多地中小银行集中规范低效账户，沉睡账户清理步入常态化

本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 见习记者 林佳茹 北京报道

3月以来，多家银行密集发布公告，对长期无交易、低余额、信息不符等低效账户开展集中规范，明确将建立年度常态化清理机制，地方中小银行成为本轮“清眠”行动的主力。

记者注意到，多家中小银行清理标准虽各有侧重，但核心均指向闲置账户，无交易时间从1年至5年不等，覆盖个人与单位账户。

业内人士指出，此次中小银行清理工作有着明确政策依据与监管导向，既是响应金融管理部门强化账户全生命周期管理、防范风险的要求，也是中小银行应对经营压力、优化资源配置的主动选择。清理“沉睡账户”既有助于补齐中小银行账户管理短板，防范账户被冒用等风险，也能帮助银行释放冗余资源、聚焦核心业务，实现风险防控与经营提质的双重目标。

清理标准差异化

具体来看，攀枝花农商银行自3月15日起启动清理，并确立年度持续清理机制；沛县农商银行3月16日公告表示，将两年内无收付活动，且余额50元及以下的账户纳入“久悬户”管理，并视同自愿销户处理；桐庐农商行则计划5月10日起，对余额为零、连续24个月无主动交易且无关联业务的账户销户。

此外，合江农商行在3月10日的公告中，针对“一人多户”与信息不符账户清理；福建平和农商行3月14日发布的公告显示，清理一年无交易的低效单位账户；河南固始天骄村镇银行于3月17日公告，则瞄准2年未发生收付款活动已纳入“长期不动户”管理，且“长期不动户”状态持续满3年以上的账户（即5年未发生动账交易），余额为零的个人活期账户。整体而言，此次清理范围覆盖个人与单位账户，时间跨度从1年至5年不等，以强化账户管理、保障资金安全、防范电信诈骗为主要目标。

值得关注的是，本轮行动有着明确的政策依据与监管导向。依据《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号），银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。2023年国家金融监管总局启动“沉睡账户”专项清理，2025年进一步将范围扩至电子账户、手机银行等线上渠道。

“中小银行账户基数大、客户信息更新滞后、身份核验能力有限，成为监管重点关注对象。”有业内人士向记者表示，此次清理既是落实监管要求，也有助于补齐账户管理短板，防范账户被冒用参与违法活动的风险。

苏商银行特约研究员武泽伟对《华夏时报》记者进一步解读了清理背景，“此次集中行动主要基于监管层对风险防控与账户合规管理的持续深化要求。近年来，监管部门不断强化反洗钱、电信诈骗治理及账户实名制落实，推动银行压降冗余账户以降低潜在风险。”他同时指出，从行业层面看，中小银行正从规模扩张转向质量提升，清理长期不动户是中小银行在复杂经营环境下对合规底线与资源集约化的主动回应。

降本与风控并行

此次中小银行对“沉睡账户”的密集清理，不仅是应对监管的合规动作，更是其在经营承压背景下，主动优化资源配置、实现降本增效的战略选择。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼对《华夏时报》记者指出，“长期不动账户”存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险隐患。

他认为，商业银行根据金融管理部门的部署和要求，结合自身需要，对“长期不动账户”进行清理，具有三个方面的积极意义：一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；三是加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，减少可能存在的风险，比如被用于电信网络诈骗等。

武泽伟也向《华夏时报》记者补充道，除监管因素外，当前中小银行正面临息差收窄、运营成本高企、系统资源负荷不均的突出压力。海量沉睡账户长期占用核心系统存储空间、联机交易资源及客服与网点维护人力，却无法贡献有效业务价值，形成隐性成本负担。“清理此类账户有助于释放系统资源、降低冗余维护支出，同时减少因账户闲置引发的合规与操作风险，使银行将有限的人力、技术和财务资源，更精准地配置于活跃客户服务与高价值业务拓展，在成本管控与风险防范间实现更优平衡。”

展望后续，董希淼向《华夏时报》记者指出，银行应继续提升主动服务意识，优化人性化服务。比如，处理不同类型的“长期不动账户”时，以短信等方式主动说明情况、提示风险，并在资金转账、账户销户等方面采取便利化措施，增强便利性和安全感。同时，他提醒金融消费者应定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面做好更有效的保护措施，及时主动注销“长期不动账户”，降低账户被非法挪用、盗用的风险。

武泽伟则强调，对资源有限的中小银行而言，需将常态化清理与精细化运营深度结合。“应建立以客户行为为维度的动态账户管理模型，在清理节奏、客户告知与价值保留间做好平衡；同时将清理工作与客户分层、产品适配、数字渠道优化相协同，推动运营从粗放式向集约式转变。”同时，他也建议普通储户定期梳理名下账户，及时注销无用银行卡与存折，既保障个人资金与信息安全，也能享受更聚焦、高效的银行服务。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