天津银行因贷款“三查”等问题被处罚，去年营利双增但个贷不良率创新高

5月29日，国家金融监督管理总局天津监管局披露行政处罚信息，天津银行因存在贷款“三查”不尽职、员工管理不到位及员工从事违法活动、未按规定报送案件信息三项违法违规行为，被罚款90万元。同时责任人朱某海被禁止从事银行业工作12年，辛某华、王某昕被警告。

2025年营收净利微增

截至2025年末，天津银行总资产达9824.03亿元，较年初增长6.1%，距离万亿规模仅差约176亿元，有望在2026年成为国内第15家“万亿城商行”。全年实现营业收入169.55亿元，同比增长1.47%；归母净利润38.66亿元，同比增长1.70%。自2023年以来，该行已连续三年实现营收与净利润“双增”。2026年一季度延续微增态势，营收42.88亿元（+1.69%），归母净利润10.98亿元（+1.34%）。

从收入结构看其利息净收入表现亮眼，2025年全年达124.48亿元，同比增长10%，终结了此前连续四年的下降局面。这一增长得益于净息差的逆势回升——2025年净息差1.53%，同比提升6个基点；净利差1.61%，同样提升6个基点。在全行业息差持续收窄的背景下，天津银行成为少数实现息差回升的城商行。其背后是“成本攻坚战”与“存款攻坚战”的成效：付息负债平均付息率同比下降35个基点至2.13%，全年利息支出同比减少16.5亿元，降幅8.4%，有效对冲了生息资产收益率下降29个基点的压力。董事长于建忠在年报中强调“不拼规模拼质量”，走内涵式高质量发展路子。

然而非息收入成为明显短板。2025年手续费及佣金净收入仅11.85亿元，同比下滑29.4%，其中代理佣金及承销服务费下降41.2%至6.7亿元，一年减少了4.69亿元。投资收益19.8亿元，同比下降23.9%。两项合计同比减少约10.2亿元，导致非息收入整体拖累营收，全年增长几乎完全依赖利息净收入。进入2026年一季度，手续费净收入继续下滑29.83%，交易净损益从上年同期盈利3.16亿元转为亏损3.14亿元，显示非息业务转型仍在阵痛期。

成本管控方面，该行2025年营业支出49.17亿元，同比微降0.5%，关键管理人员薪酬大幅缩减近347万元，体现降本增效决心。职工薪酬费用总额增长2.2%至26.6亿元，截至2025年末，该行共有6621名正式员工，粗略折算人均月薪约2.3万元。

资本充足指标有所下滑，2025年末核心一级资本充足率9.08%，较上年末下降0.45个百分点；资本充足率13.13%，下降0.46个百分点，资本补充压力显现。

个贷不良率上升

2025年天津银行的信贷业务呈现“冰火两重天”格局。

对公业务加速扩张。年末公司贷款余额达3916.03亿元，同比增长17.2%，占总贷款比重升至79.4%。其中，租赁和商务服务业贷款余额1603亿元，同比增长31%，新增近380亿元；水利、环境和公共设施管理业贷款也有较大增幅。京津冀地区对公贷款余额2574.33亿元，科技创新企业贷款增长38.19%，绿色贷款增长15.18%，普惠小微法人贷款增长29.26%，服务区域实体经济力度加大。

报告期内，其个人贷款余额800.15亿元，同比减少17.8%，较2020年峰值时期已“腰斩”。其中个人消费贷359.91亿元，同比下降14.66%；个人经营贷下降24.1%；住房按揭贷款下降13.8%。天津银行在年报中明确，个人贷款收缩是“主动调整资产结构，适度压降互联网合作贷款规模”的战略选择。

早年间，天津银行曾经历个贷“狂飙期”：2017年至2019年个人贷款余额从343.79亿元升至1271.42亿元，个人消费贷占比一度超过72%。粗放扩张埋下风险隐患，2019年个人消费贷不良余额从1.34亿元升至8.85亿元。此后监管收紧、风险暴露，该行转向收缩。但历史包袱并未完全消化。2025年该行个人不良贷款总额达37.10亿元，较上年末增加9.51亿元，增幅34.5%；个人贷款不良率从2.84%升至4.64%，创上市以来新高。目前该行通过压降互联网合作贷款规模来“刮骨疗毒”，存量风险的出清仍在进行中。

从整体资产质量看，2025年末天津银行不良贷款率1.70%，与上年持平；不良贷款余额82.76亿元，较年初增加6.67亿元。关注类贷款171.5亿元，较年初增加19.8亿元，占比升至3.47%；损失类贷款从2024年末的17.36亿元增至52.02亿元，增幅近200%。

面对困境，天津银行正积极寻求突破。2024年底该行参与捷信消费金融重组，持股10%，切入消费金融赛道；2025年完成董事会换届，成立数字金融委员会，加速数字化转型。

对于即将跨入万亿门槛的天津银行而言，如何在“不拼规模拼质量”的战略定力下，彻底化解历史包袱、重构零售风控体系，将是其能否行稳致远的关键。

全文参考资料：新浪财经、面包财经、公开信息及数据等