国家重要文件：自3月27日起，退休人员将纳入长期护理保险保障

3月27日，长期护理保险在全国范围内正式启动，所有退休老人都将得到保障。就在3月25日晚上，中办和国办发布了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。紧接着，国家医保局联合民政部、财政部等八个部门，第二天推出了详细的实施方案，明确了缴费方式、报销标准和受益对象。

当天，国新办还特意召开了一场发布会，国家医保局副局长王文君对相关政策进行了详细解读。这种规格在最近几年社保领域是相当罕见的。

许多人把长期护理保险和医保搞混，这两者可不一样。医保是用来报销看病和住院的，养老金则是帮忙支付退休后的基本生活费用，而长期护理保险主要负责一件事——失能后的照护费用。如果老人瘫痪在床了，雇护工或者住护理院的花费都可以用这个险种报销。它算是社保体系里的“第六险”，自2016年开始在49个城市试点，差不多十年后，这次终于正式推出了。

为什么选择在这个时候推出？到2024年底，我国60岁以上的老年人会超过3.1亿。尤其是民政部发布的数据显示，失能的老年人有3500万，光这个数据就比不少省的总人口还多。这些老人的日常照护费用，之前基本都是家庭在承担，子女和伴侣一直在默默忍受，外面的人往往看不出来。

去年11月，新华社有报道提到西安一位74岁的老太太李秀娥。她的老伴自2010年脑梗后瘫痪，而她的儿子则在外地工作。十几年以来，她都是一个人在家照顾躺在床上的老伴。她曾说过，想请个保姆，但每个月得6000块以上，实在请不起，家里的经济全靠老伴的4000多块退休金维持。想想，一个七十多岁的老人，每天得照顾老伴翻身、喂饭、洗漱、处理大小便，这日子有多艰难，真是不言而喻。

再说说浙江宁波慈溪的魏奶奶。这位老人需要定期更换导尿管，过去女儿每次都得把她从床上抱到轮椅上，再推到村口去叫车去医院。真是够费劲的。

女儿自己说：“每次都要掉一层皮。”后来，村里开始试点长护险，魏奶奶每个月能享受25个小时的上门护理，换导尿管这种事情，护理人员直接上门就解决了。虽然一根导尿管听起来不算什么，但对失能家庭来说，每个月的折腾可真的是不少。

这次全国推广的方案对退休人员来说真是简单明了：不需要主动去申请，也不用去跑窗。只要你退休手续办好了，养老金正常发放，医保待遇也没问题，从3月27日起就会自动纳入。无论是企业退休、机关事业单位退休，还是灵活就业退休，大家都是一样的，没有任何区别。

大家都在关注缴费的问题。退休人员的缴费率是0.15%，基数就是你每个月实际领到的基本养老金。来算一笔账：拿到3000块养老金的朋友，每月要交4块5，一年就是54块；而如果养老金是5000块，每月就要交7块5，一年合计90块。

养老金如果是8000块，那每个月就要交12块，一年下来就是144块。这笔费用可不是直接从养老金里扣的，得经过本人同意后，直接从医保个人账户里划走。你口袋里一毛钱都不会少，基本上感受不到啥。

报销的力度很清楚。退休职工按照标准享受待遇，合规的护理费用能报销70%左右，没有起付线。花一块钱，报销七毛都没问题。年度封顶线是当地居民人均可支配收入的50%。按照2025年全国的数据推算，一年大概能报销到1.95万元左右。一线城市收入高，封顶线会更高些。费用由基金和机构直接结算，老人用不着先垫钱再去报销。

啥样的老人能享受这项政策呢？方案里有三个硬性条件。第一，参保正常，得保证没有断交。第二，因衰老、疾病或伤残导致重度失能，得持续超过六个月。第三，经过统一评估后，发现吃饭、穿衣、上下床、上厕所、走路、洗澡这六项基本能力中，有三项以上无法独立完成。起初会先关注重度失能的老人，以后条件齐全了再考虑中度失能的朋友。国家医保局待遇保障司的张西凡也提到，主要是针对那些长期卧床、生活不能自理、需要人照顾的老人。

评估环节简直是这个制度的重中之重啊。方案里要求全国统一评估标准，结果相互认可。国家医保局也明确了，要把“假评估、假服务、假失能”纳入专项检查范围，真要查实了可不是轻易放过，违法的可直接移送公安。这样一来，想弄虚作假的路就彻底堵住了。

护理服务都包括啥呢？国家统一制定了36个项目的目录，把它分成了两大类。生活照护那块儿有20项，像喂饭、穿衣、助浴、翻身、压疮护理、口腔清洁和排泄护理啥的，全都在里面。

医疗护理方面有16项，包括吸痰、导尿、伤口处理、生命体征监测、康复训练，还有用药指导等。老年朋友们可以选择居家护理，由指定机构派人上门服务；也可以去社区日间照料中心；或者选择住进专门的护理机构，享受全天候的照顾。政策上支持居家和社区护理，基金的支付也有所倾斜。

这个制度自从2016年在15个城市开始试点，2020年扩展到49个城市，到如今，试点覆盖的人群接近3亿。累计有超330万失能人士得到帮助，基金支出突破千亿，平均每人每年减轻了大约1.2万元的负担。自试点以来，长护险也带动了社会资本对相关产业的投入超过600亿元。

在推进节奏上，方案采取了灵活多样的方式。各省根据自己的实际情况，逐步推进，有条件的地方可以先行，而条件还不够的则要先打好基础再启动。国家医保局副局长王文君提到的时间安排是：大约三年内，到2028年底基本实现全国的全面覆盖。对于原来的试点地区，也安排了三年左右的过渡期，以确保平稳过渡。

还有一个新趋势需要关注。国家医保局推动建立了“长期照护师”这一新职业。从头开始，到2025年底，全国持证上岗的长期照护师人数已突破1万，各省份都有了这个新角色。这个职业的出现，标志着失能照护正逐步从“家里人凑合着干”转向专业化、职业化。一条新的产业链正在逐步成型。

困难群体该咋办呢？财政部社会保障司的司长郭阳在发布会上就这个问题做了回应。他说，政府会对困难人群的参保情况进行分类资助，以减轻特困人员和低保对象的缴费压力。到2026年，中央对地方的转移支付预算中，已经安排好了这笔资金。可不是说说而已，财政资金确实到位了。

先得看看老人的医保个人账户是不是正常，养老金有没有按时收到，这些都是自动参保的基础。如果家里老人有慢性病，或者做过手术，行动不太方便的，记得把最近半年的住院病历、诊断证明和出院小结都收拾齐全，后续申请评估的时候会用得上。

在选择护理方式的时候，居家护理的报销比例跟机构护理是一样的，不过费用相对更低，老人在自己熟悉的环境中也会更舒心，很多情况下更适合他们。想要查当地的定点护理机构，可以到国家医保服务平台的APP上找，记得非定点的费用是报不了的，这点可得留心。

每个月只需几块钱的费用，就能让70%的失能照护费用由基金来承担。对于三千多万失能老人及其家庭而言，这真是期待已久的好消息。以前，照护的压力主要是家庭自己扛，现在社保体系填补了这方面的不足。这事关每一个人，因为我们的父母在变老，而我们自己也迟早会走到那一步。

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