022年3月，用岛内一套房子抵押，办了300万经营贷。
先息后本。三年期。
每个月还利息八千多，本金到期一次性还。
当时银行经理拍着胸脯："老陈你放心，到期无缝续贷，生意人嘛，周转一下正常。"
老陈信了。
他拿这300万干了什么？
扩店。又盘了隔壁两间铺面。装修花了80万。进了两台冷库。请了6个新人。
剩下的钱，备货、发工资、撑着流水。
生意还行。疫情放开后，堂食回来了。
但利润薄了。房租涨，人工涨，食材涨。一桌客人，算下来毛利润还不如三年前。
三年一晃就到。
今年3月，300万本金到期。
老陈账户里，拿不出300万。
他去找银行续贷。
银行说：可以续，但要重新评估抵押物。
评估结果出来了——
那套房子，2022年评估价500万。现在，280万。
砍了近一半。
按抵押率七成算，原来能贷350万，现在最多贷196万。
差了100多万的窟窿。
老陈懵了。
"那差的100万，你让我上哪补？"
这就是现在厦门很多老板的真实死局。
2022年那一波经营贷，利率低，门槛松，银行追着你办。
三年先息后本，每个月压力小，老板们胆子就大了。扩店、进货、填现金流。
可没人告诉他们——
三年后，房子不值钱了，评估价砍半，银行该收口照样收口。
老陈现在怎么办？
两个选择。
第一，找过桥资金。短期垫资把300万还上，等银行续贷下来再还垫资方。
但垫资利息高得吓人。一天千分之一到千分之二。
300万垫一个月，就是9万到18万。
而且垫资有风险。万一续贷没批下来呢？钱砸进去，人套牢。
第二，找民间借贷。利息更高，坑更多。不少人就是这么被拖进深渊的。
老陈两样都不想选。
"我就不明白了，我每个月利息按时还，从来没逾期，征信干干净净。凭什么到期不给我续？"
我没法骗他。
银行的逻辑很简单——风控。
房价跌了，你的抵押物不值那个钱了。原来的抵押率撑不住了。
这不是针对你老陈。是整条线都收紧了。
我见过更惨的。
集美一个开建材店的，2021年办的400万经营贷。去年到期，评估价砍了40%。
他借了过桥资金还进去。结果银行续贷只批了210万。
剩下的190万过桥资金还不上。
现在房子被起诉了。
老陈听完这个故事，半天没说话。
"你问我后悔不后悔？"
"我后悔的是，当年不该信那句'无缝续贷'。"
他说完，又发了个"叹气"。
我看了一眼时间，凌晨1点23分。
他大概又在算账。
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