卡未激活即收年费，中信银行信用卡的“谜之操作”

信用卡未激活就被扣收费用，中信银行信用卡的“谜之操作”让持卡人对其业务合规性产生质疑。

有持卡人向「镭射财经」表示，其近期陆续接到中信银行信用卡发来的短信，被告知有一笔480元的账单未还。

还款短信中还提到，“本期您已在还款日3月8日前还够最低还款额，剩余金额延后还不影响您的征信。所有透支金额按日计息，日利率0.05%，折算年化利率18.25%”。

看似正常的还款提醒，却让这位中信银行信用卡持卡人心生疑惑。该持卡人说，此前的确在线下参会时经办卡工作人员推销，办理一张中信银行信用卡，但从始至终未激活，也无任何使用。

经其进一步查询个人征信报告，发现征信报告中载明，该信用卡由中信银行信用卡中心于2024年12月26日发放，但截至2026年2月尚未激活。

既然征信报告上显示信用卡未激活，那这笔被扣收的费用从何而来？短信中的账单逾期不还会不会真的影响个人征信？带着这些疑问，该持卡人向中信银行信用卡中心客服人员求证。

“客服人员称这张信用卡的电子卡已在其他渠道激活，这笔账单的确存在，逾期不还也会影响征信，但可以刷卡免年费，一年刷够相关笔数就能减免这笔费用。”该持卡人说。

面对客服人员的说辞，这位持卡人不以为然，其认为这背后可能涉及营销套路，引导持卡人激活信用卡并刷卡使用。“因为征信报告中已明确显示卡片未激活，既然账户未激活，账单及逾期信息又怎么会上征信呢？”

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条亦明确规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。

中信银行信用卡这番“谜之操作”的逻辑，不得而知。但合规争议背后，中信银行信用卡正经历交易量萎缩、收入下滑及不良率走高的转型阵痛。

根据财报数据，2025年，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，较上年末增长4.60%；信用卡贷款余额4621.17亿元，同比减少5.28%。报告期内，中信银行信用卡交易量2.18万亿元，同比下滑10.66%；实现信用卡业务收入477.49亿元，同比下滑14.60%。

作为头部发卡行之一，中信银行信用卡近几年经历了较为显著的规模降速和业绩降速，直至2025年末，中信银行信用卡业绩颓势未止，不良率也创下近年新高。

实际上，受整个信用卡市场周期调整及存量竞争影响，中信银行信用卡的增长波动已经持续了数年。从历史业绩数据来看，中信银行信用卡的转折时刻在2018年前后。

2018年，中信银行信用卡继续保持高增长，这一年累计发卡6705.69万张，比上年末增长35.27%；信用卡交易量达20815.83亿元，比上年增长39.48%。信用卡贷款余额4420.46亿元，同比增长32.63%。

从2019年开始，中信银行信用卡的业绩增速和规模增速开始走向下滑。七年间，中信银行信用卡每年的新增发卡量从千万级降到百万级，交易量、贷款余额、收入从二位数增长降到负增长。

其中，交易量支撑了信用卡业务的非息收入，贷款余额是信用卡业务核心利息收入来源。在贷款规模指标方面，中信银行信用卡于2017年至2024年，分别录得3332.97亿元、4420.46亿元、5142.50亿元、4852.32亿元、5277.42亿元、5104.67亿元、5206.91亿元、4878.82亿元。

交易量少了，透支余额少了，信用卡业务收入自然也会随之波动。此外，作为分母的贷款余额规模缩水，不良贷款规模稍有波动，便会放大整体资产质量压力。

截至2025年末，中信银行信用卡不良贷款121.18亿元，较上年末减少1.19亿元；不良率2.62%，较上年末上升0.12个百分点。回顾近五年不良率数据，中信银行信用卡不良率已创阶段性新高。

为了缓解降速阵痛，中信银行信用卡亦加快业务转型，挖深拓宽获客渠道，着力改善客群结构，优化授信资源配置，聚焦自催能力建设，大力推进分期业务和增值业务，以求稳住规模，保住收益。

然而，在转型和经营过程中，中信银行信用卡也面临着大量消费者投诉以及存在经营不审慎被罚的情况。

2025年，中信银行信用卡共收到监管渠道转办投诉、95558渠道投诉、信用卡中心渠道投诉及其他渠道投诉合计259290笔。中信银行涉诉中，信用卡业务投诉量最大，占比高达53.92%。

合规瑕疵的出现，似乎也印证了中信银行信用卡转型之坎坷，创收与合规的平衡之难。

来源：镭射财经

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