“AI付”成互联网大厂新战场 规模化落地仍需过几道坎

来源：国际金融报

一句话、一个指令，外卖就能送上门。随着AI（人工智能）技术深入日常消费场景，“AI付”在今年春节爆火。

“AI付”伴着AI大潮兴起，支付宝、京东、银联纷纷布局，支付宝“AI付”更是在春节期间取得支付笔数与用户人数双双破亿的亮眼成绩。

在业内资深专家看来，现在的“AI付”只是支付环节的AI化改造，要规模化落地仍面临多方挑战：一是行业标准不统一，二是安全与隐私信任尚未完全建立，三是监管与合规框架尚未完全明确。

互联网大厂积极布局

“AI付”是面向AI时代推出的便捷支付服务，用户通过智能体（Agent）对话，无需跳转界面即可完成下单及身份核验支付。

在今年春节，随着AI技术深入日常消费场景，“AI付”也火爆起来。数据显示，继支付笔数突破1.2亿笔后，支付宝“AI付”用户数也超过1亿。

素喜智研高级研究员苏筱芮告诉记者，2026年以来，支付宝、京东、银联三家在“AI付”上的布局呈现出差异化的战略侧重：支付宝主要依托阿里旗下闪购、出行等各类零售场景生态，打通AI服务到商业化的“最后一公里”；京东则以JoyAI App为阵地，通过“万能博士”语音点外卖、订票；而银联则联手生态伙伴，深耕垂直行业的支付Agent。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉对记者分析指出，支付宝、京东、银联布局“AI付”各有侧重：支付宝侧重做“场景代理”，AI Agent+生活服务场景（点餐、打车、订票、缴费等自动完成支付）、消费场景自动化平台，提供了必要的发起支付的新入口；京东侧重做“交易代理”，AI采购助手+企业采购+供应链金融，助力提升了商户的渗透率和转化效率；银联侧重做“基础设施代理”，AI风控+智能受理+跨机构支付能力，通过标准化支付接口嵌入银行、终端、商户系统，逐步实现支付基础设施智能化。

胥莉表示，互联网大厂布局“AI付”，从商业价值上看，一是提升了交易频率，用户无需特意寻找支付入口，直接在对话中完成交易，极大地提升了支付的转化率；二是锁定用户关系（平台竞争关键是流量入口），相对于扫码支付，“AI付”具有更强的账户绑定能力，不仅是服务的入口，还是商业变现的出口，助推AI生态繁荣。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，巨头布局“AI付”的底层逻辑，是在AI时代对支付入口与交易链路的提前卡位。支付作为交易闭环的最后一环，决定了AI服务从信息推荐到实际履约的完整商业化能力，谁掌握AI时代的支付接入能力，谁就在AI Agent（人工智能体）、智能助手与IoT（物联网）设备等新交互形态中占据核心位置。这会推动巨头在自身生态内加速AI化升级，对市场格局形成结构性影响，但不会彻底改写头部竞争秩序，而是强化各自生态的协同壁垒。

规模化落地面临挑战

“AI付”爆火，会不会改变现有扫码支付和移动支付的格局？王蓬博认为，目前“AI付”以大模型意图识别、多模态交互、实时风控、跨端协同为核心，支持语音、视觉、对话式触发。扫码支付依赖静态码和本地验证，双方的技术内核可能不太一致；另外，决策链路上也有不同，扫码支付是用户全链路决策，AI付是AI辅助和代理决策和用户最终授权。

胥莉分析指出，扫码支付的本质是人发起系统执行。而“AI付”的核心变化是AI对话，决策自动执行。这可以从三个层面理解：在交互层，扫码支付需要用户每次确认。而“AI付”本质上是一次授权，长期执行；在决策层，AI可以比价，选择商家，选择支付方式（优惠/积分/信用），控制预算等，本质上支付开始参与消费决策，成为消费者的消费决策小秘书；在交易层，从“单次交易”到“连续交易流”，本质上支付成为自动化运营系统的一部分。

“AI付”因AI的发展浪潮而兴起，目前要规模化落地仍面临多方挑战。王蓬博表示，“AI付”快速铺开的障碍主要来自四个方面：一是场景覆盖深度不足，大量商户与服务尚未完成AI化改造；二是行业标准不统一，不同平台在协议、接口与验证流程上存在差异；三是安全与隐私信任尚未完全建立，用户对误付与数据滥用的担忧仍存在；四是监管与合规框架尚未完全明确，算法责任、数据边界与追责机制仍在完善中。

胥莉认为，“AI付”快速铺开有三大障碍：一是责任归属不清，资金安全与授权风险大，存在AI自动购买、自动扣款滥用、授权过度，以及用户“不知情支付”等风险；二是标准化和生态协同不足，虽然银联等已经推出了MCP（模型上下文协议）等标准化接口，但各大平台（如支付宝、京东、微信）的AI模型和接口标准不同，仍需要一定的行业共建时间；三是成本高，生成式AI的每次决策都会消耗Token（模型处理文本时的最小语义单元），都会有计算成本，如果这种成本不能降低到比传统技术架构还低，那AI在电商行业的应用更加难以渗透到用户消费决策环节。因此，“AI付”短期不会全面替代扫码支付，而是从特定场景突破。

“当下‘AI付’的起始应用多在大型互联网集团自有商业体系之内开展，形成商业生态的‘诸侯割据’局面。”苏筱芮判断，“AI付”未来铺开面临着技术、责任、用户信任等方面挑战：技术层面，需要高可用的技术来支撑AI支付背后的高并发和实时性要求，防范技术卡顿使用户失去耐心；责任层面，如果遇到AI自作主张下错单、产生错误语义理解、交互页面呈现信息存有偏差等情况，相应责任主体尚处于模糊地带；用户信任层面，用户群内存在对隐私泄露、误操作、被高价“杀熟”等问题的担忧。