河北银行加速出清历史包袱，转让2.16亿元信用卡不良贷款

河北银行于5月22日在银登网发布个人不良贷款转让公告，拟挂牌转让2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）项目，涉及8871户借款人、8875笔贷款，未偿本息总额2.16亿元，加权平均逾期天数长达1231.66天（约3.4年），借款人加权平均年龄43.87岁。

根据公告要求，意向受让方在受让不良资产后严禁暴力催收，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

此次转让是河北银行近年来首次在银登网挂牌个人不良贷款资产包。董事长梅爱斌在2025年报致辞中曾表示，“面对存量不良资产压力，我们完善清收体制机制，努力保全资产、减少损失，统筹全行财务资源，化解历史包袱，资产质量全面做实。”他还指出，当前中小银行面临普遍性、深层次挑战——息差收窄进入“深水区”，资产质量面临“硬考验”。此次信用卡不良债权的批量转让，被市场视为河北银行强化资产质量管控、加速出清历史包袱的重要信号。

2025年，河北银行实现营业收入87.57亿元，同比下降36.20%；归母净利润15.95亿元，同比下降18.45%。拆解收入结构可知，报告期内实现利息净收入78亿元，同比下降11.77%；手续费及佣金净收入1.72亿元，下滑近30%；投资收益15亿元，同比下降61.79%；公允价值变动损益为-8.63亿元。非息收入的大幅缩水成为营收下滑的主要拖累。2024年河北银行曾凭借债券牛市取得投资收益39.33亿元，同比增长289%，公允价值变动收益激增350%，当年营收大增22.34%但净利润反降19.85%，已显露“增收不增利”的结构性矛盾。2025年市场行情逆转，投资业务的“过山车”效应集中爆发。

在成本端，河北银行主动压缩营业支出。2025年营业支出67.6亿元，同比下降40%。其中，业务及管理费30.6亿元，同比下降11.43%；全年计提资产减值准备35.42亿元，较2024年的77.28亿元大幅减少41.86亿元，降幅54.2%。管理层解释称，“2024年已主动加大拨备计提充分覆盖潜在风险，2025年非信贷资产历史风险出清后计提相应减少”。这一财务调节手法在营业收入持续下滑的背景下，通过缩减减值计提“下水口”来维持利润基本盘，是不少中小银行在业绩承压期的常规操作。

截至2025年末，该行不良贷款率为1.50%，与上年持平，显著优于城商行1.82%的行业平均水平。不过拉长时间线看，其不良贷款率一度从2020年的1.98%下降至2023年的1.31%，但到了2024年有所反弹，回升至1.5%。拨备覆盖率为181.34%，较上年末的184.51%微降3.17个百分点，高于150%监管红线31.34个百分点，但已逼近警戒区间。正常类贷款占比94.73%，较年初下滑1.15个百分点；关注类贷款占比3.78%，较年初上升1.17个百分点。关注类贷款余额从2024年末的86.14亿元攀升至123.57亿元，增幅超过40%，占总贷款比例升至3.78%。这一潜在风险资产的大幅扩容，与减值计提近乎腰斩形成对照，暴露出资产质量管控与利润平衡之间的深层困境。

从客户集中度看，单一最大客户贷款集中度6.95%、单一集团客户授信集中度11.71%，均低于10%、15%的监管上限，风险分散度良好。其资本充足率14.03%、一级资本充足率12.90%、核心一级资本充足率9.04%，均显著高于监管要求，年内成功发行2期40亿元无固定期限资本债券，资本基础进一步夯实。

资产规模的稳步增长同样值得关注。2025年末，河北银行资产总额达5983.25亿元，较年初增长5.04%，距离6000亿关口仅一步之遥；各项存款本金余额4491.92亿元，较年初增长4.94%，负债成本管控取得成效，整体负债付息率和存款付息率分别降至1.71%和1.70%。在主动压降低效互联网贷款195亿元的背景下，信贷结构持续优化。

面对净息差收窄与市场竞争加剧，河北银行选择了一条差异化路径：深耕县域经济。针对河北“县县有集群”的产业特点，该行创新推行“一集群一方案”服务模式，累计覆盖48个县域特色产业集群，贷款余额超260亿元，较年初增长超100亿元。截至2025年末，已实现省内县域机构全覆盖，累计制定特色产业集群方案45个，覆盖全省107个县域特色产业集群中的48个。普惠型小微贷款余额427.92亿元，普惠涉农贷款余额93.2亿元，增长26.75亿元。

数字化转型方面，其科技人员占比6.65%，系统自主可控率55.06%，推出“风光贷”、“产业集群贷”等线上产品，实现最快5分钟出账。“太行”云平台与AI“天元”大模型陆续落地，科技赋能正在成为新的增长引擎。

全文参考资料：金融界、消费日报财经、公开数据等