缴纳20多万养老保险费，每月能领多少钱？领到多久就不怕亏本了？

过年家里的一个亲戚请教我，山东现在每月养老保险缴费是900.8元，一年是10,800.96元。按照这样的参保方式，未来养老保险最低也要缴纳20年，合计缴纳20多万元养老保险费呢。这还没考虑医疗保险，这种情况下能领多少钱呢？领多久就不怕亏本了呢？

缴费20年，每月究竟能领多少养老金？

如果按照每月缴纳900.8元，这实际上是属于最低60%档次缴费。按照规定，社平工资增加的话，养老保险缴费还会提高。比如说去年就提升了2%。

那种情况下，20年以后再计算养老金，就要考虑到未来的社平工资了，所以我们以现在的计发基数7831元来算一下。

缴费产生的养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分，具体计算公式可参照下图：

平均缴费指数0.6，缴费年限20年，可以领取16%的养老金计发基数。计发基数按7831元计算，结果是1253.96元。

个人账户养老金，养老保险个人账户余额按照缴费基数的8%积累，也就是4504元乘以8%再乘以12，再乘以20年，结果为86476.8元。不考虑利息的情况。

退休年龄确定的计发月数，又有女性55岁、男性60岁退休，分别是170个月和139个月。灵活就业人员一般不愿意选择晚退休。这样养老金是508.69元和622.14元。

合计养老金取整数的话，是每月1762元和1876元。

回本时间是多少呢？

①按照20年缴费21.6万元计算，回本时间分别是55岁122个月和60岁115个月。所以说，早退休肯定是有早退休的优势的。

②但是不要忘记了，参保人去世以后，家庭成员实际上还可以领到相应的丧葬补助金和抚恤金。

丧葬补助金标准为去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入。根据国家统计局公布的最新数据，目前山东省2025年的城镇居民月人均可支配收入是4704元，也就是说丧葬补助金是9408元。

遗属抚恤金是最低9个月，缴费20年、需要领养老金5年以上才能领最低标准。按照9个月计算，这一部分待遇为42336元。

丧葬抚恤待遇合计达到了51744元。

③养老保险缴费扣除了丧葬抚恤待遇的回本时间，实际回本时间只需要93个月和88个月，大约是7~8年。

④其实，如果是真是养老金领到7~8年去世，还有一部分待遇，不要忘记，就是养老保险个人账户的余额。

如果按照7年去世，每月个人账户养老金领取508.69元和622.14元，当时积累的个人账户余额86476.8元，这时候还有4.37万元和3.42万元。

如果考虑到这一部分待遇，实际回本时间还会再缩短2~3年。

最后，山东省每年还有1700元的冬季取暖补贴，一些地方还有一定的地方补助。

综合起来的话，预计实际回本时间也就是3~4年而已。

所以，未来参加养老保险20年，退休以后能领3~4年养老金，然后再发的各项待遇都就不会亏本了。想想我们的人均预期寿命越来越长，2024年已经达到了79岁，所以还是安安心心的参保吧。