成为“更懂科技企业的银行”，北京银行做对了什么？

来源：子弹财经

“科学技术是第一生产力，金融则是点燃这一引擎的关键火种。”

正如创新大师熊彼特所言，信用创造是经济发展的本质动力。每一次技术跃迁，都源于科学突破、成于金融赋能。

“十五五”时期，是我国迈向科技强国的攻坚决胜阶段。科技金融被赋予前所未有的战略使命，不仅要为“卡脖子”技术攻关注入源头活水，更要以市场化、专业化、数字化的方式，重构金融与产业的关系。

而在这场深刻变革中，北京银行正用一场持续深耕，书写金融与科技双向奔赴的样本。

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业绩稳健回升，

科技金融领跑

日前，北京银行发布2025年年报及2026年一季报。2025年全年，该行营业收入680.36亿元，归母净利润200.86亿元。2026年第一季度，营业收入195.99亿元，同比增长14.43%；归母净利润80.98亿元，同比增长5.55%。

其中，信贷结构的变化更值得拆解。

2025年，北京银行将资本和信贷资源向国家战略价值更强、成长性更高的实体经济赛道转移；靠特色金融、数字化和轻资本运营，做价值创造型银行。

科技金融，就是一个典型切面。

例如摩尔线程，是去年A股备受关注的IPO之一。从首贷支持到“股债联动”，北京银行的金融支持贯穿了这家公司的成长。2023年初，摩尔线程第二代芯片“春晓”流片进入关键阶段，研发资金需求大，北京银行中关村分行在调研芯片行业后，给予企业数亿元授信，正是这笔首贷直接支撑了它后续的研发。

这样的案例不胜枚举，截至2025年末，北京银行科技金融贷款规模达4489.97亿元，较“十四五”期初增长178%，服务专精特新企业超3万家。在北京地区，覆盖了82%的创业板、76%的科创板、75%的北交所上市企业。进入2026年一季度，该行科技金融贷款余额再增长8.34%，达到4864.48亿元，势头不减。

北京银行科技金融业务为什么能跑在前面？答案不在财报的数字里，而在日常的一线工作中：人的培养、产品的打磨、风控的把握、生态的搭建，每一环都藏着“懂科技业务、懂成长、懂生态”的底层逻辑。

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科技金融的“火种”：

人、产品、工具

年报显示，在组织架构上，北京银行构建了“1+18+N”科技金融专营体系：“1”是总行科技金融部，“18”是分行科技金融部，“N”是遍布全国的科技特色支行和专精特新团队。与之匹配的，是一支被称为“四专”（专注、专业、专家、专营）的队伍。

但“专业”二字落到一线，远非挂牌那么简单。「子弹财经」近期走访了北京银行中关村分行，从深耕科技金融的一线员工口中，还原出了这家“更懂科技企业的银行”在服务科创企业时，那些不写在PPT里的真实打法。

更懂科技企业，首先靠人。

北京银行一线客户经理的“懂科技”靠的是体系化学习：请专家讲基础理论，让投资经理拆解商业化逻辑，再邀企业交流分享落地困境。但比培训更关键的，是客户经理的自驱力，碰到什么客户，就得深挖它的技术、上下游和产业链。

例如在人工智能、具身机器人企业聚集的五道口，客户经理几乎被“泡”在产业氛围里，创新社区每天有行业交流，科技园区产学研对接从不间断。正如一位分管行长所说：“你不能只懂金融，还得知道客户的钱花在了哪个技术环节、客户的客户又是谁。”正是这种“碰一个行业、钻一个行业”的劲头，让一线队伍逐步读懂了科创企业的真实逻辑。

读懂之后，还要有适配的产品。

传统信贷逻辑在科技企业面前常常失灵：没有抵押物、没有盈利，怎么放贷？北京银行的做法，是用产品矩阵覆盖企业从萌芽到成熟的不同阶段。针对初创期“首贷难”，由“科创e贷”提供启动资金；企业获得专精特新标签后，“领航AI贷”可线上快速审批，参考专利、招投标等“软信息”。真正考验胆识的，是去年落地的“科技研发贷”，不仅额度高、覆盖企业全生命周期，还能灵活适配研发、转化等多场景，期限按需定制，直击研发投入高、周期长的痛点。对于一些早期企业，北京银行还通过投贷联动组合拳，用未来股权增值收益抵补当期风险。

找到了信贷支持的突破口，从几十万启动资金到上亿研发投入，产品线正成为一个“非标准答案”的百宝箱。

而在服务过程中，数字化工具正在把“感觉”变成“分数”。

「子弹财经」了解到，北京银行自主开发了“科创雷达”科技企业信用评价体系，会抓取企业的专利、知识产权、软著等信息，自动打出科创属性评分，例如有的公司名字带“科技”，一打分就知道含金量高低。这个量化指标帮助客户经理快速锁定目标，也让审批端有了更客观的参考。

“撮合赢”平台以AI技术为引擎，联动产业链上下游资源，深度挖掘组合金融服务方案。有支行一线客户经理表示，例如当前火热的具身智能机器人公司，最迫切的需求往往不是贷款，而是找到一个能落地测试的场景。通过撮合对接到企业应用现场，这种服务比单纯批贷款更有黏性。

