天津银行因贷款“三查”等问题被处罚，去年营利双增但个贷不良率创新高

5月29日，国家金融监督管理总局天津监管局披露行政处罚信息，天津银行因存在贷款“三查”不尽职、员工管理不到位及员工从事违法活动、未按规定报送案件信息三项违法违规行为，被罚款90万元。同时责任人朱某海被禁止从事银行业工作12年，辛某华、王某昕被警告。

贷款“三查”不尽职反映出其在贷款业务流程中的风险把控环节存在漏洞，未能全面、有效地对贷款申请、发放及贷后管理等阶段进行严格审查，可能导致信贷风险的积累。员工从事违法活动不仅凸显出内部管理机制的缺失，也对银行的声誉和正常运营带来负面影响。此外该行还存在未按规定报送案件信息的问题违反了信息报送的相关规定，不利于监管部门及时掌握情况、防范金融风险。

2025年营收净利微增

截至2025年末，天津银行总资产达9824.03亿元，较年初增长6.1%，距离万亿规模仅差约176亿元，有望在2026年成为国内第15家“万亿城商行”。全年实现营业收入169.55亿元，同比增长1.47%；归母净利润38.66亿元，同比增长1.70%。自2023年以来，该行已连续三年实现营收与净利润“双增”。2026年一季度延续微增态势，营收42.88亿元（+1.69%），归母净利润10.98亿元（+1.34%）。

从收入结构看其利息净收入表现亮眼，2025年全年达124.48亿元，同比增长10%，终结了此前连续四年的下降局面。这一增长得益于净息差的逆势回升——2025年净息差1.53%，同比提升6个基点；净利差1.61%，同样提升6个基点。在全行业息差持续收窄的背景下，天津银行成为少数实现息差回升的城商行。其背后是“成本攻坚战”与“存款攻坚战”的成效：付息负债平均付息率同比下降35个基点至2.13%，全年利息支出同比减少16.5亿元，降幅8.4%，有效对冲了生息资产收益率下降29个基点的压力。董事长于建忠在年报中强调“不拼规模拼质量”，走内涵式高质量发展路子。

然而非息收入成为明显短板。2025年手续费及佣金净收入仅11.85亿元，同比下滑29.4%，其中代理佣金及承销服务费下降41.2%至6.7亿元，一年减少了4.69亿元。投资收益19.8亿元，同比下降23.9%。两项合计同比减少约10.2亿元，导致非息收入整体拖累营收，全年增长几乎完全依赖利息净收入。进入2026年一季度，手续费净收入继续下滑29.83%，交易净损益从上年同期盈利3.16亿元转为亏损3.14亿元，显示非息业务转型仍在阵痛期。

成本管控方面，该行2025年营业支出49.17亿元，同比微降0.5%，关键管理人员薪酬大幅缩减近347万元，体现降本增效决心。职工薪酬费用总额增长2.2%至26.6亿元，截至2025年末，该行共有6621名正式员工，粗略折算人均月薪约2.3万元。

资本充足指标有所下滑，2025年末核心一级资本充足率9.08%，较上年末下降0.45个百分点；资本充足率13.13%，下降0.46个百分点，资本补充压力显现。

个贷不良率上升

2025年天津银行的信贷业务呈现“冰火两重天”格局。

对公业务加速扩张。年末公司贷款余额达3916.03亿元，同比增长17.2%，占总贷款比重升至79.4%。其中，租赁和商务服务业贷款余额1603亿元，同比增长31%，新增近380亿元；水利、环境和公共设施管理业贷款也有较大增幅。京津冀地区对公贷款余额2574.33亿元，科技创新企业贷款增长38.19%，绿色贷款增长15.18%，普惠小微法人贷款增长29.26%，服务区域实体经济力度加大。

报告期内，其个人贷款余额800.15亿元，同比减少17.8%，较2020年峰值时期已“腰斩”。其中个人消费贷359.91亿元，同比下降14.66%；个人经营贷下降24.1%；住房按揭贷款下降13.8%。天津银行在年报中明确，个人贷款收缩是“主动调整资产结构，适度压降互联网合作贷款规模”的战略选择。

早年间，天津银行曾经历个贷“狂飙期”：2017年至2019年个人贷款余额从343.79亿元升至1271.42亿元，个人消费贷占比一度超过72%。粗放扩张埋下风险隐患，2019年个人消费贷不良余额从1.34亿元升至8.85亿元。此后监管收紧、风险暴露，该行转向收缩。但历史包袱并未完全消化。2025年该行个人不良贷款总额达37.10亿元，较上年末增加9.51亿元，增幅34.5%；个人贷款不良率从2.84%升至4.64%，创上市以来新高。目前该行通过压降互联网合作贷款规模来“刮骨疗毒”，存量风险的出清仍在进行中。

从整体资产质量看，2025年末天津银行不良贷款率1.70%，与上年持平；不良贷款余额82.76亿元，较年初增加6.67亿元。关注类贷款171.5亿元，较年初增加19.8亿元，占比升至3.47%；损失类贷款从2024年末的17.36亿元增至52.02亿元，增幅近200%。

面对困境，天津银行正积极寻求突破。2024年底该行参与捷信消费金融重组，持股10%，切入消费金融赛道；2025年完成董事会换届，成立数字金融委员会，加速数字化转型。

对于即将跨入万亿门槛的天津银行而言，如何在“不拼规模拼质量”的战略定力下，彻底化解历史包袱、重构零售风控体系，将是其能否行稳致远的关键。

全文参考资料：新浪财经、面包财经、公开信息及数据等