数字银行30年：迈向AI原生时代

未来传统银行与数字银行的边界将越来越模糊，其交汇点正是AI原生银行。

作者：董云峰

编辑：叶冬

1996年初，新诞生的美国安全第一网络银行（SFNB）全面开通在线金融服务。

这家没有任何物理网点、所有业务都通过互联网浏览器完成的银行，叩开了一个全新的数字银行时代。

过去30年来，全球数字银行沿着“渠道数字化-业务数字化-决策智能化”的路径持续进化，经历了三次深刻的范式革命：

从打破空间限制的纯线上银行，到服务长尾客户的数字原生银行，再到今天用人工智能重塑金融的“AI原生银行”。

透过全球领先数字银行的最新实践可以发现，AI原生银行并非纸上谈兵或者空中楼阁，而是正在发生的现实。

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三次跃迁：数字银行的进化之路

一部金融史也是技术创新史。全球数字银行也不例外，始终与技术变革同频共振。

90年代中后期，互联网革命方兴未艾，SFNB作为全球第一家纯线上的银行机构，确立了数字银行的基本商业模式：通过无网点运营降低成本，再以更高的收益、更简单的产品吸引客户。

虽然SFNB在1998年被加拿大皇家银行收购，但其理念被后来者继承和发扬。荷兰ING集团旗下的ING Direct，以及2009年成立的Ally Bank，均以纯线上模式取得成功。

2013年前后，移动互联网发展如火如荼，美国Chime、巴西Nubank和中国微众银行等新一代数字银行相继落地，拉开了全球数字原生银行的发展大幕。

与之前的纯线上银行不同，数字原生银行从诞生之日起就完全基于移动互联网，用大数据和云计算重构获客、风控、运营和服务体系。其中，通过业务的全流程自动化和智能化，运营成本大幅降低，诸如微众银行的单账户每年IT运维成本已降至1.9元，仅为国内外同行的十分之一。

更重要的是风控模式的进化。数字原生银行通过大数据构建多维度的信用评估体系，能够为没有传统信用记录的长尾客户提供服务。在拉美，2840万客户通过Nubank获得了第一张信用卡，其中1800万人之前没有任何信用记录；在中国，微众银行“微粒贷”累计服务超过8000万借款客户，其中约20%是没有央行征信记录的首贷户。

2023年以来，大模型和智能体技术的突破，为数字银行带来新一轮的范式革命，AI原生银行应运而生。

这一次，数字银行的升级更为彻底，从底层架构到业务流程、从组织模式到价值创造，均迎来重构的契机。在AI原生银行中，AI不再是产品的补充或附加组件，而是构成产品与体验的有机组成部分。

早在2023年12月，微众银行就率先提出“从数字原生向AI原生迈进”战略。随后，巴西Nubank、英国Revolut和Starling Bank等全球头部数字银行纷纷跟进，加速AI技术的应用和探索。

据微众银行2025年报，该行全面拥抱AI原生时代，重塑数字银行新范式。截至去年末，全行AI算力规模同比提升3.5倍，日均调用量从4.1万次大幅增长至240万次，日均Token消耗从2亿提升至超50亿。自成立以来，其科技人员数量始终保持在全行员工总数50%以上，历年IT投入占营收比重超过9%。

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全球竞赛：AI原生的四个维度

在技术不断解放金融生产力的历史进程中，金融服务边界的持续拓展，金融服务形态则不断进化。

进入AI原生时代，数字银行正在从决策方式、组织方式、价值创造和交互方式等维度全面进化。

在决策方式层面，相比数字原生银行“数据辅助人类决策”的模式，AI原生银行采用“AI自主决策、人类最终把关”的模式，大幅提升银行的运营效率，同时能够为用户提供更加个性化的金融服务。

举例而言，Starling Bank推出AI助手，能自主完成设置储蓄目标、安排账单支付、转账汇款等120多项银行业务。微众银行将大模型深度集成至信贷审核全流程，贯穿贷前、贷中、贷后全生命周期，审批时间从分钟级缩短至秒级。Nubank通过AI驱动的个性化产品推荐使交叉销售率提升35%，单客平均持有产品数从1.2个增加到2.1个。

