从“跑断腿”到“点一点”：建行上海市分行借力“随申融”破解科技小微企业融资难题

不久前，一家上海科技型企业的负责人还像往常一样为资金发愁：公司技术实力不差，手上有专利、有订单，但“轻资产、无抵押”的科技企业老问题依然摆在眼前——想融资，只能一家一家跑银行、问政策、交材料，心里始终没底。而这一次，事情有了不一样的变化。

抱着试试看的心态，他打开了“随申办”企业云App，点进了刚刚上线的新功能“随申融”。几秒钟后，屏幕上跳出了预估贷款额度——建行给了50万元。更让他意外的是，没多久，建行的客户经理就主动打来了电话。

“我们企业之前在建行已经有300万存量贷款了，本来对新增额度没抱太大期望。”这位负责人坦言。但建行客户经理详细了解企业情况后，匹配了专门为科技型小微企业定制的“沪科积分贷”方案，通过“科技增信+上海市中小微企业融资担保”的组合模式，最终又为企业额外争取到了80万元贷款额度。

更让他惊喜的是效率。从线上申请到最终放款，当天就全部搞定。

“以前融资是真跑断腿，现在手机上点一点就能看到预估额度，银行还主动找上门，体验特别轻松。”这位负责人感慨地说，“感觉现在小微企业贷款真的越来越方便了。”

官方平台打破“信息孤岛”

让这一切成为可能的，是今年4月1日上海全新上线的“随申融”移动端应用。这款依托上海市融资信用服务平台打造的官方应用，被不少企业主形象地称为“信贷版网购平台”。

长期以来，中小企业融资难、融资贵，症结很大程度上在于信息不对称。企业想贷款，只能一家一家银行去问，跑完一次贷款怎么也要两三个月。而另一边，银行放贷需要考察企业信用，但中小企业的大量数据散落在工商、税务、社保等不同部门，银行难以全面获取，风控成本居高不下。

“随申融”的推出，正是为了打破这道横亘在企业与金融机构之间的数据壁垒。平台统一归集企业的社保、司法、不动产、商标专利等公共信息，按照公益性原则，根据企业授权集中提供给银行等金融机构，帮助中小企业实现“以信换贷”。目前，已有农行、中行、建行、交行、招行、上海银行等6家银行完成了移动端联调，银行模型可以实时测算企业贷款额度。

作为首批完成联调的金融机构之一，建行上海市分行迅速行动。一方面，建行组建了专门的智能信贷顾问团队，客户通过“随申融”平台提交融资需求后，顾问团队第一时间主动联系客户，将需求转介至客户所在地附近的网点客户经理，持续跟踪落地情况。另一方面，建行在“测一测”板块上线了专属信贷产品，企业一键授权即可调用权威公共数据完成预估额度测算；在“找产品”板块也上架了多款针对科技型企业的信贷产品，方便企业按需选择。

“沪科积分贷”：让科技能力“变现”为贷款额度

针对科技型中小企业“轻资产、无抵押”的特点，建行上海市分行一直在探索破题路径。此次为企业办理的“沪科积分贷”，正是该行2025年推出的流动资金贷款产品，额度最高可达1000万元，期限最长三年，可通过“建行惠懂你”App线上申请，并提供按需支用、按日计息、随借随还的授信额度支持，能有效减轻企业融资成本。

这个产品的独特之处在于，它不只看财务报表和抵押物。建行以建行科创评价体系“价值流”评价和上海市科委指导建立的“沪科积分”企业创新发展评价结果为基础，聚焦“人才、技术、资金、市场”等多维度要素，用研发投入、市场能力、成长潜力等指标对科技型企业进行创新能力量化评价。在此基础上，还叠加上海市中小微企业政策性融资担保，进一步为企业增信提额。

换句话说，一家科技企业的研发投入有多强、专利质量有多高、人才团队有多硬——这些过去难以量化的“软实力”，如今都能转化为实实在在的贷款额度。据介绍，建行上海市分行依托“科创雷达”“价值流”等多维度交叉评价体系，以知识产权增信、科技能力增信等组合模式，有效解决了大量科技型企业信息信用积累不足、融资需求难以满足的难题。

数据印证了这套模式的效果。截至2025年末，建行上海市分行累计服务科技企业超2万户，科技型企业有贷户超1万户，同业领先。科技贷款余额达1287.79亿元，市场新增规模领先同业。

数据为“锚”让风险更可控

科技型企业成长周期长、不确定性高，风险相对传统企业更高，银行如何把控风险？

建行上海市分行的做法是“双管齐下”。贷前，通过多维度交叉客户评价，综合运用“沪科积分”、总行“科创雷达”和分行“价值流”评价体系，精准识别优质科技企业。贷后，依托全面风险监控预警平台的智能风控模型，强化贷后监测预警，增强对科技型企业风险信息筛查的针对性、有效性和推送的及时性，帮助客户经理及时发现风险隐患，实现早发现、早防范、早处置。

正是这套“贷前精准画像+贷后智能风控”的组合拳，让建行在服务科技型企业时既敢贷、又管得住。

从“管理者”到“服务者”

“随申融”的上线，更深层的意义在于政务理念的转变，政府正在从数据的“管理者”转向数据的“服务者”，原本沉睡在各部门的公共数据，正成为服务经营主体的源源活水。

当工商、纳税、经营流水等权威信息在线上归集，企业只需一次授权，平台就能实时跑出各银行的预授信额度；当银行不再被动等待企业上门，而是主动“抢单”响应融资需求——小微企业融资难、融资贵的困局，正在被一步步消解。

正如一位体验过“随申融”的企业主所说：“数据多跑路，企业就能少跑腿。现在贷款，真的像网购一样简单了。”

(来源：建行上海市分行)