围剿金融“黑产”新高峰

消费者认知盲区是黑灰产生存的重要土壤

作者｜周公子

编辑｜周大富

自去年互联网贷款新规落地后，来自“金融黑灰产”教唆的投诉量再创新高：有互联网大厂超三分之一的投诉量来自“反催收”机构的所谓“代理投诉”操作。

这并非孤例，而是消费信贷行业普遍遭遇的缩影。

面对金融“黑灰产”猖獗的新高峰，助力金融消费者全链路了解“黑灰产”真实面貌，加强“反黑”意识迫在眉睫。

据今年央视“3·15”晚会披露，2025年公安部和金融监管总局联合开展的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作发起集群打击接近60次，立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500多起，打掉了职业化犯罪团伙200多个，涉案金额累计接近300亿元。

今年3月14日，新一轮金融“黑灰产”违法犯罪集群打击工作也已经部署。

金融行业正与多方协同共治，有效围剿金融“黑产”新高峰的同时，畅通行业正常投诉渠道，维护金融秩序安全，既维护消费者权益也积极助力消费者“避坑”黑产套路。

全链拆解“黑灰产”套路

有债务烦恼的小张，就是一个被“黑灰产”套路的典型案例：

小张在某平台上刷到自称“法务老师”分享“让银行主动协商减免债务”的课程，便信以为真联系了对方。在告知债务情况后，该“法务老师”承诺表示“有内部渠道”，“可协商减免债务”、“可（让机构）停止一切催收”，继而让小张支付了近万元的“服务费”。然而，后续“法务老师”的系列操作很快被金融机构识别为来自“黑灰产”的代理投诉，小张不仅未能消除债务，近万元的“服务费”也要不回来。

仔细拆解这一案例背后的操作链路，或许更有利于金融消费者了解“金融黑灰产”的全貌，主要操作步骤如下图——

“黑产”常见的非法代理运作流程 来源：马上消费研究院

结合案例总结，“黑灰产”链路运作的三大要点分别是：

其一，是“钓鱼”。利用各种话术诱导，在网上“引流获客”。常见话术包括“征信修复”、“债务优化”、“免费帮你减免债务”、“不用还款”等诱导金融消费者“上钩”；

其二，是“收费”。以“法务咨询”等幌子为名，兜售“维权”教程或教唆消费者伪造各类材料向金融机构发起恶意投诉，并以此为由向消费者收取高额“服务费”。

其三，是“收割”。当受害者发现被骗后，不仅不退费，“黑产”还可能贩卖个人信息榨取最后价值。

一顿操作下来，很多被“黑产”诱骗的金融消费者不仅未能减免债务，反而多了一重损失（高额服务费），还增加了个人信息被滥用的风险。

“消费者认知盲区是黑灰产生存的重要土壤。”正如广东财经大学金融学院院长蔡卫星所言，充分了解“黑产”的真实面貌更利于金融消费者提高警惕。

行业“共防共治”重拳围剿

伴随“黑产”手段不断翻新，规模也在激增。

早在2023年，就有公开报道提及，来自“黑灰产”的代理投诉量激增，占比约在20%至30%之间。[1]

而到今年一季度，美团金融估算，日常消费信贷投诉量中来自“黑灰产”、“反催收”代理操作的占比已超30%。

据马上消费金融研究院及中国消费金融法治研究中心发布的《中国金融黑灰产治理研究报告2025》提及，在2025年一季度，金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，较2023年大幅增长约40%。

“我们观察到部分投诉件的手机号码、投诉文本、甚至投诉时连接的网络环境都有高度聚集特征，背后往往是同一个中介在批量操作。”

美团安全部门相关人士对周观察表示，来自“黑灰产”组织的投诉有明显"模板化"和"批量化"特征，比如投诉话术高度雷同，投诉时间点集中，甚至使用统一的投诉渠道和路径，与正常投诉的个性化特征有明显区别。

为更好保护消费者正常投诉渠道，业内打击“黑灰产”的力度普遍已在行为特征分析、技术模型识别、人工研判等维度均加大投入，形成了“技术先行、人工兜底”的分层识别体系，并呼吁在“行业共治”的同时，也与公安部门形成协同，极大提高了打击“黑灰产”的效率。

比如，2025年三季度，平安信用卡连续推动多起打击“黑产”相关刑事案件成功立案，并协同上海、山东、重庆、深圳等多地警方，累计推动刑事立案25起，行政处罚29起，处置案件总数达683起，覆盖全国60余座城市。

据奇富科技近期统计，其2025年通过数据模型已精准识别并干预“黑产”用户超12万，推动黑产投诉占比下降约54%。同时积极协同警方打击黑灰产违法犯罪，2025年共推动警方立案/受案12起，已办结6起，抓获各类黑产团伙成员253人。

自2025年1月至今，美团金融协助多地方金管局和公安、市监持续推进“黑灰产”打击工作，提供线索累计504条，并案成案162起；推动打击团伙案件11起，收网4家黑灰产代理公司，主要涉案罪名包括伪造国家机关公文印章罪、合同诈骗罪、强迫交易罪等。

今年3月14日，由公安部和金融监管总局联合部署的新一轮金融“黑灰产”违法犯罪集群打击工作也已经展开。

于今年3月20日下发的《银行保险机构金融消费投诉处理管理办法（修订征求意见稿）》明确，投诉人或其代理人捏造、歪曲事实，提供虚假材料，滋事扰序、缠访闹访情节严重,构成违反治安管理行为的，银行保险机构可以提请公安机关依法给予治安管理处罚,采取必要的现场处置措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

该管理办法可以说是“剑指”愈演愈烈的“金融黑灰产”乱象，未来打击黑产工作将更有法可依。

毫无疑问，“围剿”黑灰产新高峰，行业正在团结各界力量协同“共治”，致力于为消费者金融安全保驾护航。

参考文献

[1] 三成投诉来自“代理维权”，十余家机构视角下的金融黑灰产 来源：北京商报

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