睿行｜精准发力 做好普惠金融大文章

来源：市场资讯

（来源：现代商业银行杂志）

文_中国工商银行北京中关村分行 张志亮

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，推动新时代新征程金融高质量发展。2024年3月，金融“五篇大文章”首次写入政府工作报告，进一步指明了提高金融服务质量是新时代金融服务实体经济的重要着力点。2025年3月2日，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中提出我国要完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。健全多层次普惠金融机构组织体系，优化普惠重点领域产品服务供给。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，持续推进“信易贷”工作、“一链一策一批”中小微企业融资促进行动，推动普惠小微贷款增量、扩面、提质。完善民营企业融资支持政策制度。提升乡村振兴金融服务水平，并积极参与普惠金融全球治理。

　　2025年是“十四五”收官之年，2026年是“十五五”规划开局之年。发展出题目，改革做文章。商业银行以此为指引，做实做细服务实体经济、维护金融稳定的普惠金融发展各项措施。以工商银行为例，作为国有大行，2025年在其成立四十年提出“1415”（即一流目标、四个定位、党建引领和“五化”转型）高质量发展与转型变革解码的战略目标中，明确了现代化布局必须服务中国金融现代化，其中服务金融“五篇大文章”是首要任务。为此，工商银行还专门开展了“我为‘十五五’规划献一计”专栏，将“服务金融‘五篇大文章’”设置在首要位置，以此深入宣传、广泛动员、群策群力，使该项工作在全行稳步推进。

做好“普惠金融大文章”面临的核心挑战与痛点

　　1.商业可持续性难题

　　一是随着普惠金融逐步发展，下沉市场客户分散、信息不对称的特点更加突出，金融机构缺乏集约获取客户的渠道，导致金融机构获客成本高，有效触达和精准营销成本高。二是服务小微、“三农”融资单笔金额较小、放款笔数较多，导致风控、运营、人力成本均相对较高。三是普惠客群抗风险能力弱，缺乏有效抵质押物，受经济波动影响大、生存周期偏短、信用信息体系不健全，风险防控难度较大。特定领域比如服务“三农”、乡村振兴领域融资面对农业自然灾害等风险尤为突出。

　　2.风险管理能力瓶颈

　　一是数据获取与整合难，普惠客群传统征信数据缺失，税务、工商、水电、经营流水等替代数据来源分散、质量不一、获取成本高且存在壁垒。二是风控模型有效性有待提升，基于有限数据的风控模型精度不足，对复杂场景的识别能力弱，另外也不同程度出现模型同质化问题。三是贷后管理难度大，客户分散，动态监控成本高，风险预警和早期干预能力有待提升。

　　3.产品服务供给不精准

　　一是供需错配，标准化产品难以满足多样化的、个性化的、场景化的普惠金融需求，比如季节性资金需求、特定行业需求。特别是针对2024年以来的资产数据化浪潮，建议出台相关的产品、制度提供精准服务。二是缺乏信用记录的小微企业难以获得首次贷款。“首贷难”问题仍旧存在。三是非信贷服务仍待提升，金融机构过度聚焦信贷，支付结算、保险保障、财富管理等基础金融服务的普惠性有待加强。

　　4.体制机制与能力建设

　　一是考核指标侧重当期利润价值，如放款量、业务规模，未考量客户生命周期价值、成长价值。同时，客群覆盖数、区域GDP拉动等社会价值指标未纳入绩效考核或权重极低。考核激励机制未能充分体现普惠业务的长期价值。二是专业化人才依旧短缺，熟悉普惠客群特点、兼具金融专业、产业知识和科技素养的复合型人才不足，客户经理专业能力有待提升。三是科技支撑能力有待提升，数据分析、AI工具应用作为当下重点领域，应充分在普惠金融发展中得到运用，从而有效支撑数字化普惠金融发展。

写好“普惠金融大文章”的优化路径

　　1.深化科技赋能，构筑核心竞争力

　　持续打造智能化风控体系，深化政府平台数据、场景数据、行为数据应用，并构建更精准、更动态的信用评分和风险定价模型。科技部门探索AI在风险监测预警中的应用。

　　提升数字化运营能力，优化线上渠道。推广移动展业，提升客户经理效率。另外建设开放银行生态，尝试与核心企业、平台、政府系统对接，嵌入场景，提供“无缝式”金融服务。

　　2.持续创新模式，提升精准适配性

　　持续打造场景化、定制化产品，深耕特定行业（如餐饮、物流、农业）、特定客群，开发契合其经营周期和资金需求的场景金融产品。深化“银税互动”“银商合作”，利用非信贷数据辅助首贷决策，解决首贷难题。推广“信贷+担保”“信贷+保险”模式降低首贷风险。优化“信贷+”组合（支付结算、保险、理财、财务顾问），满足客户全生命周期需求。

　　3.优化体制机制，激发内生新动力

　　优化组织架构与协同机制，强化普惠金融机构职能，可建立高效的跨部门协同机制，如普惠金融委员会。改革考核激励机制，在考核指标中增加普惠客户覆盖面、客户满意度、长期价值等维度，实施差异化考核和尽职免责制度，提高客户经理积极性。加强专业人才队伍建设，引进和培养普惠金融专业人才；加强一线员工培训和赋能，提升产业洞察、风险识别和客户服务能力。

　　4.深化外部合作，构建优质好生态

　　加强政银合作，对接政府、产业园区项目，积极参与地方信用信息平台建设，高效运用各类政府性融资担保、风险补偿基金、贴息政策。深化“银担”“银保”合作， 优化风险分担机制，扩大普惠金融覆盖面。推动同业合作，在特定领域（如供应链金融、联合授信）探索共享信息、分担风险的合作模式。

　　5.强化风险防控，筑牢发展强根基

　　坚持审慎经营原则，避免盲目追求规模和速度，确保资产质量。完善全面风险管理体系，将普惠金融风险纳入全面风险管理框架，加强贷前、贷中、贷后全流程管理。利用科技提升风险监测、预警和处置能力。加强金融消费者权益保护与教育，确保信息透明、服务规范，持续开展普惠金融知识普及和风险教育，提升客户金融素养。

总结

　　商业银行做好“普惠金融大文章”具有重大战略意义，虽然在目前取得一定的成效，但仍面临诸多系统性挑战。科技赋能、机制创新、生态协同、风险为本是破解难题、实现高质量发展的关键路径。普惠金融是一项长期、艰巨而光荣的任务，需要银行自身努力、政策支持、监管引导和多方协作、久久为功，方能真正写好这篇服务人民、服务实体的“大文章”。

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