北京
来源：市场资讯
（来源：河南省保险行业协会）
[ 案例简介 ] .
2026年3月，市民王女士经寿险业务员推介投保增额终身寿险，业务员口头宣传产品“保本保息、年化固定4.2%收益满2年即可全额支取无亏损，等同于大额存款理财”，刻意隐瞒产品为长期寿险、前5年退保现金价值远低于已交保费、分红收益不确定等关键条款，未对免责、退保损失内容做书面明确说明。投保缴费6万元后，王女士急需用钱，申请退保仅退回3.21万元，亏损近一半保费。
王女士不甘心亏损，在短视频平台结识代理退保黑产中介，中介谎称可通过恶意投诉、伪造销售误导证据实现全额退保，收取15%服务费（9000元），套取王女士身份证、保单、银行卡、短信验证码等隐私资料。后续中介失联，王女士既没能全额退保，还面临个人信息泄露风险，随即向金融监管部门投诉维权，监管查实业务员违规销售误导、中介涉非法代理退保，对涉事寿险从业人员予以行政处罚。
以案说险
[ 案例分析 ] .
业务员销售误导违规依据《保险法》第116条、第131条：保险公司及从业人员不得欺骗投保人、隐瞒保险合同重要信息，不得夸大产品收益、混淆保险与存款理财；本案业务员虚假承诺固定收益、隐瞒退保损失，属于法定销售误导行为 。
条款说明义务依据《保险法》第17条：保险人对免责、退保扣费等格式免责类条款，必须尽到提示+明确说明义务，未履行说明义务相关限制性条款不得随意约束投保人，也是客户维权法定依据 。
中介代理退保涉非法金融风险依据《防范非法集资条例》《保险销售行为管理办法》：不法中介以全额退保为名收取高额手续费、窃取客户隐私、恶意投诉搅乱保险秩序，属于保险领域非法集资衍生非法活动，纳入6月防非重点整治范畴 。
[ 消费风险提示 ] .
01
[警惕“保本高息”误导，分清保险≠理财]
寿险（增额寿、年金险、分红险）核心是人身保障，分红、万能收益受保险公司经营影响不保本、不刚性兑付，不存在“固定高息、随时取钱零损失”；凡是把保险说成银行存款、保本理财、短期高收益项目，一律谨慎拒投，所有权益以纸质保险合同为准，口头承诺无法律效力。
02
[明晰保险退保规则，理性缴费避免亏损]
终身寿险、年金险属于十几年乃至终身长期保单，犹豫期（一般15天）内退保全额退保费，超犹豫期退保仅退现金价值，投保前几年退保亏损极高；建议年交保费控制在家庭年收入10%-20%，不超前透支资金投保，防止后期无力缴费被迫退保受损。
03
[严拒“退保黑产”，防范信息与资金被骗]
凡是网络、朋友圈声称“专业全额退保、不成功不收费、代维权理赔”的机构均为黑产，套路是收取高额手续费、盗用客户信息办贷款、倒卖保单信息，切勿提供身份证、银行卡、保单验证码等私密材料，退保仅通过保险公司官方客服、线下柜面正规办理。
04
[投保如实健康告知，不代签、空白投保]
投保重疾险、终身寿险必须如实告知既往病史、体检异常；不委托业务员代签投保单、风险提示书，不签署空白投保文件，投保后重视保险公司官方电话回访，回访时如实问询产品收益、退保规则，留存业务员聊天、宣传录音凭证，便于维权举证。
新华保险河南分公司在此提醒金融消费者 ：
坚持“保险姓保”投保理念，远离保本理财式保险推销、远离非法退保中介、远离无资质人员私下兜售保单；遇违规销售、疑似非法金融行为，第一时间拨打保险公司官方客服、国家金融监管投诉热线维权。河南分公司将持续常态化开展以案说险、防非进社区宣教，普及寿险消费常识，筑牢全民防非反诈、理性投保安全防线。
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