从获客到贷后预警，从知识产权内评到认股权管理，数字化工具正将北京银行的科技金融从“经验驱动”推向“数据驱动”。

最后则是全周期的陪伴。

北京银行高管在业绩发布会上举了一个例子，资本市场上的明星AI企业智谱华章，北京银行在其发展关键节点落地亿元级中长期信用贷款，成为稳定长期资金方；同时联合成立金融大模型创新实验室，以资金与生态双重支持陪伴成长。

这种“陪伴”并非个案，而是贯穿北京银行科技金融业务发展的始终。从组织架构到一线实践，从产品创新到生态陪伴，北京银行正以“更懂科技企业”的硬实力，成为它们全生命周期最坚实的金融伙伴。

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硬科技时代的

“陪伴哲学”：风控务实、生态破局

有业内人士指出，科技金融最难的一环，往往不是投放，而是在“没有抵押”的时候敢出手，并且把风险管住。

「子弹财经」在走访北京银行中关村分行的过程中发现，一线给出的答案非常务实：回归产业逻辑，做“真科技”。与此同时，银行与政府、园区、高校的深度联动，也使其角色从单纯的“资金供给者”变成了“生态构建者”。

“做真科技、真业务，风险其实没那么高。”这是多位一线业务负责人反复提到的一句话。在他们看来，大多数科技企业的创始人受过良好教育，对自身信用和公司经营阶段有清醒认知。真正怕的是坐在办公室里，拿着几张报表去判断一个实验室里的项目。

那北京银行在一线的风控逻辑究竟是什么？核心只有两条：贷款要干什么？贷款靠什么还？听起来简单，操作中却需要穿透层层表象。

很多早期科技企业没有收入、没有抵押物，但创始团队的技术背景和商业判断力本身就是重要信号。到了C轮、D轮，企业看似壮大了，风险反而可能更高，过早拿了过多股权融资、陷入发展瓶颈、负债高企，尤其是过度介入项目垫资，往往成为风险暴露的前兆。因此，客户经理必须“看懂客户的上下游”，追溯到具体的合同和项目，防止资金空转。

在制度层面，北京银行依托数字化预警平台，高管的异常变动、他行授信变化、税务欠税等信息能第一时间推送到客户经理手上。同时，对线上业务采取“集中式贷后预警”，达标企业无需频繁触发现场检查，既解放了生产力，也让风控更精准。每月按例召开的风险评审会上，一把手带着所有客户经理逐户过堂，“早发现、早预警、早处置”成为常态。

当然了，单靠银行的一己之力，永远跑不赢产业发展的速度。北京银行的做法是，将自己嵌入到政府、园区、投资机构构成的生态网络中，成为科技成果转化的敏锐触角。

「子弹财经」了解到，在昌平，北京银行与生命科学园管委会、昌发展集团、经信局形成了常态化联动，不仅参与政府组织的产业活动，还联合推出企业贴息政策，帮助企业降低融资成本。在海淀，清华园支行与东升科技园已有十几年合作史，从支持园区建设到共同拍摄《专精特新研究院》，再到地毯式走访园区企业，双方的关系早已超越传统的“客户关系”。

正是基于这种生态破局的逻辑，北京银行得以在硬科技时代持续深耕。过去一年，北京银行基础客群（35.97万户）扩大近20%，搭建了涵盖“低空经济、人形机器人、商业航天、三算（算力、算法、算据）”等硬科技产业的“十大赛道”经营格局，战略产业和未来产业客群布局正逐步铺开。

从风控到生态，北京银行在一线的逻辑很简单：一是专业支撑，“懂”科技企业的内在价值；二是产品适配，“懂”科技企业的成长规律；三是生态赋能，“懂”科技企业的长远所需。这种“陪伴哲学”，或许正是科技金融最难，也最正确的路。

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三十而立再出发：

科技金融锻造长期引擎

2026年是北京银行成立三十周年。

三十年间，北京银行总资产由 217 亿元增长为近 5 万亿元，成为覆盖十余个中心城市的综合金融平台。

站在三十周年的节点，从规模扩张转向价值创造，科技金融正是其寻求下一个三十年增长动力的核心引擎。

「子弹财经」关注到，不久前，北京银行启动了科创服务“四大行动”：向“新”发力、向“早”延伸、向“融”聚势、向“深”突破，分别对应资金支持、成长陪伴、资源整合和赛道深耕。

去年，北京银行还落地了全国首批科创债、北京首单民营股权投资机构科创债、首批并购票据，创设首单CRMW支持民营科创债发行等等。

这些“首单”背后是一条清晰的逻辑：当银行从“资金供给者”升级为“生态构建者”，科技金融就不再是规模驱动的业务线，而成为价值创造的增长极。

做科技金融就是做未来。即使面对行业普遍的低利率挑战，以专业能力深耕科技这条“长坡厚雪”，依然走得通、走得远。当金融的火种与硬科技的干柴相遇，点燃的将是一个时代的创新浪潮。

*文中题图来自：摄图网，基于VRF协议。