风险减量｜多维协同 长效赋能——山东人保财险创新打造“粮安”防线

齐鲁晚报·齐鲁壹点 胡晓娟 通讯员 周晓光

风险未至，保障先行。

如今气候变化加剧、自然灾害频发，农业保险如何有效实现“防灾减损”，力争“防患于未然”？中国人民财产保险股份有限公司山东分公司（简称“人保财险山东分公司”）给出了完美答案。该公司将风险关口全力前移，通过构建“气象预警+农技指导+保险保障”的全链条风险减量服务体系，助力农业防灾减损和农民稳产增收。这不仅是一场保险服务模式的革新，更是保险业赋能粮食安全、服务乡村振兴战略的生动实践。

理念重塑

从“灾后补偿”到“灾前预防”

“总觉着保险就是‘灾后赔钱’，直到去年夏天那场暴雨前，人保发来了预警，还有技术员来指导开沟排水、加固大棚，才知道保险还能提前预防风险。”寿光市常流村赵有明回忆道。赵有明家的蔬菜大棚因提前防护，避免了往年常见的积涝损失。“不仅没受灾，蔬菜还因为管理得当增产了。”赵有明笑着说，“现在村里人都明白了，保险不只是‘赔’，更是帮我们‘防’。投保后，气象提醒、技术指导都跟着来，心里踏实多了。”

以往，农业保险多以灾后定损赔付为主，属于被动补偿机制，农户往往“受灾才能获赔”。人保财险山东分公司全面落地农业“保防减救赔”一体化服务模式，将保险功能前置，强调防灾减损与风险预警，实现从“灾后补偿”向“灾前预防”的转变。从“等赔”到“防灾”，赵有明的观念转变，正是风险减量服务深入农户的生动缩影。

在这一理念指导下，人保财险山东分公司积极搭建风险减量管理平台，建立多部门协同机制，整合气象、农业、科技等资源，为农户提供覆盖灾害监测预警、防灾减损指导、应急救灾、快速理赔的全生命周期服务。这不仅提升了农业保险的社会效益，也增强了保险自身可持续经营能力，逐步形成“政府引导、市场运作、科技赋能、农户受益”的农业风险治理新格局。

多维协同

“气象+保险+农技”融合落地

在淄博，人保财险山东分公司联合山东省气象局、中国气象科学研究院、淄博市相关部门，开展了夏玉米生产气象灾害风险减量效益对比试验。通过“气象服务+保险保障+农技指导”融合，实现了灾害预警向风险防控的转变。试验依托精准气象预警与科学农事指导，实现夏玉米平均每亩增产63.1—81.5公斤，气象服务贡献率达8.6%—11.1%。同步创新开发的气象指数保险，新增承保面积约3万亩，提供风险保障1966.95万元。试点试验表明，精细化气象服务显著提升玉米产量，赔付时效较传统险种缩短20天以上，初步形成了可复制、可推广的“风险减量+保险增效”服务机制。

针对东营市玉米生长中“拔节早”“灌浆涝”等高频风险，人保财险山东分公司创新推出“玉米节气气象指数保险”。该产品将连续降雨、干旱等气象风险量化为可监测可评估的指数指标，达到约定阈值即自动触发理赔，无需人工逐户勘损。人保财险东营市分公司联合市气象局，构建了“气象预警＋防灾减损＋快速理赔”全链条风险减量体系，气象部门密切监测天气变化，科学分析研判，人保财险据此开展防灾减损技术指导，最大限度降低灾害损失。

在德州，人保财险山东分公司依托历年主粮作物数据开展灾因分析，并与农业局、农科院协同开展小麦“一喷三防”、玉米病虫害统防统治，累计发布灾害预警信息10万余条，系统化提升防灾减损能力。公司在枣庄推行“快速理赔+农技指导”双联动，切实将风险减量服务延伸到田间地头。目前，人保财险山东分公司正逐步将试点经验推广至小麦、花生等主要粮油作物，并有序扩展至省内更多县域，持续深化气候适应性农业保险服务体系建设。

长效赋能

服务国家战略的保险实践

人保财险山东分公司“风险减量”服务模式的一系列创新实践，不仅带来了粮食增产、农户节本、理赔提速等显著的直接效益，更体现了农业保险在服务国家战略中的深层价值。

该模式通过精准预警和农技干预，让防灾减损从“凭经验”转向“靠数据”，灾害损失得以有效控制，增强了保险服务的温度和效能。据了解，人保财险山东分公司推行“预赔付”机制，2025年全年支付农险赔款超20亿元，“三秋”期间投入抢险救灾资金950.6万元，真正践行“应赔尽赔、能赔尽赔、合理预赔”，让农户吃下“定心丸”。该公司在淄博、东营、德州等地的试点，形成了“数据共享、服务联动、效果共评”的跨部门协作机制，以及“预警—服务—减损—赔付”的闭环管理流程，为全省乃至全国农业保险高质量发展提供了实践样本。

从灾后赔付到灾前防护，从单点补偿到全链保障，人保财险山东分公司以“风险减量”为主线，推动农业保险实现服务模式与减灾效能的双重升级，让防灾减损有了更实抓手，让农户稳产增收有了更稳依托。下一步，公司将持续完善风险预警平台，加快数据共享与平台一体化建设，推动气象指数保险不断扩面，为筑牢粮食安全防线、赋能乡村振兴提供更坚实的保险支撑。