重庆以数字金融破题 打通中小微市场主体融资“最后一公里”

“从没想过融资能这么快、这么简单!”近日，重庆某小微企业负责人林先生谈及谈及此前一笔贷款时，感慨万分。

林先生的企业主营充电桩业务，前不久，他想赶在用电旺季前开一个新的充电站点，却遇到了手头资金不够、想贷款又缺乏抵押物的难题。所幸，重庆富民银行利用“数字人民币+区块链”技术打造的一套更简单、更透明的融资新模式，解决了他的燃眉之急。林先生通过该行客户端在线上提出贷款申请，并使用数字人民币智能合约还款功能，很快获批36万元贷款。

有了这笔贷款，他及时支付了工程款，新站点如期开业。

林先生的幸运并非偶然。长期以来，融资难一直是制约民营小微企业、个体工商户等中小微市场主体发展的一大瓶颈。为破解这道难题，重庆金融系统近年来以数字化技术赋能，持续提升金融服务能力和水平，打通中小微市场主体融资“最后一公里”，为实体经济高质量发展注入了强劲的金融动能。

数据显示，截至2026年2月末，全市普惠小微贷款余额达6509.1亿元，同比增长6.8%。

构建融资服务平台

让企业需求与金融资源精准匹配

中小微市场主体融资难，难在哪里？

调查表明，难关主要有两道：一是中小微市场主体普遍存在抵质押物不足、增信困难的问题，难以满足银行的贷款条件；二是银企信息不对称。中小微市场主体不了解银行的信贷产品和贷款申请流程，银行也不知道到哪里去找优质的中小微市场主体，不了解他们的资金需求和信用条件。

难题摆在面前，如何破？近年来，重庆金融系统全面融入数字重庆建设总体战略，深入实施“智融惠畅”工程，全力做好数字金融这篇“大文章”。

首先是搭建平台。重庆市委金融办牵头建设“渝金通”金融大脑，打造全市金融服务总入口、风险总控台。在此基础上，深化行业赋能，拓展多个行业金融服务平台。譬如，各部门在行业系统中嵌入融资服务功能，与“渝金通”金融大脑对接互通，建立“四链融合”骨干服务体系；经信、人社、科技、大数据等部门充分挖掘企业、人才和科技等要素资源，对口推出“渝链贷”“渝知贷”等服务和产品。

人民银行重庆市分行、重庆金融监管局等中央在渝金融管理部门则依托监管优势，联合发改部门打通资金流水数据和信用数据，推出“长江渝融通”“金渝网”“信易贷”等服务平台，央地联手提升产融合作水平。

通过这些举措，重庆搭建起多层次数字化融资服务平台，打通信用数据“孤岛”，构建起全方位、智能化的“银企”对接体系，让企业需求与金融资源精准匹配。

以人民银行重庆市分行持续迭代升级的“长江渝融通”线上服务平台为例：该平台上线普惠金融服务专区，推动银行、担保、保险、股权投资、债券承销等各类金融机构上线股、贷、债、保等600余款金融产品；开通个人经营、小微企业专属申贷入口，向全市700余家银行网点推送，3200余名客户经理踊跃抢单对接，实现融资需求“一键触达”。截至目前，该平台已累计为4.6万户小微企业发放贷款超650亿元。

打造线上信贷产品

降低中小微企业融资门槛

依托数字化融资服务平台，重庆还积极引导、推动金融机构加快推进金融产品和服务数字化转型，不断提升金融数字化、智慧化运行水平，让市场主体融资更便捷，提升融资获得率。

数据显示，截至2025年末，全市金融机构核心业务数字化率已达到100%，法人机构“AI+”综合场景部署覆盖率超70%，数字金融赋能成效显著。

金融机构一项重要的探索，就是纷纷打造线上信贷产品，破解小微市场主体缺乏足值有效抵押物的困境。

譬如，邮储银行重庆分行整合产品体系，创新推出邮储“渝”系列金融服务。同时，运用大数据、云计算、人工智能等数字技术优化金融产品、服务流程和融资模式，搭建“渝”系列一码通数字化融资对接平台，提升市场主体融资便利化水平。小微企业等市场主体通过扫描二维码，即可查询契合自身需求的产品服务，在线上提交融资申请。

农行重庆市分行针对农业经营主体普遍缺少抵押物、资金需求小而急的现状，大力推广“惠农e贷”产品，以“信用+线上”模式重构服务流程。该产品依托大数据风控体系，实行纯信用授信、线上极速办理，无需抵押、随借随还，高度契合农业生产“短、频、快”的资金需求。农户通过农行手机银行即可在线上申请贷款，银行审批、放款也在线上完成，且无需抵押物，单户额度最高可达300万元。

