“早还早解脱”变成“早还早亏钱”？如果能重来，你得不得提前还？

“现在还适不适合提前还贷？”这是最近有位朋友发出的疑问。

我大概翻了一下，提前还贷的风是从2022年下半年吹出来的，但真正吹到德阳来，是在2023年初。

这股风刚刚吹到德阳的时候，很多人都心动了，想着早还早解脱，甚至当时办理提前还贷，还要排队。【】

不过，仅仅过了1年多，这股热潮突然就熄火了。【】

直到最近，又有朋友在问，但要回答这个问题，光靠感觉不得行，今天就从几个方面给大家分析一下：现在提前还贷，到底还划不划算？

PART.01

提前还贷的风还在刮，但“潮水”确实退了

首先给大家看两组数据：

一个是银行个人住房贷款在减少。2025年，国有六大行个人住房贷款合计净减少约7115亿元，这已是连续第三年下降，全国个人住房贷款余额降至37.01万亿元，同比下滑1.8%。

第二个是存款利息太低了。2026年4月，国有大行三年期、五年期定存利率全面进入“1字头”，三年期1.25%，五年期1.30%，相当于你去存10万块存一年，利息不到1000元。

这两个情况综合下来就是：钱躺在银行里，利息连房贷利息的三分之一都跑不赢，所以为啥子很多人会选择提前还贷。

不过，虽然提前还贷的风还在吹，但确实没有之前排队那么猛烈了。

PART.02

房贷利率史上最低，还款压力减少

前面说的是大环境，现在说的就是跟每个购房者都有关系的房贷利率。

目前德阳执行的最新商贷利率是5年期以上首套房3.0%，二套房3.3%，首付最低15%；而公积金就更低，首套房2.6%，二套房3.075%，首付最低20%。（购买保障性住房的，最低首付可15%）。

这个政策已经是史上最低，哪怕你是正在还贷款的存量房，如果你办的是浮动利率贷款，在每年的重新定价日，你的月供也会跟着降，还贷压力也就随之减少了。

而且，如果你之前办的是商贷，符合条件的还可以商转公，那你的月供又会更低。

所以，其实你的收入稳定，每月还完贷后手上还有一笔能应对日常开支的现金流，就不用急着提前还贷，毕竟现金流在当前的局势下更重要。

而且再说个事实，前两年房贷利率还没降这么低的时候，有一波朋友就提前还了，还是按照比现在更高的利率还的哦。

要算房贷的朋友，可以自行点击下面的小程序算。

PART.03

房贷能抵扣个税，但提前还了就不行

还有一点一定要注意！

房贷是可以抵扣个税的，但是很多人有个错觉：贷款期限30年，我第5年就还清了，剩下的25年额度是不是还能用？

不能。

政策原文写得很清楚——《个人所得税专项附加扣除暂行办法》第十四条：“在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除。”

重点看这里：实际发生。

你后面的利息都没得了，就没有“实际发生”了嘛。

哦对了，如果你提前还了房贷，在年底个税APP上做“专项附加扣除确认”的就不要直接“一键带入”上一年的数据了，记得要去找到“住房贷款利息”记录，把“贷款期限（月数）”改成实际发生的月数，或直接作废。

PART.04

适不适合还？关键还要搞清楚这三点

环境也好，政策也罢，你提前还贷的目的，无非就是：早解脱早安稳。所以问自己三个问题，如果你都能确定，那你自己就有答案了。

第一，还完贷之后，你手上还有多少余钱？

这个“余钱”不是看余额数字，而是看它能撑多久。一家老小的吃穿用度、孩子的学费、突发的医疗开支，这些都需要流动性来兜底。如果你把所有闲钱都拿去还贷，哪怕只遇到一个突发状况，你可能连周转的余地都没有。

第二，你的职业和收入预期稳不稳？

如果你是体制内、国企、事业单位的稳定收入群体，每月现金流相对可控，提前还贷可以接受。但如果你是自由职业、个体户，或者所在行业正在下行，手头留有充足的现金流，远比节省几年的利息更重要。

第三，你的房贷利率高不高？

如果你办理的贷款利率在4%以上（尤其是前几年高利率上车的朋友），且手中现金流宽裕，提前还款确实能省下一大笔利息。但如果你用的是3.0%的商贷甚至2.6%的公积金贷款，那这笔钱的实际成本已经很低了，留在手里应对家庭日常周转，可能更划算。

作为普通的打工者，你就是家庭的顶梁柱，攒一大笔资金提前还贷并不是件容易的事，当你把这笔钱还了之后，想要再攒起来，又要费好大的劲？

大家永远要记得身体是革命的本钱，在自己能力范围内去还房贷，才是真理。

最后，环境在变，计划永远赶不上变化，不管咋个选择，你都要考虑好对于你而言，现金流更重要还是提前还贷更重要？

下面还有重点

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