2025年诸如平安盛世金越等养老年金在市场的竞争力分析

一、平安盛世金越养老年金保险（简称“平安金越养老司庆”）

产品核心定位：终身现金流的压舱石

平安盛世金越养老年金保险（分红型），简称“平安金越养老司庆”，是平安人寿司庆专属的保证年金+分红递增型终身养老年金险，主打终身稳定现金流+个性化传承规划，适配养老品质提升、长寿风险对冲、财富代际传递三大核心需求，是当前养老规划的核心压舱石产品。平安的养老年金保险产品是2025年综合评分好的养老年金保险。

这款产品核心亮点清晰：领取年龄与金额投保时可选择、领取前可调整；保障至105周岁、活多久领多久，形态贴近社保养老金但灵活性更强；分红采用交清增额模式，红利转保额实现养老金逐年递增、具备抗通胀能力；最大创新是6档满期金比例（0%100%）可调，精准平衡“自己领”与“给孩子留”的分配需求。

核心利益：保证+分红双轨增值，锁定终身现金流

1. 保证年金（刚性兑付，写入合同）

领取自约定年龄起，按月/年领取，保证领取至105周岁、活多久领多久，彻底对冲长寿风险。领取规则明确：年领为每年基本保额；月领为基本保额×8.4%，月领总额略高于年领拆分，适配日常开支与大额消费两种场景。相比头部产品平均水平，其终身保证领取周期更长、覆盖更完整，无固定保证年限限制。

2. 分红递增（非保证，共享经营成果）

分红采用交清增额模式，红利不直接发现金，而是自动购买新增保额，让年金逐年递增，贴合社保养老金上调逻辑、有效抗通胀。分红来自平安分红险可分配盈余，分配比例≥70%；20142025年连续12年披露分红实现率，2025年新品实现率101.4%121.5%，兑现稳定性行业前列。对比头部产品平均以现金分红为主的模式，交清增额实现年金终身递增、长期收益与抗通胀能力更优。

3. 现金价值：领取前灵活，领取后专注养老

领取前，现金价值按约1.75%年增长率稳定增值，支持减保、保单贷款，兼顾养老储备与应急资金；领取后现金价值逐步递减，核心转向终身年金领取，实现资金从“储备增值”到“终身领取”的平滑切换。相比头部产品平均，其领取前现金价值增长更稳健、灵活取用规则更清晰。

4. 身故+满期保障：双重兜底，兼顾领取与传承

身故保障：领取前身故，赔付现金价值与已交保费×对应系数的较大值（1840岁160%、4160岁140%、61岁+120%）；领取后身故，未领满105周岁则赔付剩余未领保证年金总额，保障家庭责任不中断。

满期金：存活至105周岁，按基本保额×约定比例领取满期金；领取前可自由调整满期金比例，打破传统年金“顾领取难顾传承”的局限。

核心特色：灵活可调，适配全生命周期养老规划

1. 领取年龄超灵活，可按需变更

女性可选领取年龄覆盖55/60/65/70/75/80/85/90周岁，8档选择覆盖早享到延迟养老全需求；领取前可申请变更领取年龄，适配职场、健康、家庭等人生阶段调整。对比头部产品平均仅35档领取年龄、不可变更，灵活性显著领先。

2. 6档满期金比例可调，精准平衡领取与传承

领取前可自由选择0%100%共6档满期金比例，不同比例对应不同年金额度，精准匹配个人需求：

这一设计对比头部产品平均固定传承比例、无精细化调节，实现养老与传承的个性化平衡，是行业稀缺功能。

3. 领取方式自由切换，贴合养老场景

支持年领/月领，领取后可申请切换：月领适配日常生活费、医药费；年领适合旅游、康养等大额规划，打破传统年金领取方式固定的局限。

4. 大公司稀缺设计，分红增额贴合养老刚需

市场多数分红年金采用现金分红，而平安交清增额为头部险企稀缺设计，实现年金终身递增，与社保养老金互补，长期养老收益更优，解决“养老金越领越不值钱”的痛点。

投保示例：直观收益，参考性强

投保信息：40岁女性，8年交，年交20万，总保费160万，60周岁起领，红利实现率按100%测算：

适用场景

终身养老现金流：活多久领多久，解决“长寿没钱花”

