5月起存款计息实施新规？实为旧闻翻新，储户无需恐慌

来源：21世纪经济报道

21世纪经济报道记者多方核实确认，近期监管并未下发相关政策文件，网传所谓“新规”实为对已有行业惯例的误读和包装，其中部分为业内旧闻，还有部分并不完全准确。

　　近日，“5月起全国所有银行存款计息执行新规”的消息在网络上持续发酵，不少储户误以为定期存款自动转存和提前支取规则将发生重大变化。

　　21世纪经济报道记者多方核实确认，近期监管并未下发相关政策文件，网传所谓“新规”实为对已有行业惯例的误读和包装，其中部分为业内旧闻，还有部分并不完全准确。

　　记者注意到，网络传闻的核心内容主要指向两项所谓“新变化”：一是定期存款到期后自动转存，将按转存日银行最新挂牌利率计息，不再沿用原来较高的存款利率；二是定期存款提前支取全面取消靠档计息，一律按活期利率计息。传闻还配上具体金额计算，称“10万元存3年自动转存将少拿4200元利息”，引发不少储户焦虑。

　　一位北方地区城商行零售金融部人士告诉记者，近期并未收到网传的央行及金融监管总局发布的《个人存款计结息规则统一规范》政策文件，5月1日并无存款计结息新规落地。

　　亦有北方地区股份行零售金融部人士向记者证实，近期并未收到类似文件。还有南方地区央行省分行人士向记者表示，并未收到总行下发的任何关于调整存款计结息规则的通知。

　　自动转存按最新利率计息并非新规

　　网传说法表示，以往储户办理定期存款并设置自动转存后，存款到期续存时，会按照当初办理存款时的约定利率继续计息。新规落地后，所有自动转存的定期存款，都将按照银行当日最新挂牌利率执行，不再沿用原来较高的存款利率。

　　自动转存，是指定期存款到期后，银行按照事先与储户的约定，在储户没有主动办理支取或转存手续的情况下，自动将到期本金和利息合并为一笔新的同期限定期存款，继续存下去。简单来讲，存了一笔三年期定期，到期那天没有去银行取，也没有在手机银行上操作，银行就会自动续存下一个三年期。

　　另一位北方地区零售金融部人士告诉记者，网传说法不能完全说是假的，但应该是旧的，谈不上什么新规。是否自动转存是当初客户存入定期存款时就可以勾选的，如果勾选了银行就会按照最新的利率去“自动续存”同期限的定期存款，实践中这个最新的利率可能是挂牌利率，也可能比挂牌利率略高，具体是多少可能因行而异、因客户而异，但是不会超过人民银行的监管红线。如果没有勾选，一般是按照活期挂牌利率执行。

　　上述北方地区股份行零售金融部人士也向记者确认，定期存款到期后“自动转存”本来就是按照最新利率去执行的，并非2026年5月才出现的新规，最新利率在合规范围是可以小幅浮动的。换言之，网传5月起“自动转存不再锁定高利率”的说法，实为对已有行业惯例的误读。

　　定期存款提前支取本就按活期利息

　　“靠档计息取消”在多年前也早已落地。2020年3月，中国人民银行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，明确提出定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，应予以整改。央行还在2021年2月发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中的专栏中披露，截至2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标，共压降15.4万亿元。

　　21世纪经济报道记者了解到，靠档计息，是指定期存款提前支取时，按照实际存入时间就近靠档，以对应的定期存款利率计算利息。例如，存三年期定存，持有两年后提前支取，按两年期利率计息。这一方式在几年前被部分银行作为“创新存款产品”推出，因其明显高于活期利息而受到储户欢迎。

　　但这种做法实际上违反了《储蓄管理条例》第二十四条关于“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，也扰乱了存款市场竞争秩序。

　　从机构当时的反馈来看，2020年12月，国有六大行就曾发布公告称，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款产品，调整提前支取时适用的计息规则，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。国内各类中小银行也陆续跟进，靠档计息产品很快就清退。

　　上述北方地区股份行零售金融部人士也向记者证实，定期存款“靠档计息”早已被监管禁止，除非有些银行有不太正规的操作。目前定期提前支取的部分就按照活期计息。“例如客户存了20万定期，提前支取了10万，这10万肯定按照活期计息，剩下的10万还是按照之前约定的定期利率去计息”。

　　综合官方信息和业内采访来看，所谓“5月起全国所有银行存款计息执行新规”为不实信息。自动转存按最新利率执行、提前支取取消靠档计息均为已执行多年的行业规则，储户无需因此恐慌。