周延礼：保险消费者越来越理性 倒逼险企加快智能化基础设施建设

文｜袁小丽

编辑｜刘鹏

5月7日，在《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》发布会现场，原中国保险监督管理委员会副主席周延礼围绕人工智能、消费行为变迁与行业转型等话题，分享了对保险业的一系列新判断。

图为原中国保险监督管理委员会副主席周延礼

“保险业正在经历从‘投资于物’到‘投资于人’的根本转变。”周延礼表示，当前中国经济正处于从高速增长向高质量发展转型的关键时期，保险作为国家金融体系的重要组成部分，其角色已不再是单纯的风险承担者，而是实体经济与民生保障之间的“稳定器”和“减震器”。

“过去靠规模扩张的粗放增长逻辑已难以为继。”在周延礼看来，监管层“防风险、强监管”的底线思维正在释放政策活力。在“普惠金融、健康中国”战略的引领下，普惠保险与健康险已成为政策倾斜的重点。监管部门积极鼓励互联网保险运用数字化技术，打通服务“最后一公里”，让传统金融难以覆盖的长尾群体也能享有优质保障。

周延礼强调，监管政策是行业发展的导航灯，人工智能则是驱动行业前进的动力。2025年是一个明显的分水岭——AI从过去单点提升效率，加速走向产品设计、客户经营、核保理赔、风险管理、客户服务等全链条的协同应用。“智能体+保险”模式广泛落地，人力依赖大幅降低，服务的响应速度和标准化程度显著提升。

“技术摊薄了高昂的服务成本。”周延礼举例说，大数据让精准定价成为可能，降本增效不再是口号，技术红利正在实实在在地反哺用户。针对AI是否会冲击就业的讨论，他的判断是：未来人与AI是相互赋能的关系，而非替代。

AI时代，消费者行为也在被重构。一方面，投保行为全面线上化，数字原生一代更习惯通过APP、小程序甚至短视频完成从咨询到购买的完整流程。另一方面，信息获取渠道呈现碎片化与多元化，直播带货、社交平台已成为保险知识传播的主阵地。更重要的是，消费者正变得越来越理性。“他们不再盲目追捧品牌或价格，而是在AI辅助下分析自身真实需求，寻找匹配度最高的产品。”这一变化正倒逼保险机构加快智能化基础设施建设。

基于上述政策、技术和消费者行为的转变，周延礼提出未来互联网保险的三个突破方向：

第一，互联网不再只是一个销售通道，而是保险公司运营的底层基础设施。组织架构、业务流程、科技架构都在向云端和数据平台迁移，业务变得数字化、敏捷化、场景化。

第二，互联网保险正在成为普惠保障的核心载体。技术打破了地域和信息壁垒，县域、农村、新兴职业群体都能被有效覆盖。他提到，现场有企业负责人曾担心这些群体的市场开发难度，但实践证明，高质量保障服务可以成为公共产品，实现价格亲民，服务于共同富裕。

第三，从“事后补偿”走向“全生命周期综合保障”。可穿戴设备、实时数据上传、AI健康干预……保险的边界被大幅拓宽。保险机构从卖保险转向管健康，从被动补偿转向主动管理。这不仅是服务的前移，更是价值链条的延伸。