谁在替你做主？互联网保险“无感投保”陷阱调查

刷个视频、扫个码、点个“快速审批”，银行卡就莫名其妙开始扣保费——互联网保险在狂奔万亿市场的同时，一条由网贷平台、保险经纪公司、保险公司编织的“无感投保”大网，正悄然吞噬消费者的知情权与选择权。

当下，互联网保险正以前所未有的速度扩张。据媒体统计，预计2025年中国互联网保险保费收入约6420亿元，同比增长约14%。2025年线上保险渠道保费规模突破1.2万亿元，占人身险总保费比重达38%，较2023年提升11个百分点，线上化渗透率持续攀升。

然而，赛道狂奔的阴影同样触目惊心。消费者服务平台消费保发布的2025年消费者投诉统计显示，保险行业投诉量达到3.71万件，同比增幅高达368.41%，成为2025年金融领域消费者投诉量增长最多的行业。

2025年，监管针对保险业开出了约2300张“罚单”，罚款总额累计约4.07亿元，119人被禁业。罚单数量虽较2024年有所下降，但罚没总额却大幅攀升——监管正在用更严厉的手段震慑违规行为。

“无感投保”：一张精心编织的网

所谓“无感投保”，是指消费者在完全不知情或未被充分告知的情况下，被动购买了保险产品并开通自动续费。这一乱象在“0元保险”低价引流和网贷平台贷款流程中尤为突出。

在黑猫投诉平台，不少消费者表示，“0元保险”存在“未签署过任何协议却被扣费”“在不知情情况下扣费”“自动扣费”“未经本人同意扣费”“诱导购买”“私自开通自动续费”“诱导老年人投保”等情况。

与此同时，网贷平台“捆绑保险”问题同样触目惊心。黑猫投诉平台显示，截至2026年3月，关于“捆绑保险”“贷款保险费”的投诉量已超过3万多条，涉及多家网贷平台、消费金融公司及保险公司。

谁在不知不觉中“被投保”

案例一：七旬老人被扣两年保费70多岁的父亲被偷偷扣走上万元保费，多项保险业务自动扣费长达两年时间，且“扣费期间未收到任何账单和提醒”，导致长期未发现。一位网友吐槽称，自己拿家里老人的手机操作退保，竟没有找到联系客服、退保的地方。“一个年轻人都弄不明白，老人还怎么操作？这样的自动扣费不是强买强卖吗？”

案例二：刷短视频“中招” 西安市民肖女士向媒体反映，其60岁的父亲被手机弹窗广告诱导点击，在完全不知情、未主动确认投保的情况下，购买了一款百万医疗险并自动续费一年多，累计扣费2000余元。“我父亲平时爱刷短视频，应该是不小心点到广告，被绑定了快捷支付。”

案例三：贷款50万元，“被投保”14.22万元 一位借款人在黑猫投诉平台发帖称，在某贷款平台办理50万元贷款，在未明确告知且未征得自主同意的情况下，每月被收取3950元保险费。贷款50万元，分36期还款，加上合计14.22万元保险费，该笔贷款综合年化利率已经高达31.4%。

案例四：借款6.3万元，保费近2万 有媒体公开报道的一则案例显示，有借款人在某贷款平台借款6.3万元，被捆绑销售保险，每月收取保险费554.4元，一共36期，36期保险费近2万元。

案例五：借款失败，保费照扣更令人震惊的是，还有不少借款人在网贷平台借款申请失败，却仍被扣取了保险费。黑猫投诉平台上类似情况投诉量达到几百条。例如，一位借款人通过某网贷平台申请借款未成功，却在申请过程中被平台强制绑定了保险产品，从2026年1月起每月自动扣款129元，至3月已被扣费共计387元。

案例六：扫码充电“被投保” 江苏省如皋市马先生向媒体投诉，其在小区电瓶车充电站扫码充电，两个多月后被“专属保障顾问”告知名下有个“百万医疗险”，且已被扣费3次。

背后的操作链条

“无感投保”并非偶然，而是一套成熟的商业操作模式。据媒体调查报道，一张由贷款平台、保险经纪公司、保险公司编织的“大网”，正通过技术手段将销售保险隐藏在“快速、流畅”的借款体验中。

