宁波银行，满船星梦压星河

出品 | 财银社

文章 | 五七

在中国经济加速向高质量转型的进程中，实体经济成为国民经济发展的核心支柱，而银行业作为服务实体经济的金融主力军，行业的大变革也正在悄无声息的进行着。

既然是变革，那么一定会出现困境，市场利率下行带来息差持续收窄，传统对公业务的盈利空间不断被压缩，既然对公吃紧，那么必然要在普惠金融、零售金融作为转型突围的核心方向，但小微小微客群天然存在的信息不对称、经营抗风险能力弱、现金流波动大的行业痛点又成为了摆在眼前的一道难题。

逆势增长的亮眼业绩

在这场转型的攻坚战中，宁波银行交出的财报或许可以为行业提供一份重要的参考。根据宁波银行2025年年报数据显示，截至2025年末，该行实现营业收入719.69亿元、归母净利润293.33亿元，同比分别增长8.01%和8.13%。

资产规模方面，宁波银行总资产突破3.62万亿元，较年初增长16.11%，其中贷款及垫款总额达1.73万亿元，存款总额2.02万亿元，存贷款增速同步跑赢资产规模增速，资产负债结构持续优化，业务发展的根基更加扎实。

能够取得如此优异的成绩自然离不开零售业务的增长，截至报告期末，宁波银行零售公司客户总量达43.95万户，其中普惠型小微企业客户21.34万户，普惠型小微企业贷款余额达2574亿元，较上年末大幅增长17.01%。

从这个数据也不难看出宁波银行在小微领域所下的功夫到底有多大，并且还有一项数据值得称道，2025年末宁波银行贷款担保方式中，信用贷款占比达到39.14%，保证贷款占比32.86%，两者合计占比超过七成。

以往，小微的授信业务主要依赖于不动产的抵押，而宁波银行则以一种全新姿态在这个领域进行业务拓展。更加难能可贵的是其资产质量的稳定，0.76%的不良率除了是A股不良率最低的银行之一，同时更是唯一一家连续19年不良率低于1%的A股上市银行。

而这正是依赖于其多年深耕区域市场、聚焦核心客群所构建的精准风险识别与管控能力。

穿越周期的风控内核

宁波银行风控体系的核心根基，在于始终坚守“熟悉的市场、了解的客户”的准入原则。将核心客群牢牢聚焦于长三角区域的民营小微、制造小微、科创小微与进出口小微，这些客群不仅是中国实体经济最具活力的组成部分，更是宁波银行深耕多年、具备充分信息优势与服务经验的核心群体。

长三角地区作为中国民营经济与小微企业的集聚高地，产业链配套完善、经济活力充沛，宁波银行凭借本土地缘优势与多年的行业深耕，对区域内客群的经营特征、风险特征形成了深刻认知，从业务准入的源头，最大程度降低了信息不对称带来的信贷风险，为普惠业务的稳健发展筑牢了第一道防线。

事实上，宁波银行针对小微与零售客群搭建的差异化风控体系，建成投用新一代信用风险管理系统群，通过流程重塑与数据整合，显著提升作业效率与风险协同管控能力。同时，持续推进智能风控平台升级，深化大数据、人工智能等技术在风险监测、预警与决策中的应用，推动风险管理向智能化、自动化方向演进，为风险管控提供了强大技术驱动。

在当前银行业息差持续收窄、行业分化不断加剧的大背景下，越来越多的银行将小微与零售业务作为转型的核心方向，但绝大多数银行的转型，仍停留在规模扩张、价格战的同质化竞争层面，并未真正构建起与客群风险特征相匹配的差异化风控能力，这也导致很多银行的转型陷入了“规模上去了、不良也上去了”的增长困境。

宁波银行的发展实践清晰证明，小微与零售业务的核心竞争力，从来都不是规模的大小，而是精准的风险识别与科学的风险定价能力。

只有真正搭建起与客群风险特征相适配的全链条风控体系，才能跳出同质化竞争的怪圈，最终实现业务规模、资产质量与盈利水平的平衡发展。

行业转型的宁波答案

随着中国数字经济的持续深化，政务数据、产业链数据的不断开放共享，以及人工智能、大数据技术在金融领域的深度应用，银行业的风控体系正在迎来新一轮的数字化变革。

宁波银行多年来在数字化风控、差异化客群经营上积累的深厚能力，将为其在新一轮行业变革中赢得更大的发展空间。

在行业分化持续加剧的市场环境下，银行业的竞争早已从规模扩张的粗放式比拼，转向核心经营能力的精细化较量。宁波银行的发展样本清晰印证，金融机构的核心价值，从来都不是资产规模的无序扩张，而是通过精准专业的风险管控，将金融活水精准滴灌到实体经济最需要的主体手中，实现商业价值与社会责任的同频共生。

这不仅是宁波银行持续领跑行业的核心密码，更是中国银行业迈向高质量发展的根本方向。