今年，大足区万古镇天锅村党支部副书记曾令孝带领村民整合零散土地，创新推行“稻药轮作”模式，实行“一季水稻、一季川芎”。然而春耕前夕，他们却因种苗采购、农资储备等所需的资金不足犯起了难。恰在这时，农行重庆大足支行工作人员上门宣讲政策，推介“惠农e贷”。曾令孝尝试通过农行手机银行申请贷款，没想到，3天后就拿到一笔贷款，解决了燃眉之急。

类似的案例还有很多。

据了解，仅近3年，农行重庆市分行就通过“惠农e贷”累计投放贷款超20亿元，支持2100余家农业经营主体发展。

重庆金融机构创新线上融资担保服务模式，也让不少中小微市场主体获得了“金融活水”的滋润。

重庆某民营企业以彩票、发票印刷为主业，今年初，因传统纸质票据印刷业务萎缩，公司急需改造智能化设备、升级绿色印刷技术，却面临资金短缺的困难。想贷款吧，却缺乏抵押物，企业负责人为此愁眉不展。

重庆宏昌融资担保公司得知该公司的情况后，依托重庆市融资再担保有限责任公司(下称重庆市再担保公司)推广的直担SaaS系统，精准对接其需求，并通过系统绿色通道在2个工作日内出具担保函，3个工作日内完成放款。且审批时间较传统模式缩短60%以上，每年担保费率降低0.5%，较常规费率下降超50%，让企业大幅度降低了贷款成本。

重庆市委金融办相关负责人介绍，近年来，重庆市再担保公司加快推动数字化转型，构建全国政府性融资担保数字化平台首批省级数据分中心、再担保业务系统和直担SaaS系统。目前，直担SaaS系统已覆盖92%的体系合作机构，实现全产品、全业务流程、全线上运营。得益于数字化赋能，目前，全市政府性融资担保体系已累计撬动担保规模超1083亿元，服务市场主体超18万户次。

将数据流转化为信用价值

拓宽市场主体融资渠道

以数字化转型服务中小微市场主体，重庆金融系统的探索还不止这些。

近年来，重庆持续将融资服务平台整合的各类政府数据共享给金融机构，引导、鼓励金融机构运用大数据、云计算等前沿技术搭建大数据风控平台，创新授信模式，将数据流和知识价值转化为信用价值，拓宽中小微市场主体融资渠道。

金融机构纷纷响应，针对不同类型中小微市场主体特点量身打造授信模式和金融产品。

譬如，工商银行重庆市分行基于企业税务、经营、研发投入、知识产权等数据为专精特新小微企业精准画像，建立授信模型，创新打造线上专属融资产品——“专精特新贷”；依托大数据风控模型，基于企业资质、经营状况、信用记录、创新能力等核心要素搭建授信模型，创新推出线上化、纯信用信贷产品——“科创e贷”。该产品专为科技型、高新技术企业及具备创新潜力的传统制造业小微企业服务，致力于解决这些企业普遍面临的“轻资产”、缺抵押担保的融资痛点。

此外，该行还以银行流水、POS收单、支付宝、微信等数据为授信模型，创新推出“巴渝烟火贷”专属融资产品，主要服务于专业市场、重点商圈以及餐饮、烟草等行业个体工商户。截至2025年末，该行“巴渝烟火贷”贷款余额达82亿元，贷款客户超7000户。

在沙坪坝区经营火锅店的陈先生就是受益者。前段时间，陈先生急需资金改造升级火锅门店，扩大店铺规模，但却苦于缺少资金。工商银行重庆沙坪坝支行工作人员了解到他的资金需求后，快速匹配“巴渝烟火贷”，通过店铺日常收单数据向其发放贷款300万元。

华夏银行重庆分行也有类似创新。近年来，该行自主研发“科技力成长评价模型”，将企业专利质量、研发投入强度、科创团队实力、技术壁垒等“软科技实力”全面数字化量化评估，精准转化为可授信、可融资的“硬信用依据”。在此基础上，依托数字化评审体系，实现贷款申请、尽调、评级、授信高效流转，快速评估、快速审批、快速出结果。

重庆某机器人企业主要研发生产特种机器人，此前，公司在加快布局人形机器人研发、拓展海外市场过程中，曾面临研发投入大、设备购置资金占用高、海外业务风险敞口突出等多重难题。华夏银行快速响应，运用“科技力成长评价模型”为企业精准画像，仅用5个工作日便为其发放3000万元纯信用贷款，有效缓解了企业研发与运营资金压力。(重庆市委金融办)