北京
日前，渤海银行在内蒙古乌兰布和沙漠腹地落地一项普惠金融创新实践。针对国家级农业龙头企业圣牧草业上游种植户长期面临的“无抵押、贷款难”痼疾，该行摒弃传统信贷对房产等硬资产的依赖，首创“银行授信+核心企业担保+农户用款”链式融资模式，将金融活水精准注入沙漠生态治理与有机产业链条。截至2026年1月至5月，渤海银行已累计向种植户发放贷款超4537万元，有效支撑了200平方公里沙漠变绿洲的生态修复工程，并形成可复制的“产业链+金融”协同样本。
这一模式既破解了农户“短、小、频、急”的周期性融资困境，又通过三维立体风控体系筑牢安全底线，实现了生态效益、经济效益与社会效益的协同增长，为金融助力乡村振兴和绿色发展提供了鲜活范本。
精准灌溉润良田 链式服务打通融资堵点
北疆腹地，乌兰布和沙漠边缘，一片200平方公里的绿洲正在诉说着“点沙成金”的奇迹。圣牧草业用十五年时间将沙漠变为有机牧场，构建起“草—畜—肥—田—草”有机循环体系，并于2025年荣获人民网“人民企业社会责任——绿色发展案例”。然而，上游广大种植户因缺乏有效抵押物、融资渠道狭窄，长期面临“短、小、频、急”的资金周转压力，直接制约了产业链的稳定扩产。
渤海银行深入田间调研，并创新推出专属农户的信贷产品。该模式无需政府增信，亦不要求农户提供房产等硬抵押，而是依托核心企业圣牧草业与种植户的历史合作数据、土地经营状况及个人信用画像，建立动态“白名单”。贷款资金专项用于地租支付与农资采购，通过受托支付直接划转至交易对手，确保“精准滴灌、专款专用”。客户经理主动上门收件，实地核查种植面积与墒情，农户足不出户即可完成申请、审批与放款全流程。贷款期限与牧草生长周期高度匹配，还款节点与卖草回款时间无缝衔接，切实减轻了农户集中投入带来的阶段性还款压力。在效率层面，渤海银行依托“行领导牵头、多部门协同、总分联动”的工作机制，开辟审批绿色通道，构建“批发+零售”服务模式，既满足了核心企业整体供应链需求，又灵活响应广大农户的融资时效要求，真正实现了便捷高效。
立体风控筑屏障 生态账单算好长远大账
在提升融资便利性的同时，渤海银行构建起“客户白名单+核心企业担保+全流程资金监管”三维风控体系，为普惠金融可持续发展筑牢防线。核心企业圣牧草业为上游种植户提供连带责任担保，将产业链核心信用向末端传导。银行通过动态监测农户种植记录、土地租赁合同履行情况及圣牧草业收购数据，形成信息流、资金流、物流闭环管理。贷款发放后，资金经由专项账户封闭运行，回款时由圣牧草业协助划扣本息，极大降低贷后管理成本与违约概率。这种“核心企业担风险、银行管资金、农户抓生产”的三角稳定结构，既保障了银行债权安全，又倒逼农户珍视信用记录，形成了良性循环。
该模式带来的成效不止于金融数据。稳定的资金供给使圣牧草业得以扩大有机牧草种植规模，进一步巩固沙漠生态修复成果，推动“生态修复—产业发展—农民致富”的良性循环。昔日沙区农牧民转变为产业工人，人均收入稳步提升，实现了“沙漠增绿、企业增效、农户增收”的三赢格局。渤海银行正以此合作为蓝本，将“链式普惠”经验复制推广至更多特色农牧业场景，持续优化授信模型与作业流程，围绕春耕秋收等关键农时提升服务覆盖面与满意度，为乡村振兴与“美丽中国”建设贡献更坚实的金融力量。
本文源自：金融界资讯
作者：岳晓笛
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