在组织方式层面，数字员工（AI Agent）成为银行的正式生产力，它们可以24小时不间断地工作，处理大量重复性、标准化的任务。人类员工则从繁琐的日常工作中解放出来，专注于更具创造性和战略性的工作。

仍以微众银行为例，截至2026年4月，已有70多位数字员工正式“入职”前中后台的各个重要岗位，上线超190款插件，支持全行800多个AI Agent的快速构建，AI已融入高复杂度、高价值的核心业务链条中，覆盖会计清算、系统运维、反诈调查、信贷审批、合规审查、营销素材生成等业务场景。美国SoFi截至今年3月上线94个数字员工，核心覆盖场景包括贷款审批、财富管理、学生贷款再融资等。

从价值创造来看，得益于决策方式与组织方式的重大变革，AI原生银行能够深度理解用户的需求和行为，为用户提供量身定制的金融解决方案，乃至创造全新的金融需求。

例如，韩国Toss Bank通过AI实时感知用户人生节点变化，自动匹配从助学贷款、新婚房贷、中年养老到老年医疗保障的全生命周期产品，其月活率高达73%，用户留存率达92%。Nubank依托“nuFormer”金融基础模型，在保持整体风险偏好不变的前提下，为符合条件的客户平均提高40%的信用卡额度，并将新市场信贷模型上线周期从6个月缩短至6周。

而在用户端，AI原生银行有望进一步改变用户与银行交互的方式。

通过跳出图形用户界面（GUI）的束缚，AI原生银行可以采用自然语言界面（NLI），让用户用最自然的方式与银行交互，从而进一步消除金融服务的使用门槛，弥补数字鸿沟。

去年8月上线的马来西亚Ryt Bank，是这一进化方向的典范。它没有菜单，没有按钮，将自然语言交互深度整合至支付、转账等核心银行服务中，是全球首个获得金融监管机构批准、可以直接执行核心金融交易的对话式AI系统。目前其用户数突破120万，累计处理交易量超过2500万笔。

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鲶鱼效应：新浪潮席卷银行业

AI原生并非数字银行的专属赛道，也正在成为一股席卷银行业的新浪潮。

实际上，从过往数字银行的发展实践来看，其像是一条激活行业创新的“鲶鱼”。

2024年，奥纬咨询（Oliver Wyman）在《全球数字银行发展与创新趋势报告》中指出，数字银行将持续保持银行业的“鲶鱼”姿态，以其金融科技和创新能力，在整体金融体系中扮演创新推动者的角色，促使整个银行业保持创新活力。

从近期披露的2025年报来看，从国有大行到股份行，多家头部银行明确提出“AI原生”或类似表述，将AI原生转型上升为全行核心战略。这表明，AI原生正在成为中国银行业的重要趋势。

其中，工商银行将“数字工行”（D-ICBC）战略全面升级为“数智工行”（AI-ICBC），首次提出“打造AI原生的金融生产力范式”，构建“技术底座-知识工程-智能体协同-业务赋能-生态演进”五位一体的完整AI体系。

招商银行确立“AI First”核心战略，提出“优先、领先、率先”的发展原则，目标直指“打造行业首家智能银行”。

浦发银行提出“以AI原生思维重塑金融服务全流程”，将AI能力建设提升至战略核心层级。

中信银行明确AI原生转型路线图，提出“十五五”末力争实现90%以上核心业务流程AI重塑，完成从AI辅助到AI原生的跨越。

这意味着，未来传统银行与数字银行的边界将越来越模糊，其交汇点正是AI原生银行。

安永《2026年AI银行白皮书》写道：“我们正站在一场金融业百年变革的起点。AI，特别是智能体技术，不再是遥远的未来概念，而是重塑银行增长逻辑、风险体系和组织模式的当下引擎。”

是的，新程已启。