【金融服务】从首单落地到专项政策出台，“意定监护+信托”探大城养老新路

在黄浦区瑞金二路街道的“长者之家”，81岁的张老伯前不久通过“意定监护+信托”模式，为自己的晚年及残障子女做好了财产与照护的双重安排。这是全国首例面向特殊家庭的“意定监护+特殊需要信托”全流程保障方案。

以首单落地为起点，上海养老服务信托试点悄然提速。上海金融监管局、上海市民政局、人民银行上海市分行、上海市委金融办日前联合印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，构建“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”全链条养老服务生态。继不动产、股权信托登记试点后，上海再度率先探索一项信托制度创新，为老年及备老群体提供有效的综合性养老服务解决方案。

核心突破：实现“管人”“管财”分离

记者了解到，首单中的张老伯是典型的“老养残”家庭户主，长期照顾着无民事行为能力的老伴和患一级精神残疾的儿子。作为唯一的监护人，他最担心的不是自己老去，而是自己失能或离世后妻儿无人照料、资金无法保障。

针对这一关键痛点，浦发银行集团子公司上海信托联动黄浦区民政、公证、养老机构等多方力量，以信托制度为核心，构建“财产隔离、意愿执行、受托服务、双重监察、适老化服务”五位一体的解决方案。张老伯与居委会、公证处共同签订意定监护协议，明确监护人在其失能后负责医疗、照护等决策；同时，他将资产注入信托账户，由信托公司严格按照《监护安排意愿清单》定向支付生活费、护理费等，实现“监护人管人、信托管钱、公证与居委会共同监察”的职能分工。

这一模式也是上海试点的核心突破之一：实现“管人”“管财”分离。意定监护解决“谁来签字、谁来决策”的人身照护问题；养老服务信托解决“钱怎么花、谁来支付”的财产安全与定向支付问题。两者相互独立、相互制约，又相互支撑，有效避免传统模式中“人钱不分”导致的权益侵害风险。

根据最新发布的《通知》，上海在全国率先构建老年人意定监护制度体系，并持续培育从事监护服务的专业性社会组织；信托机制的引入，实现人身监护与财产管理权责分离，从机制上守住财产安全底线，切实保障老年及备老群体合法权益，为养老生态建设提供重要支撑。

提供全场景、全资产类别养老服务信托体系

在“人财分离”的基础上，上海养老服务信托试点的另一突破是创新“意定支付”功能，提供全场景、全资产类别的养老服务信托体系。这就意味着在老年人失能失智或突发疾病情形下，信托公司可根据信托合同约定，按老年人指定的“信托财产意定管理人”指令履行医疗、护理、养老等费用支付职能，确保突发情形下的财产安全和可持续支付。

“聚焦大城养老的现实需求，此次养老信托的探索非常适配几类人群。”交通银行上海市分行副行长童洁萍告诉记者，一是独居、空巢、子女长期异地，担心没人管钱、遇事无人决策的老人；二是已有失能风险、希望提前锁定护理标准，避免日后资产被随意支配的长者；三是多子女家庭，希望财产分配公平，同时激励子女履行赡养义务。特别是“老养残”家庭，父母将资金注入信托后，财产独立于任何债务或继承风险，即便父母离世，信托仍持续向照护机构支付费用，防止财产被侵占，形成“管钱”与“管事”分离的“双保险”机制，真正实现“父母安心托付、子女终身无忧”。

交通银行上海市分行与交银国际信托最近也创新推出以特殊需要信托为核心的养老服务信托方案，其五大核心功能包括财产风险隔离、账户直付机制、失能应急响应、监护衔接安排以及灵活传承设计。

在业内专家看来，上海试点的模式构建起“管钱”“管人”“管服务”的闭环。养老服务信托不再是单纯的资产管理工具，而是升级为一个跨越财产、人身与服务的综合功能平台。

对接养老服务供给平台，提供一站式方案

长期以来，信托被视为高净值人群的专属工具。上海此次试点明确普惠化方向，浦发银行和交通银行均将设立养老服务信托的最低资金门槛设为30万元。这意味着，更多家庭可以30万元为起点，获得专业的信托账户管理、养老费用直付和财富传承规划服务。

上海养老服务信托试点还有一大突破就是对接养老服务供给平台。《通知》明确提出，民政部门将搭建官方养老服务供给平台，遴选优质养老机构、日间照料中心、社区长者食堂、康复辅具机构等。客户通过信托账户即可“点单”各类服务，资金由信托直接支付给服务机构，避免挪用风险。

童洁萍透露，未来将持续深化“信托+监护+康养+法律”生态融合，联动专业养老社区、医疗机构、意定监护机构、律师事务所等，为客户提供从资金管理到照护落地的一站式养老解决方案，让制度化的金融力量守护每一位长者的安稳晚年。

从首单落地到专项政策出台，上海养老服务信托试点有望加速向规模化、标准化推广。

本文来源：文汇报

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