外卖小哥送餐猝死 保险公司赔6万元还是60万元

外卖小哥张某风里来雨里去，拼尽全力，可一场突如其来的意外，夺走了他的生命，引发了一场与保险公司的理赔官司。4月24日，郑州市金水区人民法院发布了该案件最新进展。法院判决保险公司应全部赔付60万元保险金给张某家属。

事发当天，张某像往常一样，骑着电动车奔波在送餐路上。可就在某路口，他突然倒地，路人赶紧报警、呼叫120。遗憾的是，4个小时后，医院宣布张某抢救无效死亡。急救病历显示，张某死亡原因为呼吸心搏骤停，且他之前有冠心病手术史、高血压病史。

张某所在的公司为包括他在内的外卖员，在某保险公司投有保险，其中保障项目有“猝死”，保额60万元。张某家属认为张某是在送餐过程中出事，且在保险期间，保险公司应该理赔，于是将保险公司诉至法院，要求保险公司赔付60万元保险金。

法院审理查明，事发当天，张某送了15单外卖，取消了4单，跑了21.3公里。其中有一个订单已超时4个多小时未送达。结合路人报警时间和医院的死亡证明，能确认张某是在送餐途中倒地，且在48小时内抢救无效死亡，该事故发生在保险期间，符合“猝死”的特征。

而保险公司拒绝理赔，理由是双方在保险合同中有“特别约定”：被保险人保单生效前已患特定疾病导致的猝死，保险人不承担赔偿责任，即“既往症”导致的猝死，保险公司不赔；发生猝死后，必须做尸检确定死因，如无尸检报告，保险公司最多只赔10%。据此，保险公司认为，张某有冠心病、高血压病史，属于“既往症”，且家属未做尸检，所以只赔6万元。

法院明确，张某符合案涉保险合同约定的猝死特征，案涉事故属于保险责任的理赔范围。案涉保险合同附加合同对猝死的定义为：“指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。”而特别约定中，“被保险人保单生效前已患特定疾病导致的猝死，保险人不承担赔偿责任”及未提供尸检报告最多赔付10%的内容，实质上是在保险责任已包含猝死的前提下，将部分猝死情形排除在理赔范围之外，属于减轻保险人赔偿责任的免责条款。

我国保险法规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案中保险公司未能提供有效证据，证明其已就案涉免责条款向投保人履行了提示及明确说明义务，该免责条款无效。因此，法院判决保险公司向张某家属支付保险金60万元。

本案不仅明确了保险合同中免责条款的生效条件，也为户外劳动者权益保障及保险行业规范经营提供了重要指引。用人单位为劳动者投保的商业保险，是劳动者合法权益的重要保障，当事故符合保险理赔条件时，劳动者或其家属有权依法主张理赔；保险公司在签订保险合同时，应当就免责条款向投保人履行明确的提示及说明义务，留存相关证据，否则免责条款无效，仍需承担相应的赔偿责任。

（记者 张潇予）