上海
在利率管制时期，
许多规定带有浓厚的行政管制色彩，
但随着利率市场化改革推进，原有的规定已不完全适用了。
2026年6月5日，央行发布《人民币存贷款利率管理规定》的征求意见稿，距离央行上次发布的利率管理旧规已经有20多年啦！
我们不妨挑重点，看看新规都说了啥。
1、利率定价
在利率管制期，央行规定了借贷利率的上下限或者加收比例。
本次新规明确了，金融机构根据央行的有关规定和商业原则，自主确定存、贷款利率，贷款利率由借贷双方协商确定。
换句话说，取消了央行行政定价、统一上下限的限制，银行在自律框架内自主定价，实现差异化竞争。
2、计息天数
问一个问题，你知道一年有几天？
那你知道把钱存在银行，年利率和日利率是咋换算的吗？
没错！
在单利情况下，按照原先的规则，两者的关系是这样的：
这里1年按照360天是依据会计惯例、方便计算，但这样也会导致实际日利率略高。
而根据新规要求，两者的关系变成这样：
这就说明，在新规下日利率是按照实际天数计算，不再适用360天的会计惯例。
在过去，有些金融机构为了吸引客户，会用“日息万分之几”“月利率0.5%”，甚至只提手续费、服务费来宣传贷款业务。
这其实是利用“利率幻觉”来误导借款人，让借款人感觉利息很低，但其实换算为年化利率后，实际利率远超过借款人预期。
于是新规要求，金融机构在营销和签约时，必须以明显方式向借款人展示年化利率，要包括利息和所有贷款相关费用，并在合同中写清楚。
3、罚息规则
借款人去银行借款，自然需要按照合同办事。如果逾期没有还款，或者没有按照当时约定的借款用途使用贷款，银行是要借款人支付罚息的。
哪有这么夸张？！
旧规则下，逾期贷款罚息利率是在借款合同利率上加收30%～50%，如果是挪用贷款，则加收50%～100%。
在利率市场化改革后，金融机构的贷款利率上限已经取消，如果依旧按照固定利率上浮，就缺乏与市场利率环境相匹配的弹性调整机制。
于是根据新规，罚息利率、计息方式和宽限期都由借贷双方协商确定。
4、不得高息揽储
一段时间以来，由于市场竞争激烈，银行内卷严重、存贷利差下降明显，有些银行不惜通过高息揽储等不正当手段来吸收存款。
好问题，虽然利率行政管制没有了，央行取消了设置统一上下限，但金融机构还是受到利率自律机制的约束。
该机制全称为市场利率定价自律机制，是由各商业银行和相关金融机构共同参与，是一种规范和指导商业银行利率定价行为的协作机制。
与利率管制不同，自律机制相当于行业内部公约，靠协商、道义约束，市场化协调。
央行取消利率行政管制，各家银行对利率有了自主决定权，但也有潜在的金融风险。
比如，中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，
但是，有个问题，
其实很多银行还不具备存款利率的定价能力，要是个别银行一味提高存款利率，只会导致恶性竞争。
美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。
所以，借鉴国外的经验教训，防范在推进利率市场化过程中引发金融风险，
我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。
不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。
这样就避免恶性竞争引起的利率大幅波动，降低金融风险。
但总会有人来搞事，有的银行突破利率自律机制上限、违规手工补息、存贷挂钩等方式来吸收存款，这类高息揽储的方式扰乱了市场竞争秩序。
本次新规明确指出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款。
总之，新规是将以往“央行定规则、机构执行”变为“机构自主定价、市场自律、央行监管”的方式，也更为有效地约束金融机构在存贷款利率方面的非理性竞争。
好了，今天就说到这儿吧。
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