金融活水精准滴灌，科技赋能“小微”焕新

金融科技正成为推动实体经济高质量发展的重要力量。近年来，随着数字化转型的深入推进，普惠金融服务提质增效，小微企业融资获得感显著增强，焕发出强劲的经营活力。

政策引导成效显，融资环境再优化

来自中国人民银行的数据显示，2025年四季度末，人民币普惠小微贷款余额达36.57万亿元，同比增长11.1%；截至2025年8月末，普惠小微贷款授信户数超6200万户，科技型中小企业获贷率提升至50.2%。与此同时，小微企业信用贷款占比稳步提高，新发放普惠小微贷款平均利率持续下行，综合融资成本显著下降。

在服务模式上，金融机构加速从“线下为主”向“线上线下融合”转变，贷款办理时效从天级压缩至分钟级，覆盖客群从传统抵押类企业扩展至更多轻资产、首贷户小微企业主体。

发展壮大民营经济是当前政策的重要导向。近年来，中国人民银行持续加强对民营企业的金融支持，民营企业融资规模稳步扩大。金融监管总局不断完善制度机制，引导金融资源向民营小微企业倾斜，持续提升企业融资获得感。

“支持小微企业发展是保就业、保民生的重要举措，是稳增长的关键环节。因而，金融服务小微企业是金融领域供给侧结构性改革的重要内容。”上海金融与法律研究院研究员杨海平表示。

业内专家分析指出，通过整合政府、银行、担保机构、金融科技平台等多方力量，目前已构建起“需求摸排与精准对接—信用画像与风险评估—产品适配与快速审批”的便捷融资通道，有效破解了小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题。

精准服务出实招，特色产品助微企

为精准护航小微企业发展，金融科技公司与商业银行纷纷推出特色服务，形成全方位助微格局。

2026年春节期间，网商银行发布的新春助微报告显示，节日期间呈现“居民消费热、“小微”经济活、金融服务不断档”的新气象，返乡经济、冰雪旅游、宠物经济等新消费多点开花，三线及以下城市小微经济活力凸显。

在重点群体服务方面，小赢科技精准锚定个体工商户、小微企业主、新市民，推出“做自己的光·小店闪光计划”等专项举措，着力提升金融服务的可获得性和便利性。

与此同时，多家平台依托技术优势推出创新产品：蚂蚁集团联合商业银行推出无抵押信用贷产品，以经营数据替代传统抵押物；京东科技“京企贷”采用“以票定贷”模式，90%以上客户实现实时审批；度小满凭借自研“金融大脑”与智能风控体系，服务小微经营主体超700万户，审批效率较传统模式提升4倍。

一系列创新产品的落地，让金融服务更贴近小微企业经营实际，实现了从“能贷”到“易贷”“快贷”的跨越。

技术赋能筑根基，智慧金融提质效

在精准服务的基础上，金融科技正主动拥抱新质生产力，以数字化转型推动普惠金融服务提质增效。

当前，金融科技公司与商业银行加快技术创新与场景融合，构建起线上化、智能化、生态化的服务体系，将大数据、人工智能、区块链、云原生等前沿技术深度应用于信贷审批、风险控制、客户服务等全流程，推动审批流程精简、服务时效提升、风控能力升级。

以平安融易深圳分公司为例，其依托AI视频贷款系统“行云”，实现了“零文字输入、拟人化服务”的创新体验，将中大额贷款申请时间缩短20分钟，95%的用户可在1.3小时内完成借款全流程。

中邮消费金融依托“邮远见”2.0重塑业务流程和服务模式。在客服方面，基于大模型与客服数据、内部业务流程规范的有机结合，构建了一套完整的智能坐席助手体系，客户意图识别准确率达98%，智能数字人“邮小宝”实现全天候服务；在风控方面，年均拦截风险交易超百万笔，挽回欺诈损失金额数亿元。

网商银行自主研发的“百灵智能交互式风控系统”，可帮助小微用户自助上传碎片化信息完成贷款提额，已服务800万小微用户，平均提额4.5万元。众邦银行运用OCR（光学字符识别）技术与大数据风控模型，实现材料自动识别、秒级预授信。

依托科技创新，小赢科技近期正式推出虚拟数字人Win-Daidai，实现7×24小时全天候智能响应，其在普及金融知识、优化服务体验等方面持续发力，成为消费者权益保护的创新载体。

各类机构还通过技术创新打破银企信息壁垒，将经营流水、纳税记录、交易行为等转化为信用资产，有效破解小微企业“短、小、频、急”的资金需求痛点，同时推动营销模式向精细化、自动化升级，实现金融服务与小微企业需求的精准匹配，将技术优势转化为服务优势，助力小微企业转型升级。

业内专家指出，小微企业是推动经济增长、保障社会就业的重要力量，而金融科技则成为破解小微企业融资难、融资贵、融资慢的关键抓手。从政策引导到机构发力，从技术创新到服务升级，金融科技正以数据赋能、技术破局，不断提升金融服务的可得性、便捷性与精准度，让金融活水精准滴灌至万千小微经营主体。