跌破7亿！信用卡数量跌跌不休，年轻人集体逃离，银行扛不住了

央行发布的 2025 年支付体系运行数据显示，全国信用卡和借贷合一卡存量降至 6.96 亿张，正式跌破 7 亿关口。

这一数据从 2022 年三季度 8.07 亿张的历史高点持续回落，已经连续 12 个季度下降，三年间减少数量超过 1.1 亿张，标志着信用卡行业高速扩张的阶段正式结束。

信用卡在国内快速普及始于 2008 年之后，银行将其视为零售金融的重要盈利业务，通过商户手续费、分期利息、违约金等获得稳定收益。

为抢占市场，各家银行大量铺设推广渠道，以礼品、返现等方式吸引用户办卡。

行业普遍将发卡量作为核心考核目标，一度出现过度发卡、重复发卡的情况，部分不符合风险把控标准的群体也获得了信用卡额度，市场在快速扩张中积累了风险。

随着移动支付和互联网信用产品普及，信用卡的使用场景被不断分流。各类消费平台都推出了自带的信用支付工具，覆盖购物、餐饮、娱乐等日常场景。

申请流程简单、使用便捷，能够直接嵌入消费环节，用户不需要额外携带卡片或单独操作。传统信用卡的全场景优势逐渐减弱，日常小额消费的使用率明显下降。

年轻群体对信用卡的接受度持续降低，办理和使用意愿明显减弱。一方面是信用卡办理审批流程繁琐，权益不断缩减，积分价值降低，实际优惠力度不如互联网信用产品。

另一方面是消费观念发生转变，年轻群体更注重财务安全，对负债保持谨慎态度。

他们更愿意使用自有资金或短期小额周转工具，避免长期负债带来的压力，主动注销信用卡的人数持续增加。

银行端也在主动收缩信用卡业务，2025 年以来已有数十家信用卡分中心关停，多家全国性银行缩减线下服务网点与推广人员。

核心原因是信用卡不良率持续上升，部分银行不良率已超过盈利平衡点，坏账、催收、合规成本大幅压缩利润空间。

银行不再盲目追求发卡数量，转而控制风险，清理长期无交易的睡眠卡片，聚焦服务资质良好、还款稳定的优质用户。

行业转变的关键节点是 2022 年出台的信用卡业务规范通知，监管部门明确要求清理长期睡眠卡片，规范发卡营销行为，禁止单纯以发卡量考核员工。

同时，要求银行清晰公示分期实际年化利率，不得模糊收费标准。

2024 年起，监管进一步加强信用卡资金流向监测，严禁用于购房、投资、偿还其他贷款等违规用途，一旦发现违规便采取降额、封卡措施，从源头控制资金风险。

信用卡数量持续下降并非消费信贷市场萎缩，而是行业从粗放扩张转向规范经营的必然过程。

互联网平台推出的先享后付、场景化分期等产品，依托真实消费场景开展业务，风险控制更精准，成为消费信贷的重要补充。

银行也在调整经营策略，优化信用卡 APP 功能，结合高频消费场景提供针对性优惠，提升存量用户活跃度，放弃低价值用户与高风险业务。

总体来看，信用卡数量跌破 7 亿是市场、用户、监管三方共同作用的结果，是行业去除泡沫、回归理性的正常现象。

过去靠大规模发卡、赚取息费差的盈利模式难以为继。

未来行业将更加注重服务质量与风险控制，信用服务会回归工具本质，更好地匹配合理消费需求，这对金融市场稳定和用户权益保护都具有积极意义。