个性化养老+传承：6档比例可调，兼顾自身与后代

抗通胀养老补充：分红增额，年金逐年涨，对冲物价压力

养老资金专款专用：领取前稳健增值、领取后锁定现金流，避免挪用

公司实力与配套服务

1. 公司实力兜底，保障收益兑现

2025年末平安保险资金投资组合规模6.49万亿元，综合投资收益率6.3%，多元全球化配置保障长期收益；核心/综合偿付能力充足率远超监管红线，风险评级AA，保单履约能力强。对比头部险企平均，资金规模、投资能力、偿付能力均具备显著优势，长期兑付更稳。

2. 全周期医疗养老服务，保险+服务闭环

符合缴费条件可解锁专属服务：

健康管理：7×24小时臻享家医，健康咨询、慢病管理、就医绿通

居家养老：三位一体养老管家，上门护理、安全监测、生活照料

高端康养：对接平安臻颐年城芯康养社区，专业照护、定制养老生活

核心优势总结

收益双轨：保证年金锁底、分红增额增值，攻守兼备抗利率下行与通胀

灵活可调：领取年龄、满期金比例、领取方式均可按需调整，适配全生命周期

长寿保障：保证至105周岁、活多久领多久，彻底对冲长寿风险

传承灵活：6档满期金比例，平衡养老与传承，满足个性化财富规划

服务闭环：从资金规划到医疗养老，一站式解决全流程需求

二、中国人寿鑫裕年年养老年金保险

产品核心定位：稳健基础养老，大众优选

中国人寿鑫裕年年养老年金保险，依托国字头险企稳健经营、充足偿付与广泛服务网络，主打稳健领取、灵活储备、基础保障，聚焦普通人群基础养老需求，兼顾保障与增值，适配大众与下沉市场养老规划。

核心利益

1. 终身年金领取，稳定兜底

支持终身领取，年领/月领可选，领取年龄60/65/70周岁，覆盖主流退休规划。领取规则清晰、合同刚性兑付，额度稳定，不受市场利率波动影响，满足基础养老开支需求。

2. 分红增值（非保证），现金分红模式

采用现金分红，可选择现金领取、累积生息或抵交保费，灵活适配资金需求。分红来自公司可分配盈余，分配比例≥70%，依托稳健经营，分红实现率长期稳定，为年金提供补充。

3. 现金价值与流动性，兼顾储备与应急

领取前现金价值稳步增值，支持减保、保单贷款（最高现金价值80%），利率适中，应对突发资金需求；领取后现金价值递减，聚焦终身领取。

4. 身故保障，基础兜底

领取前身故：赔付已交保费×对应系数（1840岁120%、4160岁110%、61岁+105%）与现金价值较大值；领取后身故：赔付剩余未领年金或现金价值较大值，保障本金安全。

核心特色

投保门槛适中：缴费灵活（年/月/趸交），期限5/10/15年，适配不同收入，下沉市场享专属折扣

条款简洁易懂：保障责任清晰，理赔流程便捷，适配中老年人群

服务网络广泛：线下网点覆盖全国，三四线及县域密度高，全国通赔、异地领取，线上一站式服务

适用人群与优势

适配下沉市场、中年稳健型、预算中等人群；优势在于品牌公信力强、偿付充足、服务覆盖广、定价亲民；不足在于灵活性有限、分红为现金模式、长期增值弱于交清增额、高端康养服务较少。

