民生银行厦门分行：警惕“全额退保、新型人身保险保收益”陷阱

近年来，随着保险在保障家庭资产增值中的功能逐渐凸显，保险行业规模迅速扩张。特别是以分红险、万能险和投连险为代表的新型人身保险产品，因其兼具保障与投资功能而受到广泛关注。然而，部分销售人员利用消费者对此类保险产品了解不足的弱点，通过夸大收益、隐瞒关键信息等手段进行误导性宣传，致使消费者购买了与自身需求不匹配的保险产品。在此通过案例提醒广大消费者：提前退保可能面临损失，人身保险新型产品的收益具有不确定性。

案例：某中老年客户在社交媒体发帖

“银行销售人员向我推荐了一个理财型保险（实则分红险），声称其每年的收益率能达到5%以上，远超银行存款；还说用同样的‘本金’不仅有保险保障功能还可以赚取更多稳定的理财收益，我便毫不犹豫地签了合同。两年后急需用钱时，不仅钱取不出来而且还要损失本金，又说只能获得保单的现金价值，当时实际的分红也远低于预期（都不到2%）。”

民生银行厦门分行提醒广大消费者：

注意一：保险现金价值。是指根据保险精算原理计算的保单实际所具有的价值，与已缴保费的概念完全不同。个别销售人员为促成交易，可能会隐瞒退保损失，甚至承诺“随取随用”。然而，一旦超过保险产品购买犹豫期（一般自购买签署合同后10-20天），自然人退保只能返还保单的现金价值，而现金价值在投保初期往往远低于已缴纳的保费本金。以一款长期寿险（分红型）产品为例，假设年缴保费1万元，缴费期限为20年；如果在投保后的前几年退保，获得的现金价值将远低于已缴保费，这意味着提前退保的话消费者将承担较大的经济损失，同时退保后原有的保险保障也同时随之消失。

注意二：人身保险新型产品的收益不确定性。常见的人身保险新型产品包括分红险、万能险、投资连结险，其与市场环境、保险公司经营状况等因素密切相关。其中，分红险除保证利益以外的保单红利利益将取决于保险公司的实际经营成果，可能存在无分红或低分红的情况；万能险通常设定最低保证利率，但最低保证利率以上的收益也是不确定的；投资连结险的收益与资本市场表现直接挂钩，可能面临本金亏损的风险。

那么，广大消费者该如何避免陷入“全额退保、保险保收益” 等销售陷阱？

消费者在投保前应充分了解保险产品特点，根据自身的保险保障或投资需求、个人及家庭的经济状况做出理性的选择。

一是明确自身需求。根据自身风险承受能力、保障需求和资金流动性需求，选择适合的保险产品保障功能、收益特点和缴费期限。

二是仔细阅读条款。在购买保险产品前重点关注产品合同条款中保险责任、免责条款、收益计算方式、缴费期限、退保规则、投保声明等内容，充分了解产品要素。

三是了解维权渠道。在投保前，可通过保险公司或代销机构的官网、客服热线、销售网点公示专区等渠道核实相关保险公司投诉及咨询方式。如遇销售误导或权益受损，可向保险公司或代销机构进行投诉，或向监管部门举报，依法维护自身合法权益。