浙江省宁波市：“保险+风险减量服务”护航住房安全

在浙江省宁波市，工作人员运用爬墙机器人检测小区楼宇外墙损伤。

蔡祖贵摄

住房安全一头连着民生冷暖，一头系着城市高质量发展大局。“十五五”规划纲要明确提出“建立房屋全生命周期安全管理制度”。住房安全已成为城市更新与基层治理的重要抓手。在浙江省宁波市，一项聚焦老旧房屋风险防控的创新实践，以“小切口”服务“大民生”，为各地推进房屋安全治理探索出可复制、可推广的路径。

“这栋房子建于1983年，比我的年纪都大。以前路过楼下，总担心上面掉下块水泥来。”站在宁波某老旧小区楼下，居民张师傅指着刚刚修缮完毕的阳台挑梁，向中国城市报记者介绍时的言语间满是安心，“现在好了，有保险公司派专人常态化巡查管护，我们住着更踏实了。”

张师傅口中的“安心”，源于宁波在全国率先推出的城乡房屋安全“保险+风险减量服务”模式。宁波市住房和城乡建设局牵头统筹、多部门协同联动，定政策、立标准、建机制，联合保险机构创新推出城镇住房综合保险、农村住房综合保险等专属险种，同步开展全链条风险减量服务。在深入贯彻全国两会精神、落实“十五五”发展部署的进程中，宁波以市场化运作、科技化赋能，将房屋全生命周期安全管理制度从政策蓝图转化为群众可感可知的民生保障，以高水平安全护航城市高质量发展。

从“事后赔”到“事前防”

保险变身房屋安全“预警器”

“过去大家理解的保险，就是出了事赔钱。但在‘宁波模式’里，保险的职能被重新定义了，我们的目标是把风险消灭在萌芽状态。”中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“人保财险宁波市分公司”）副总经理黄泰松向中国城市报记者介绍。

这不仅仅是一份保单，更是一套覆盖房屋全生命周期的风险减量服务体系。宁波市将2000年以前建成的老旧城镇住宅、全域农村住宅纳入保障范围，通过政府和居民共担的方式筹措资金，实现风险应保尽保。该模式的核心在于构建“排查—预警—处置—兜底”全流程闭环管理，让房屋安全管护从被动应对转向主动防控。

在此过程中，保险机构从单纯赔付方转变为了风险主动管理者。他们组建专业巡查团队，建立常态化巡查预警机制，引入第三方机构开展精细化巡检。外立面破损、承重墙违规拆改等隐蔽隐患，均被纳入重点监测。2025年，全市通过常态化巡查成功制止违规拆改行为234起，从源头防范安全事故发生。

从“人海战”到“智慧眼”

科技为风险管理装上“千里眼”

走进人保财险宁波市分公司风险减量监控中心，巨型大屏实时滚动显示全市数千栋老旧房屋的动态监测数据，这是宁波自主研发的住房安全管理平台。

“这里就是我们的‘智慧大脑’。”负责平台运营的技术人员告诉中国城市报记者，“每栋房子都建立了房屋档案，形成‘一房一档’，通过历史影像对比、传感器数据分析，毫米级裂缝变化都能精准捕捉。”

屏幕上一个典型案例格外引人注目：某小区一栋房屋自2016年2月发现竖向裂缝后，平台持续跟踪监测，5月确认裂缝扩张，6月完成加固处置，实现隐患早发现、早处置。

“我们正在探索构建‘空天地’一体化立体感知网络。”黄泰松说。除地面传感器实时监测外，无人机搭载声波敲击设备可检测外墙空鼓，爬墙机器人能深入人力无法到达的狭小空间，InSAR卫星遥感技术从高空广域监测房屋沉降和倾斜趋势。这些高科技手段补齐人工巡检短板，实现全域、全时、精准防控。

“过去靠两条腿跑，现在靠数据跑。”中建研科技股份有限公司副总经理夏绪勇表示，“‘宁波模式’的核心创新之一，就是用科技手段实现风险管理降本增效。相比高昂的人工成本和单套数万元监测设备，他们探索的低成本传感器组合方案，为这项技术大规模推广打开了想象空间。”

从“千条线”到“一张网”

政企民协同共筑“安居梦”

房屋安全治理是系统工程，“宁波模式”的核心优势，在于构建“政府主导、市场运作、社会参与”的协同治理格局。通过“保险+风险减量服务”，将风险排查、预警、处置、赔付全链条交由保险机构统筹实施，推动房屋安全管理从“事后赔付”向“全流程服务”升级、从“被动等险”向“主动减险”转变。

该模式的成效凸显三方面优势：一是事前排查更精准，保险机构市场化监督倒逼服务提质，提升政府治理效能；二是事中预警更高效，网格化巡查与“保险+风险减量服务”联动，隐患处置闭环提速；三是事后保障更全面，保障范围涵盖房屋损毁赔偿、临时安置费用、人员伤亡责任补偿等，保障底线更牢固。

2024年9月，宁波通过动态监测发现一栋1983年建成居民楼存在悬挑梁、楼板钢筋锈胀等重大隐患。监测人员立即上报，住建部门与保险机构快速联动，专家查勘、方案论证、维修施工同步推进，从发现隐患到完成维修赔付不到两周，1.85万元应急维修资金及时兑付。

该模式自实施以来，宁波累计处置房屋安全隐患6.8万个，公共风险防控能力显著提升，群众安全感持续增强。这是市场机制赋能政府治理的成功实践，形成多方共赢、可持续的“宁波实践”。

“这种政府主导、险企运作、监测服务、平台调度、智库参与的多元协同模式，为城市治理现代化提供了有益借鉴。”夏绪勇表示。目前，宁波“保险+风险减量服务”模式已被全国多地学习借鉴，助力房屋全生命周期安全管理机制落地。

黄泰松表示，人保财险宁波市分公司将继续贯彻全国两会精神，紧扣“十五五”规划中城市更新、房屋全生命周期安全管理制度和民生保障要求，将保障范围从老旧房屋向建成25年内房屋延伸，并积极探索住宅工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）与房屋安全管理资金制度的联动。

“筑牢房屋安全防线，是建设人民城市的重要举措。”宁波市住房和城乡建设局副局长袁布军向中国城市报记者表示，宁波将锚定“四好”工作目标，在系统总结“保险+风险减量服务”模式实践成效的基础上，加快完善房屋全生命周期安全管理制度，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。

■中国城市报记者 叶中华