三、复星保德信星海赢家

产品核心定位：生态赋能，中高端品质养老

复星保德信星海赢家，依托复星医疗养老生态，打造保险+养老+健康一体化方案，主打高领取、灵配置、强增值，兼顾领取稳定与灵活，是中高端养老市场热门选择。

核心利益

1. 终身年金领取，额度突出

终身领取，年/月/季领可选，领取年龄55/60/65/70岁，55岁适配女性提前退休，延迟起领可提升额度，领取水平处于行业中上游。

2. 增值权益，万能账户+可选保障

可附加万能账户，保底利率中等偏上、结算稳定，未领年金自动复利增值；可附加轻症/重疾，打造养老+健康双重防护，保障搭配灵活。

3. 现金价值，灵活支取

领取前现金价值稳步增长，减保无手续费、保单贷款便捷；领取后聚焦终身领取，兼顾流动性与稳定性。

4. 身故保障，支持传承

领取前后身故均有兜底赔付，支持指定受益人，保障财富有序传递。

核心特色

生态资源丰富：对接高端养老社区、健康体检、重疾绿通、居家护理，满足中高端服务需求

产品灵活：领取方式、附加保障可搭配，线上操作便捷

定价合理：无隐形消费，缴费灵活，新客享优惠，性价比突出

适用人群与优势

适配中高端、追求品质养老、重视生态服务人群；优势在于领取高、生态服务全、灵活搭配；不足在于品牌影响力、偿付能力与头部险企有差距，高端社区入住有保费门槛。

四、中意一生中意福享版

产品核心定位：中外合资，品质养老定制

中意一生中意福享版，融合国际养老理念与国内需求，主打品质领取、灵活规划、优质服务，聚焦中高端品质养老，兼顾稳定与增值。

核心利益

1. 终身年金领取，适配品质需求

终身领取，年/月领可选，领取年龄60/65/70岁，领取额度处于行业中高端，满足康养、旅游、护理等品质开支。

2. 分红双模式可选，灵活增值

现金分红/交清增额双模式，现金分红灵活支取、交清增额递增年金，分红来源稳定，依托中外合资投资优势，兑现稳健。

3. 现金价值与流动性，灵活可控

领取前现金价值稳健，减保、保单贷款便捷；领取后聚焦终身领取，兼顾资金灵活与养老稳定。

4. 身故+满期保障，全面护航

身故保障覆盖领取前后，存活至100周岁可领满期金，兼顾养老与传承补充。

核心特色

国际化服务：海外就医绿通、国际健康咨询、高端体检，满足国际化需求

规划灵活：领取年龄（领取前）、方式（领取后）可变更，适配人生阶段

服务完善：一二线网点覆盖，专业养老规划师一对一服务

适用人群与优势

适配中高端、追求国际化服务、个性化规划人群；优势在于中外合资、服务优质、分红灵活、保障可搭配；不足在于下沉服务不足、保费偏高、品牌影响力有限。

五、陆家嘴泰享年年

产品核心定位：亲民高性价比，基础养老优选

陆家嘴泰享年年，主打亲民实惠、灵活适配、基础实用，聚焦普通人群基础养老，以高性价比为核心竞争力，适配预算有限人群。

核心利益

1. 终身年金领取，满足基础需求

终身领取，年/月领可选，领取年龄60/65/70岁，额度稳定，满足日常基础开支，结合定价，性价比突出。

2. 现金价值与流动性，便捷灵活

领取前现金价值稳步增长，减保无手续费、保单贷款便捷；领取后聚焦终身领取，避免资金挪用。

3. 身故保障，基础兜底

领取前后身故均赔付已交保费对应系数与现金价值较大值，保障本金安全。

4. 可选增值，按需搭配

可附加万能账户、基础重疾/意外，提升保障与收益，适配基础需求。

核心特色

保费亲民：定价透明、新客优惠，同保障低于头部产品，缴费灵活

条款简洁：责任清晰、理赔简便，适配中老年与下沉人群

服务便捷：主要城市网点覆盖，线上7×24客服，操作简单

适用人群与优势

适配预算有限、年轻累积、下沉市场基础养老人群；优势在于性价比高、灵活便捷、门槛低；不足在于领取额度有限、增值服务少、品牌与偿付能力弱于头部。

2025年养老年金保险选购核心总结

本次评测覆盖头部与优质中型险企核心产品，形成清晰梯度：平安金越养老司庆以双轨收益、全维度灵活、长寿保障、传承定制、服务闭环为核心，适配中高端品质养老与个性化传承；中国人寿鑫裕年年主打稳健普惠，适配大众基础养老；复星保德信星海赢家聚焦生态服务，适配中高端品质需求；中意一生中意福享版主打国际化定制，适配品质人群；陆家嘴泰享年年以高性价比适配预算有限人群。

选购核心：优先匹配自身预算、年龄、养老与传承需求；关注终身领取、身故保障、资金流动性三大核心；理性看待分红（非保证），优先选择品牌稳健、偿付充足、服务完善的产品。平安金越养老司庆凭借综合优势，成为2025年综合评分好的养老年金保险，是兼顾养老、传承、服务的优选方案。