媒体实测发现，在完成姓名、手机号、银行卡号、亲属信息填写，并上传身份证照片、提交借款申请后，流程并未直接进入审批或放款等待页面，而是立即弹出了一款医疗险产品投保页面。值得注意的是，该弹窗界面未设置任何跳过、取消或拒绝投保的明显选项，而关键的投保选项被系统预先默认勾选“已同意投保”。几秒后，保险投保页面中间又弹出了“专属福利、优先放款审批”“加速通道、急速放款”“提高借款通过率”等标红字体的醒目按键进行引导。

整个过程中，记者并未被相关保险公司要求独立身份核验（如人脸识别、独立验证码等），未收到任何需单独签署的电子保单或投保确认文件，亦无需输入密码，即被扣取109.20元的保费。

谁在获利？

多位保险业内人士表示，网贷场景中“无感投保”陷阱频频出现，这种模式的本质是将受严格监管的贷款息费，转化为看似独立的保险费——借款人的利息费用、担保费用等明面成本不超过年化利率24%，实则额外通过保险费等形式收取。

“这笔保费确实已成为部分网贷平台在贷款利息之外的重要收入来源，甚至演变成保险公司的重要保费入口。在贷款场景下销售的医疗险、重疾险、信用保证保险等，保险费用远高于市场销售的保险，借款人实际承担的借款成本大幅攀升。”一位业内人士对媒体表示。

实际上，这是一套“网贷平台—保险经纪公司或保险公司”分工明确、流程闭环、利益绑定的合作模式。网贷平台作为流量方，负责获客和贷款场景，通过“低息”“秒批”吸引借款人，在借款流程中嵌入保险产品。平台通过与保险经纪公司或保险公司合作，以“服务费”形式分走保费的大部分。保险经纪公司持有保险中介牌照，是连接贷款平台与保险公司的中间桥梁——负责提供投保系统接口、生成电子保单，实现“流程合规”。保险公司则提供信用保证保险或健康险产品，通过保险经纪公司承接来自网贷平台的批量业务，收取保费。

业内人士坦言：“当前，一些中小保险公司面临业务增长压力和获客难题。这种合作模式确实有足够的吸引力：快速上量、完成考核、获取数据。但是同样也会带来投诉率飙升、品牌受损。”

监管红线与维权困境

事实上，监管部门早已明确禁止此类行为。《保险销售行为管理办法》明确要求，保险公司、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。国家市场监督管理总局出台的《网络交易监督管理办法》也规定，网络交易经营者以直接捆绑或者提供多种可选项方式向消费者搭售商品或者服务的，应当以显著方式提醒消费者注意。

针对互联网保险公司开展业务，监管也建立了较为明确的制度规范。《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》提及，要准确确认金融消费者投保意愿，记录和保存金融消费者在销售页面的操作轨迹，切实保障金融消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等合法权利，做好可回溯管理。

2026年2月1日起施行的《金融机构产品适当性管理办法》，则进一步要求金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，包括制定专门的销售程序、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间等。通过互联网等线上方式销售的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性。

3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各项息费项目。这也意味着，过去利用信息不对称、隐藏真实扣费的灰色操作，将失去空间。

然而，消费者维权的现实困境依然突出。专家分析认为，保险经营者如存在以误导式宣传诱使消费者投保、在消费者不知情的情况或未尽事前显著提醒义务进行自动续费的，其行为涉嫌违反《消费者权益保护法》等相关规定，侵害消费者的知情权和自主决定权。

从法律效力看，若平台未履行明确说明义务、存在欺诈或重大误解，借款人有权主张合同无效或可撤销。但实践中消费者举证困难，且平台往往通过电子签约固化“自愿”证据，维权成本极高。更值得警惕的是，这种操作将保险异化为风控工具而非保障手段——借款人往往不知保障内容、理赔困难，保单沦为形式。

如何防范与维权

此前，国家金融监管总局宁夏监管局曾发布的风险提示显示，部分消费者因投保页面跳转复杂或默认勾选续费授权等原因，被动扣款支付相关互联网保险保费，存在不知情状态下授权长期扣款的风险。

监管提示，保险投保渠道日趋丰富，互联网保险售后服务流程相对复杂，部分渠道无法便捷查询保险具体情况，消费者要定期核对账单，注意保留电子合同，了解清楚保险责任、自动续费规则及保费变动条款情况。关闭非必要的免密支付，不随意授权代扣权限，不轻信弹窗广告，不忽视短信提示和关键信息。

上述业内人士表示，消费者若发现存在无故扣费情况，应及时留存证据，通过12378银行保险消费者投诉维权热线等正规渠道进行反馈和维权。

来源：春华财经

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