美国养老危机蔓延：四成员工无退休金，两千万人恐钱花光

美国职场人普遍憧憬在60岁出头时告别职场，在舒适的退休生活中度过余生。对大多数人而言，这正变得越来越不切实际。

事实上，许多即将步入退休年龄的专业人士，在离开职场时可能面临财务安全网极为薄弱的窘境。根据阿波罗全球管理公司首席经济学家托斯滕·斯洛克近期基于美国退休人员协会数据的分析，美国私营部门的适龄劳动人口中，近半数没有设立退休账户。

不出所料，那些仍处于职业发展初期的群体状况最为糟糕。在18至34岁的“Z世代”和年轻“千禧一代”中，约57％的人尚未制定退休计划。这一问题甚至蔓延到了拥有数十年工作经验的年长世代身上。

在受雇于私营企业的34至44岁美国人中，约43％没有制定退休计划。在45至54岁以及55至65岁的美国员工中，这一比例分别为41％和40％。

这意味着，约四成美国“X世代”甚至部分“婴儿潮世代”，并没有在退休计划中存下资金。随着这些年长员工加速走向职业生涯的终点，他们在离开职场后的生活预期可能会面临严峻挑战。

大多数美国人表示，他们正过着“月光族”的生活。由于住房成本、育儿费用和日常杂货消耗了员工的大部分收入，为退休预留资金似乎成了一项艰巨的任务。

财务状况已经变得如此严峻，以至于一些人甚至开始动用他们原本为退休生活准备的积蓄。根据薪酬整合公司2025年发布的一份报告，在所有世代的专业人士中，约38％的人曾从其退休账户中提取过资金。

其中，仍在为体面工资而奋斗的“Z世代”最有可能从计划中提取资金，近半数的年轻人已经动用了他们的退休基金。不过，“千禧一代”中也有31％的人提取了退休储蓄，而在“X世代”和“婴儿潮世代”中，这一比例高达41％。绝大多数的提前取款都源于突发紧急情况以及偿还迫在眉睫的债务。

为了维持生计，许多美国人正在打破传统的退休时间表，选择在职场中停留更长时间。皮尤研究中心2023年的分析显示，自20世纪80年代以来，美国65岁以上仍在工作的人数已经翻了两番。

人们切实担忧自己的资金会在晚年枯竭。投资银行戴维森公司2025年的一项调查显示，超过五分之二的美国退休人员担心他们的资金无法支撑理想的退休生活。

对于一些已经告别职场的人来说，这种恐惧已经成为现实。施罗德投资集团2025年的一项研究指出，近20％的美国退休人员正在“苦苦挣扎”或“经历噩梦”。只有5％的人表示他们正在“过着梦想中的生活”。

彻底打卡下班并享受悠闲生活是需要付出代价的，而这个代价已经达到了数百万美元的级别。今年早些时候，全球最大的资产管理公司贝莱德集团对美国选民进行了一项调查，询问他们认为需要多少钱才能体面退休，平均受访结果约为210万美元。

该公司的首席执行官拉里·芬克表示，“几乎没有人”接近实现这一目标。贝莱德集团的研究发现，62％的受访者为退休存下的资金不足15万美元，仅占他们认为停止工作所需210万美元的7％左右。

芬克还指出，有几个因素正在加剧美国的退休储蓄问题，包括美国对预期寿命延长的准备不足，以及不断攀升的老年护理成本。他预测，未来世代的情况只会变得更糟。

芬克在2025年的年度股东信中写道：“随着最年长的‘X世代’开始退休，这个问题只会变得更加艰难和棘手。”“他们是主要依赖401退休福利计划的第一代人。而这种依赖401计划的趋势，在‘千禧一代’和‘Z世代’中正在不断扩大。”