利率远超36%！借4.6万竟要还1.6万，你我贷违规乱象可以休矣

3月17日消息，3月13日，针对互联网助贷业务，金融监管局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台运营机构进行约谈。金石随笔对5家公司逐个梳理，此前已对分期乐、奇富借条、信用飞、宜享花等四家平台进行了梳理分析。本文将对你我贷进行解读。

金石随笔查询发现，你我贷借款运营主体是 极融云科信息技术有限公司。而根据官网，极融覆盖极融中国和极融海外业务，极融是嘉银科技（纳斯达克：JFIN）旗下的金融科技公司，定位为消费金融运营科技服务商。其实，就是助贷平台。

在社区平台，极融科技同样存在暴力催收、违规收费、诱导消费，通过担保费、高额服务费等隐匿费用变相提高综合费用率，且远超24%的法定保护下限。

根据用户投诉，主要集中在几个问题：1）暴力催收、威胁恐吓。有用户投诉称，自己从未失联，你我贷竟擅自联系其80岁的老父亲，泄露债务信息骚扰施压，导致老人受惊吓。其本人也多次联系后，依然不停的有催收短信，进行恐吓。

2）乱扣费，隐瞒担保费等造成用户非主观逾期。2026年1月，用户借款7000元，每月还款645元；但是，你我贷 全程未告知、未提示、未明确说明含有任何担保费。 实际放款方为你我贷，到账7000元后，还款计划显示每月需还702元，被强行额外收取每月40.06元担保费，共12期。

最终，用户在与平台多次沟通后，一直拒绝协商、推诿拖延，最终造成用户非主观恶意逾期。此举，不仅让你我贷品牌信誉受损，而且严重侵犯了借贷人合法权益。

3）综合费用率超国家法定保护上限。根据用户投诉，你我贷搞阴阳合同，违规收取担保费，最终导致年化利率超国家标准，属变相高利贷行为。

根据截图，该用户借款1万，6期，每月的本息+服务费是1844.38元，按IRR收益率计算，实际收益率高达35.69%，远超24%的保护上限，更远超4倍LPR的上限。

该种投诉还有很多这样的案例，本文就不一一举例了，担保费、服务费隐匿扣取非常普遍，实际收益率高达35%以上也是极为普遍，尤其25年10月1日助贷新规实施之前。

你我贷还有一则投诉刷屏社区网络。 据公众号“一只互金鹅” 报道， 2026年1月，一名用户在“ 你我贷 ”申请44600元，期限12期，等额本息偿还；合同列明本金与利息每期还款4216.93元。据此用IRR计算，平台实际利率不足24%，符合法定条件。

但是，上有政策下有对策，名义上看着合法合规，但是你我贷在首期和第二期额外收取“增值服务—债务管理服务费”，每期5017.5元，两期合计10035元。若将该隐匿收入平摊到每期，综合利率高达60.89%，远远超过36%，公然挑战监管红线。

至于你我贷背后的上市公司嘉银科技，目前市值只有3.3亿美元，25年6月前后简直一个天上，一个地下。24年9月后，该公司迎来超级牛市，股价不足1年翻了3倍。但是，25年7月以后该公司股价跌跌不休，半年多时间大约跌了70%。

根据嘉银科技财报，2024年公司利润不断下滑，而2025年业绩高速发展，2025年二季度利润率增长更是超过了100%。但是，随着业绩利好落地，公司股价被资本市场抛弃，核心就在于：预期助贷新规的影响，公司再难业绩高增长。

根据2025年Q3财报，该公司收入增长1.75%，近4个季度增长最低；净利润增长39.64%，同样今年以来增速最低，且环比下滑了27.5%，高速增长的时代可能一去不复返了。

随着助贷新规实施，各大助贷平台压力凸显，一方面加速合规转型，降低高利率业务规模，降低综合成本率，降低逾期率；同时放贷规模也同步减少，用户也在减少；另一方面，在行业阵痛期，各大助贷平台开始了裁员、出售业务降本增效。

不过，在新规实施数月后，“你我贷”仍可看到高额服务费，比如在合规利息的基础上隐匿添加服务费，导致综合成本费用率超过了24%的保护上限，公然挑战监管权威。

在监管持续加码的背景下，合规从不是一纸空话，需要你我贷等助贷平台从自身做起，付诸实际行动，彻底扭转自身发展乱象。否则，目前这种频繁应对大量诉讼的局面一直持续而无实质性整改，不仅是对自身品牌的侵蚀，对消费者的不负责任，还可能面临监管处罚升级的风险。